国外留学归来爆料：金融精英们是怎么忽悠你们的

小可海外留学四年，刚拿到学位，就迫不及待，满腔热血的回到祖国，一头扎根于上海陆家嘴。不求抛头颅洒热血的服务于祖国金融业，也求个鞠躬尽瘁，死而后已的打拼出个小小的天地来。可就是怎么都没想到，国内的金融行业，居然跟传销差不多。拼的不是知识，而是忽悠。靠的就是拉资源，靠的就是拉人脉，不管好的坏的，都往外卖。不管有本事的，没本事的，都敢出来吆喝一嗓子。

炒股票的注定要套，买理财的注定要亏，搞评论的就得敢扯，做理财的就是NND是销售。

投资市场铁一般的2/8原则，真不是扯的，大多数人一头栽进去，就是血本无归的出来。想知道为什么吗?因为自打你进去，就有太多人给你洗脑。洗脑基本是金融行业的专业术语了。您还别觉得扯，好多人脑子都被洗的干干净净，亏了还觉得是自己没本事呢，哪儿说理去!

实在是真心觉得这行业太TMD对不起良心了，就此开贴，细说细说，金融产品和金融精英们是怎么忽悠你们的。

先说说股票吧。要说股票就得开始说证券公司，小子我刚回国，非常有幸的在某证券公司实习了一年，所得感慨良多。证券理财顾问，多好听的名字啊，证券分析师，多牛B的称谓啊，证券高级分析师团队，看见没，还是挂上了团队的，简直无敌了。告诉一个很无奈的消息，在证券上班的工作者们，你们是怎么看股票的，他们就是怎么看股票的。如果你是个基本面分析者，如果你是个价值投资者，那恭喜你，你已经基本打败了国内一大批证券从业人员了，因为在证券公司上班的，大多都是所谓了技术分析者。技术分析者，就是看看K线图，然后告诉你那支股票会涨，那支股票会跌，附带的所谓基本面分析，都是网上拉来自己改改的。 而证券公司，作为本行业的第一洗脑先锋团队，所做的贡献不可谓不多啊!短线投资的精髓是深深的把握在他们的血液中。每日短线荐股，高抛低吸，止损线，配置仓位，这里亏了那里补，那里赚了补这里。所有的一切，都为了一个目标，跑马费。

你要是听证券公司的，那你基本就等着割肉割到死吧，因为正是你的割肉，才能养活那么多的从业人员。

另外一个奇怪的现象，有不少同志前辈的，似乎也是深有体会到证券公司为了佣金的不择手段。对理财顾问们躲闪不及，但却会去看证券公司的理财报告，分析报告。不可谓奇特也。

连这个公司里的人都拼命的忽悠你，难道他们的报告就不会? 说了证券公司，这里给出了实例吧。小可在实习阶段，供职于国内某证券公司，我们营业部里一共4个部门，但是真正会看股票的，会做分析的，一只手就能数出来。您看清咯，一只手。

最厉害的部门，一个月能够拉到1000万资金开户，但就是这个部门，里面的人几乎没有懂股票的，别说股票了，有时候都怀疑他们K线能不能看懂?但他们凭什么能拉那么多?两个字，电销!

对了，你没看错，就是电销，他们部门里的人，一天什么不干，不看盘，不看报告，不看数据，就打电销。

而且这个电销是有技术的，你要么不接，接了要么不理，理了，对不起，你所有的原信息，他们都能给你挖的一干二净。

这个电销的流程基本就是，先用免费的东西吸引你，比如免费的股票分析啦，免费的讲座课程啦，免费的大盘指导了，所有的一切懂侧重一个点，不要钱。不要钱的东西多好啊，他们会苦口婆心的告诉你，我们的分析师多牛B，我们的调研团队多厉害，给你的是免费的，不看白不看嘛，不好再退掉嘛。

听着耳熟吧，列为大大，是不是有感觉再哪里听到过这一段，是的，这就是电销的前期招数，你有感觉，就说明你接到过。

好了，你觉得是免费的，就接下来了，你的末日算了跨进了一步。接下来，他们会组织好，女客户男的聊，男客户女的聊，和你聊聊天啊，拉拉家常啊，说说最近的经济新闻。然后有目的的，有针对的，一点点挖去你的信息。

在你不知不觉的时候，你是哪里人，家在什么区，结婚没结婚，买房子没买房子，有小孩没小孩，投资投了些什么，亏了多少，赚了多少，全数套出来。而且他们的任务指标是，3通电话内做到，做不到团队长是要个别谈话的。

千万别觉得，说说什么房子啊，工作啊，家庭啊，就怎么了。这叫原信息，是有说法的，当你给出来这些信息，就说明你的心扉已经不知不觉的开始打开了，再进一步就是信任建立的基础了!

好了，等你一点一点开始打开心扉之后，就是给你感觉上做对比了，你看，我们多好，多关心您，来我们这里做吧，开户送礼哦，送炒股机哦，送上网本哦，再不济还有超市卡哦。

当你受不了这种感情攻势，进去开户后，你的噩梦就等着开始吧。

等你开完户了，资金进账了，就是开始每日的分析报告，推荐新股了。得让你开始交易啦!

前面就有说到，我们整个营业部就5个真的会看股票的，这5个人，一个在我们部门，后来不干了，一个在分析师团队，我刚进去两个月，也辞职了，还有3个是散户，对了，就是散户!那么每天的报告啊，荐股啊，怎么来的呢!

证券公司，分析师团队驾到!所谓分析师团队，就是每天要写分析报告，每天分析大盘走势，从中找到价值股票的这么一伙人。

那这伙人是不是都很有能力呢?这个不用怀疑，是真的没有。

国内的证券公司招收分析师，都要求经济学硕士学位，可这个学位就成为了问题关键。北大的硕士是硕士，哈佛的硕士是硕士，野鸡大学的硕士是不是硕士呢?其实也是!

从质量上来说，要找到好的分析师就很难，再加之证券公司对他们这伙人施加的压力!

前面说了，证券公司就是靠佣金活的，那就需要散户交易，散户交易靠的就是这群分析师帮忙理财!

那分析师能力不够，怎么办?忽悠呗，甭管好的坏的，你交易了，就是好的，佣金拿走!

还有就是同业的压力，其他的证券公司每天都有股票推荐出来，你没有怎么能行，没有也得有啊!

而可怜的散户同胞们，就这样吧钱包里的钱一点一点的贡献出来了。

等哪天你醒悟了，没关系，社会在发展，其他人也在赚钱，不是还能忽悠新的人来炒股嘛。咱们这里免费给分析股票，还送礼呢，怎么能不来呢!

这里再开8一下关于所谓的每日分析，大盘研判。

经济的发展也好，衰退也好，都是一个相对长的周期，不可能一个或者几个交易日就能看出来，所以关心每日的交易或者走势是最没有意义的。

一段趋势的确立也是要经过相对比较长的一段时间才能成立。

而列为有没有发现，国内的证券公司也好，新闻报纸也好，都是不断在渲染夸大单日的行情。什么此线确立，反攻开始，此线跌破，防守溃败。私募内参，每日牛股，券商爆炒金股，等等等。

论坛里也不少短线高手。

但你细心的话，就会发现一点，所有的这些言论，统统都是希望你关心几个交易日内的行情，短的可能就几天。

为什么呢?为什么都是短线交易呢?为什么就没人告诉你，买股票要拿时间长点，买股票要等的起，有耐心呢?

可能他们会告诉你，这是为了规避风险，时间长了说不准!那时间短了呢?就准了吗?投资大师们，几乎都是股票一拿好几年，那他们不该亏死吗?

一切的一切都为了三个字，跑马费!

证券公司算是开8完了，我也就实习了一年，所知都在此处了，希望新投资者能应以为戒，别被忽悠。投资靠的是自己，别指望能从证券公司获得什么。

接下来大家还感兴趣，就开8陆家嘴的经历了，这个才是全上海最黑最黑的传销中心啊。

小可在证券公司浪荡一年，终于实在是受不了了，奋起，跳槽。连续投了十几份简历，终于被在陆家嘴的一家新开的第三方理财公司招了去，从此开始了一去不回头的狗血经历。

第一次来到陆家嘴，心里那个激动啊，上海的华尔街，金融公司的聚集地，投资界的中心点啊，大佬们的后花园。小可心里那个乐的跟开了花儿似的。就在正大那里的天桥下立下雄心壮志，要闯出一番事业。

然后的几个月里，就开始不断的进出银行，和好多信托公司，基金公司，IPO公司，保险公司，海外的理财公司打起了交道，回想这一路历程，何止狗血，岂止悲愤，那简直就是大开眼界，双目喷血，万箭穿心，口吐白沫，胸有千斤石，身锁万吨链。。。。。。。过了，过了，还是开始正经开8吧。

先开8基金IPO公司。所谓的IPO公司就是帮其他中小企业搞上市的公司。前一阵才接触的一家，那个主管来的时候一个趾高气昂啊。

这里就要说了，公司要上市，为什么要IPO公司帮忙呢?第一，缺钱。IPO公司帮忙募集资金。第二，缺人才。IPO公司帮忙召集专业人才。第三，缺渠道，IPO公司帮忙拉渠道，帮忙为你打通各方关节。总之帮你实打实也好，做做账也好，就要让你的公司火起来，火起来干嘛，上市!

有没有不需要IPO公司帮忙，自己搞定业务，人才的公司呢?有的，那个是凤毛菱角。

IPO基本的流程就是，选中一家公司，帮公司募集资金。这个时候他们就会在外开始募集资金，现在的行情基本是300万起的，但从第三方公司，可能可以拿到200万起做的项目。募集完资金后呢，IPO公司一般都有一个强大无比的团队，里面从财务到各行的精英都有，主要目的就一个，帮要上市的公司做规划，帮他们拉渠道，卖产品，打通各方关节。然后等资金账目都打到证件会要求了，就开始上市。这里是关键了，上市的时候公司都要股改，比如IPO公司投资于要上市公司的原始股的股价如果是13元，这里头等到要上市了，帮忙上市的券商就会帮公司进行拆股，那么拆完后，可能IPO公司这里的原始股价格才2快3快这样子。上市发行的时候要按市盈率计算发行价，到了那里可能就变成了15或者20快这样。那等到上市后呢?30快40快都是随便啦!大家自己去翻番去年新上市公司的股价吧。

IPO公司所持有的原始股在上市后自动转成限售股份，锁定期一年。你自己想吧，一年中股价能跌倒多少?如果上市的股价是40快，一年跌倒20都算惨的了，但跌倒人成本价了吗?早呢!二级市场的股民死光光，都死不了他们。等锁定期已过，铺天盖地的推荐报告，良性评级，就等着吧，总之怎么样都要把筹码发到散户手中，中国散户苦啊!40都跌倒20了，还是高位接盘。

那么IPO公司的收益怎么样呢?给你们这么个数据吧，08年的时候，我知道的一家公司实现的收益是3倍!08年啊!!!你没看错，08年实现收益3倍!

而IPO公司的目前的收益是，6倍为悲观收益，十几倍都算是意料中的了。

那么公司上不了市是不是就没有收益了?错!在IPO公司给中小企业做上市的时候，会签订协议，如果上市失败，以每年12%的回报来回购股份。清算除外。

等一年锁定期满后，IPO公司撤离，接下来上市公司是死是活，就不再是他们的问题了。但问题是，到那时候是死是活还重要嘛!

现在知道为什么金融就是富人越富，穷人越穷了吧。

刚才开8公司上市，就是想说，有钱人玩的和普通人玩的不一样。普通股民，十几万几十万的资金在股市里，更本算不得什么。所以现在市场中流行的踩底啊，逃顶啊，更本就是我们想出来忽悠的，把股价从底到顶的那段最大利润拿出来忽悠忽悠你们，看，多好的收益。人心都是贪的，你看了动心了，再告诉你某某某做到，实现了收益最大化，或者干脆更不要脸一点，告诉你自己做到了如何如何的收益，把你骗进来。所以，股市的底不是那么好找的，底下还有底，看看去年死多少股民不就知道了。利润的最大化更本属于不了你，千万不要一贪心就上当。

我曾经就亲眼看着公司老员工是怎么忽悠客户的，手掌一拍桌子，胸口一挺，口沫飞溅，激情四射，你看啊，我去年靠这支股票赚了多少多少钱，你再看呀，这支股票就开始做底了，你再不买就怎么怎么样了，我们公司消息不要太多哦，和那里那里是有关系的，到时候给你几支股票，就让你怎么怎么样了，你看谁谁，在我们公司做，怎么怎么样，赚了有多少多少，收益不要太好哦!

这是逼客户开户惯用的伎俩，让你着急，让你看到利润，让你心里痒痒!

但到底他们买没买这些股票，有没有内部消息，鬼才知道!

刚才说了帮企业上市，这种项目都算好的了。我们来说说史上无敌具黑的基金公司吧!

投资策略攻守兼备，动态把握估值技术，精选个股，价值成长，深度挖掘增长潜力。

诚信，专业，稳健，规范，创新的经营理念。

基金经理，某某先生，金融硕士，多少多少年从业经验，历任过那里那里的投资经理，那里那里的投资总监，那家公司的策略分析师，等等等。

你要是被推销过基金，你绝对听过以上的三个段子。

很不幸的告诉你，很多都是扯的。

首先，国内的基金是契约式基金，说白了，就是赚管理费的。

再者，国内的基金销售人员对金融行业，很不幸的，可以说是一窍不通的。

那么再梳理下去就简单了，国内基金申购费时1.5%，管理费是2%，也就是说，你买进去了，先亏3.5%。这笔钱是基金公司赚的，那么基金公司要持续赚你的管理费，就得你的钱在里面不出来。那么好了，人在什么时候，钱买了基金不愿意出来?一是赚了，二是赔了!

先说赚，大盘不好，好的基金寥寥无几!不给力啊!怎么办?

好说，赔钱了人不也会待在里面等翻本吗!那就行了，就开始亏吧!反正大盘在跌，有借口嘛!

那么大盘涨了呢?国内的股市规律是，大盘涨，基本股票都涨，自己问问你自己，那为什么不自己买股票呢?

想想好多07年底和08年买了基金的同志们，最近查了对账单了吗?没查的查查吧!亏损好多管理费呢!

基金销售人员赚的是提成，所以基金收益于他们半毛钱关系没有。这里涉及到银行了!基金好多都是银行代售的，那银行凭什么代售呢?

想想看，是不是卖掉一份就有奖励呢?

那么这个奖励是多少呢?

就单纯的基金销售人员，平均返佣是1%，卖出一份100万的，就赚了1万，月入过万不是梦啊。

那么银行肯定不能白干，他们也要拿提成啊，银行的理财经理手里的基金数量多了去了，不同的基金，不同的公司，凭什么卖你的基金呢?为什么好多基金销售人员老往银行跑呢?自己去想吧!

当一个银行理财经理极力向客户推荐一份基金的时候，后面跟随的往往都是利益驱动。其实这支基金能不能好，他们能说了算嘛!

这里也有一个管用的套路：这个是新发行的基金哦，都有封闭期的，基金公司为了业绩，怎么样都要在一开始把业绩做好的，你现在买进去肯定是赚的。

其实赚不赚，鬼知道!反正卖了有奖励。

那么如果碰到这家基金公司过往业绩不好呢?他们就会告诉你，换了基金经理咯，这个新的经理多么多么厉害。我个人的经历，有个基金公司来我们这里做推演，把这个基金经理吹到天上去了，18年从业经历，硕士学历，投资分析多少多少年，是副总，曾任某基金公司高管!再往细里研究研究，丫就是个第一次操盘的!

那么那些明星基金经理的产品是不是可靠呢?很不幸的告诉你一个业内的事实，很多基金都是挂着这个明星经理的牌子，底下操盘的更本就是另有其人。

再给个实例，有个基金公司来过我们公司，因为这个公司的过往业绩实在是太差了，大家都不愿意卖，记过公司就给压力，再提高佣金比例，一手萝卜，一手棒子，逼着大家去卖。

好了，总结个，1.5%的申购费，2%的管理费，0.5%的赎回费，过亿的资金基数下，这些点数代表了多少财富。基金公司，销售人员，银行代理分挂了这些财富，那么你们呢?买了的好好看看对账单吧，看看你每年被扣了多少钱是基金公司赚去的!没买的，以后要看好牌子，认准了一定要过往业绩真正优秀的基金才行。

而下次，你去银行，有人给你推销基金，先想想，你买了的话，他能从你这里赚多少。 8完了基金公司，再接着开8银行。

接下来的，大家就当故事听吧，哪儿说哪儿了，我也就当个故事讲，如有雷同，额，那就不知道了。

我一同事，曾经是某银行的信贷部职员，抽烟的时候，告诉我，他在银行信贷干的时候，有中小企业来贷款，基本都不批的，为什么不批给他们呢?外面的兄弟开贷款公司的啊，那介绍过去，多少个点的钱就来了。那在那些公司贷款还不出呢?简单，再来银行贷一笔还那些贷款公司呗!我一听楞了，就问那家银行啊?他边抽着烟边看了正大方向一眼，一切尽在不言中。

这个贷款问题，我不能考证，有相关知识的人，再来开8开8吧。

咱从基金开始!

基金销售的套路以前的帖子讲过了，无非都是基金的投资价值啦，基金操盘手的无敌简历啦，基金公司的具正规业务流程啦，您要是想买基金，您就得自己整备点核心问题出来。

第一，这家基金公司是否有先前的业绩，而且不能看大盘好的时候，而是要看大盘不好的时候。普通来说，那些忽悠人的基金公司，在大环境不好的时候，跌的比大盘还快，在大环境好的时候，涨的比大盘要慢。您必须要看这支基金和上证综指和上证基指的对比，如果它都是弱于的话，那么这支基金公司的投资理念绝对是有问题的。

第二，当基金公司在告诉你，他们的投资理念多好啊，他们的个股价值挖掘有多细致啊!你必须要有一种打破砂锅问到底的决心在，投资理念那么好，那您倒是说说，怎么个好法，可别老说什么价值成长啊，个股估值技术啊，价值成长是怎么个成长法，个股估值技术是怎么个技术法。然后看销售人员是否真的能说出点东西来，如果都是文字上打转转，玩忽悠的，基本就虑过吧!

第三，关于基金经理的，如果是明星基金经理操盘的，那你就直接扔一句话给销售，其实你也知道很多都是请的明星基金经理，底下更本是其他人操盘。那么在观察那个销售的表现，听了这句话，很多销售都会知道你是懂行的了，如果还只字片语的在哪里打转转，又转不出实际的东西出来，您也还是虑过吧。

第四，如果是不那么出名的基金经理呢?过往业绩是最好的说明，什么，没有过往业绩?那就不要考虑，很多非常好听的背景下，比如什么硕士啦，投资总监啦，很多底下都在掩盖一个事实，这人要么第一次操盘，要么真的没什么见得了人的业绩拿出来。这样的基金经理很多都是也在磨练中，未来的成长可能不可限量，但成长是要代价的，你想你的资金成为代价吗?

第五，很多基金的投资业务都可以再网上查的到，比如去年都重仓点什么行业，都重仓了那些个股，别怕麻烦，多翻翻，多看看，举例，去年有个基金公司的优势成长基金，结果50%重仓制造业，直到今年大盘开始反攻了，它也就才反了那么一点点，这种基金，就是要极力避免的。

第六，带有目的性的去问，比如，要问他们，你们基金公司的基金，有多少自有资金在里面，万一遇到亏损是不是先亏自有的资金，投资于每一只股票的止损在什么位置，如果止损在2%，那我们的本金是不是也计算在那2%里面呢?你们的基金是追这大盘指数去的吗?有很多基金公司的宗旨就是不求跑赢大盘，但求不跑输，那万一遇到系统性风险，你们公司是怎么处理的?基金的红利分配是怎么个模式?你们说是价值投资，优势成长，你们是怎么判断公司的成长性的，你们公司有没有专业人才去到那些公司做调查，如果有，那是不是有报告可以看?

要尽量问细，问深，因为好的基金公司，是很注重这方面的培养的，能吧底下的销售人员培养到对基金方方面面都了解的基金公司，才有可能考虑的价值在。

对付保险，更简单，那么好的产品买了吗?买了啊!那保单拿来看看。

开8基金定投!

其实任何产品，任何行业，往好里做了都好，往坏了做了都烂!

何为基金定投，就是每个月都按一个数量的钱投资到基金中，它涨也好，跌也好，每月都按时买。

好，那么为什么要买定投!

这里是基金定投销售会告诉你的话:

第一，风险平坦，因为基金价格高了，我按月定投可以获得收益，如果基金价格跌了，那么我每个月还是按月买基金，可以买到更多的份额，那么可以降低成本，这也就是基金定投中的平均成本法!

第二，定投可以获得复利的收益，因为钱是每个月都投进去的，所以资金会形成一个累积，利滚利的这么滚下去，头几年看不到什么收益，但在10年到20年后，你的收益将相当的可观!

这位要当母亲的，如果您再考虑基金定投，一定听过以上两个段子!

好，这里开始详解!

场景二：做为中年大叔的你，面对这这么一个大学毕业，感叹人世的小姑娘，不禁感怀起自己的过往，也开始滔滔絮絮自己的历史了。

场景三：还需要场景三嘛。

列为大大们，这就是技巧，她告诉了你她的故事，你告诉了她你的股市，其实你们就已经开始交心了。连心都交了，卖你个产品还不跟玩儿似的嘛。

这些保险人员的故事是不是真的呢，可能有部分都是真的，但他们根据不同的人，来吧自己的故事进行如何的一个修改，来迎合不同人的口味，那都是小CASE了。这一些，有点优秀的保险公司都会进行培训。

套路二：如果朋友之前，投资过，吃过亏，比如买过股票，亏了的。买过基金，套了的。做过理财，没实现收益的。这些人其他行业的人可能很难再把他们拿下了，因为他们吃过亏，上过当，有警戒心了。但不对于保险业的人员。

套路二：陪着你骂娘!是的，陪着你骂娘!骂的你心里痛快为止。

场景一：是啊，就是啊，那些公司太恶心了，我自己也碰到过，我都上过他们的当呢，亏了多少啊?唉，你别问了，我资金虽然没你大，但也亏的我肉痛呢!我们这行就是这样，不少骗子呢，投资者一个不当心，就上当了，连着我们想好好干的都受他们波及呢!你说说看，这行啊，我有时候也觉得越干越没希望呢!但像我们这样的，也没个其他工作经验的，还能换哪行呢!也只好做好自己的工作，人家爱怎么地就怎么地吧。

场景二：对，对，对，那个产品就是这样，很不好呢!你买了多少啊?天哪，那么多，诶呀，你这个可就上当了。其实吧，我告诉你，这产品里还有不少猫腻呢!你看，这个怎么怎么怎么，那个如何如何如何，不知道吧，那你肯定不知道啊，我是干这行的，多少懂点，来，我给你解释解释吧。

场景三：还需要场景三嘛?

这种陪你骂娘式销售技巧，不可谓是无敌杀招啊!小可当年聆听教导的时候，没差点彻底懵了!这都行?您别说，还真行!而且更重要的是，他们陪你骂娘后，会很有技巧的再推销自己的产品，而且绝对做到王婆卖瓜，绝对不自夸!是的，不自夸!

套路三：那么投资者问你，那么好的产品你自己买了吗?

这里借鉴一下那位大客户经理的教导：你要在第一时间，就很天真，很无辜的看着对方，说：买了啊!这里的关键是眼神的交流，一定要天真，要无辜，要流露出一种信息，我当然买了啦!而且不要多加任何其他的话语，比什么，我买了啊，而且我还介绍某某买了呢，或者我买了啊，收益有多少多少呢!任何的后缀都会比不上单纯的一句天真无辜的买了啊!因为此句的杀伤力就在于，客户一般听完，会感觉：诶哟，好像人家是真的买了诶!

为了这个眼神，我们公司还私下练了不少时间呢!现在谁问起来，这产品那么好，你买了吗?都是那句话，买了啊!

连我们都买了的产品，您还舍得不买吗?买了吧，保险细则都研究了吗?没研究是吧?没研究就对了!

那么他们的故事呢?是真的吗?他们陪你们骂娘，是他们真的也吃过亏吗?他们自己真的买了产品吗?来，大家一二三，鬼才知道!

以上三个，是保险的三个杀人无敌销售套路。再顺便88保险公司吧。有一次，小可去到江苏路某家挺大的保险公司，进的里面，小可很无耻的生理反应了!别见怪，很真是生理反应了，没办法啊，那家公司里一堆一堆的小姑娘，都是紧身职业装，黑丝恨天高!谈不上是齐B小短裙，但也是吧屁股包的滚圆的!小可那个尴尬啊，这是卖保险呢，还是卖色相呢?立马一个深呼吸，默念妈咪妈咪哄。

以上只是小范围开8一下保险。现在列为大大们，是否有点明白小可那句，以后打死不跟卖保险的人打交道的原因了吧。

既然金融行业了那么多忽悠，怎么来辨别忽悠，认清骗子呢?

接下来开8银行理财产品。

银行理财的好处就是，周期短，收益看似很客观。但列为大大们，这个收益可是年华收益率。什么是年化呢?比如一个产品，期限是60天，起始资金是100万，收益率是5%，这个看似很高了。但且慢，这个收益率是要除以365天的，再乘以60天的，也就是你实际购买完这个产品=5%除以365乘以60。那为什么不直接告诉你，而要费个弯子，说是年华收益5%呢?因为人看东西的时候会有个先入为主的感觉，比如29.98，你看到2开头，脑子的映像就总是2字头的，不会王30快这里想，就是这个道理了。所以，当你看到了年华收益率5%，你的脑子会任然往5%的收益去想。而你除非做这个产品要做满365天，而不是60天，才能真正拿到5%这个你脑子里映像了的收益率。

那么这里再说说银行销售，基金销售有指标，银行销售也一样，不管产品收益率怎么样，他们的任务就卖给你，即便可能下个月会有更好的产品，他们也仍旧会告诉你，现在这个是最好的，下个月就没有了，你现在就买吧，我们这个可比股票什么的好多了，5%收益率呢!

而是不是银行理财就那么好呢?自己上国家统计局，看看通胀率吧，当然前提是那个数据靠谱的话。

各行各业都可以做的很好，各行各业也都可以做的很无耻，金融的确是一个很残酷的行业，你赚的钱，大多数情况下都是别人亏的钱，但至少要让投资人清楚的明白这些道理，做不做再由他们来决定，而不应该一竿子先忽悠进来再说。

上面有帖子说道，很多投资客都是年纪大的人，的确如此，小可在证券也好，陆家嘴也好，面对的很多都是年纪大的人，因为他们干了一辈子的活，累积下这么点钱，所以有些资本做投资。但是他们的投资可能也是为了能够小一辈的人可以生活的好一点，让自己以后可以生活的好一点，而竟是忽悠这些老人，真的很昧着良心。应该让他们知道投资的残酷性，再让他们做理性的选择，干还是不干。

这里也来了不少看似很厉害的高手，貌似有投行的，指点小可的帖子，小可很佩服你们啊，怎么说呢，小可才学疏浅，知识水平就这么点，也就开8开8自己看不惯的，海龟也好，国内毕业的也好，人活一口气，如果连看不惯的都不能絮叨絮叨，活着也太憋屈了。各位高手们，知识那么丰富，是不是干脆也来指点指点迷津呢，别老高高在上嘛，堂中央都说了，要和基层打成一片。您不能8出点什么来，也对不起你们的水平不是。

这里顺带小小的开8一下保险行业。为什么小可说以后都打死也不跟卖保险的打交道呢?这个是有故事地。

小可刚进陆家嘴的时候，很荣欣的接受过某位外资银行的保险部大客户经理的教育，人家专门来我们公司，给我们上课来着。之后也陆续接触一干保险奇才们，所以这里开8开8保险销售的套路。

如果您看了证券的电销套路，觉得太无耻的话，做稳了，别急，爆米花拿好，这就来保险的套路了。

套路一，讲故事。对了，就是讲故事，讲谁的故事，讲自己的故事。保险的业务通常都需要较长的时间，需要比较多的资金，要吧投资者的钱忽悠进来，看似似乎没那么容易，要打入投资者的内心世界，或许比较麻烦，那怎么办?简单，先把自己的内心世界给你看不就是了。他们会先上来和你闲聊些有的没的，然后就开始讲述自己的故事，比如自己是哪里哪里人啊，来到上海工作如何如何啊，在社会上遇到了很多很多的不顺心啊，社会是那么那么的不尽人意啊!听着亲切吧，每一个在社会闯荡过的人，都明白生活的不容易，都明白生活的坚信，而他们讲故事的目的，就是让你在他们的故事中找到认同感。

场景一：某保险公司小姑娘，对着中年大叔的你，唉，以前读大学的时候，对生活可充满憧憬了，老想这要毕业后好好的干一番事业，来到了社会啊，才知道是一个大染缸，同事之间的斗争太激励了啊，为什么人就不能简单点呢?现在工作了几年，回过头来想想，还是大学时代好啊，人都单纯，想法也简单。

此刻作为中年大叔的你，是不是听着听着小姑娘话，也开始回忆起自己的大学生活了?阳光下，草坪间，无忧无虑的生活，多好的回忆啊!

你回忆了，你就完了，因为你对她已经开始有认同感了，有认同感了，你就开始要讲自己的股市了。

首先，平均成本法!当基金价格不断高升，你因为是每个月都在投钱，那你的成本其实也是不断攀升，这个就降低盈利了!接下来，如果基金价格开始下跌，你的因为之前就累积买了不少份额，相对你的成本也会跌的相对的慢一点，所以这个平均成本法就真的是仁者见仁，智者见智了，要是遇上个08年，您这品均成本法不见得那么管用!

然后，所谓复利增长!好一点的基金定投呢，会帮您做一个复利的计算，小可自己的公司就有，电脑系统里就有个复利计算器在，但这里的猫腻在于，只给你计算涨的收益，不给你计算跌的收益!很多都是做出来的!

那么是不是定投基金就不能买?看时间段，定投基金是个海外的理念，小可自己的公司就有海外定投基金的项目，但说到海外，美国道琼斯指数从80年开始一直到00年就没有跌过，他们那里的定投是真的赚，因为有这样一个大行情垫底在哪里，但00年后的收益就没有那么好了。

再来一个，海外的定投选择范围相当的广，可以做不同国家，不同的股票市场，说风险分散还有点道理。但自打00年后，这个收益就没那么好，这也是海外很想打通国内投资渠道的原因。小可自己的客户就在其它公司买了基金定投，目前已做了5年，账户属于亏损。

那么什么是基金定投，说直白了，就是个强制储蓄的产品，因为你的钱必须每个月投，所以是强制储蓄，而且是不保本，不保收益的。

您要是想买基金定投，先看看上证未来几年是不是能牛起来吧。

这里再加一个，基金定投里的细则也很多，比如基金的管理费，申购费，赎回费是不是有，定投基金的选择品种，是只投一支，还是可以多支，如果是多支，那么转换间是否收取费用!遇到急用资金，是否可以提前赎回，而提前赎回是肯定有惩罚的，那么这个惩罚有多大。这些都是合同里的猫腻，要看清楚，问仔细。

这里我说个关于保险的题外话，我自己的同时在美国卖了十年的保险，也不知道怎么了，一个犯贱，就跟小可一样，回国了。

她在国外的做的保险的保单曾经拿给小可看过，养老保险类的，累计投入每年45000美金，我记得是投了三年，还是总共投就投了45000，有一段时间了，记忆有点模糊。但到了65岁退休后，每年拿2万好像，拿到死，死后能给家里人留下90几万遗产!

所以那位同事回国后，在HSBC里干保险，历时6个月，一个保单没卖出去过。

究其原因，她很无奈的和小可说，怎么卖啊，真不知道怎么卖。