从今年开始不再在401K里投资了. 不是否定401K的意思,只是不符合自己的投资STYLE. 401K最大的毛病是没有办法选个股(有些公司的可以,我们的不行). 算了一下过去5年的投资汇报率 – S&P约为６％的回报率，我的401K呢也差不多．非４０１Ｋ的自己管理的SchWab的个人股票回报率确约为１８％的年回报率．
以３０年为期计算，夫妻每年如果投入３０，０００美元到４０１Ｋ，按年增长率６％计算（巴菲特的观点，今后３０年可期待的回报率）， ３０年后的税后总额大约是１９０万美元．如果是个人投资， 假设你的回报率不错，１０％，税后总额就变成了３４０万多．
所以如果你有时间有兴趣有能力做股票投资的话，还是不要放到４０１Ｋ的划算．当然４０１Ｋ还能选股的话那就是最棒了．
Roth IRA当然先放满 － 省下资本增殖税又可以选个股，何乐而不为？
我的大部分投资的是2年以上的 - 长线. 从来没觉得股票的跌落能很影响我的性情 - 我就想着我是投资的这个企业里, 企业的基本面不变的话,你的钱也不会贬值. 只是警惕别爱上选的股票, 每隔3个月的季报一定要读, 所有相关的新闻也要过目,发现基本面变了就该从新评价是否该持有.
当然了, 这样一来Hold的股票种类就很少了不 - 3-5种吧.
我的计算是这样的:如果个人管理的话，每年投入$30,000(税前）,25%的税，税后$22,5000放入个人帐户,如果按10%年增长的话,30年后取出,资本增殖的部分要付15%的税,税后是356万.
401K的计算:税前的30,000放入，每年6%增长的话,30年后取出，资本增殖的部分要付15%的税，另外还要付25%的Delay的税，税后是146万．
10% beat 6% by 66%,是有难度． 那么假设我个人帐户的收益率是7%，30年后税后我可以拿到203万,还是比401K多了57万．
(8% -> 244万， 9%->294万, 12%->527万).
401K - 从15,000每年到一分不入,自己投资更合算吧
狗狗她爸 发表评论于
楼主的计算一定有问题. 非401K帐户,9%->294万,8%->244万,7%->203万,
如果这个计算正确的话,非401K帐户,6%->about 150万, 那不比有延税优惠的401K(6% gain)的 146万还高了. 其实最初楼主计算的401K税后190万好象是比较准确的.
In short, 楼主的观点是有一定的道理,但考虑各方因素, 6% 的401K,大约与8%的非401k相当.
如果这个计算正确的话,非401K帐户,6%->about 150万, 那不比有延税优惠的401K(6% gain)的 146万还高了. 其实最初楼主计算的401K税后190万好象是比较准确的.
In short, 楼主的观点是有一定的道理,但考虑各方因素, 6% 的401K,大约与8%的非401k相当.
harmonyland 发表评论于
But if you work for the company only for a few years, say two years, you can transfer the 401K out and invest anything you want when you quit the job. The return on that will be compounding more quickly due to tax being deferred. Of course, if you work for the same company for a long time, then your stragegy is better.
狗狗她爸 发表评论于
有意思. 不过我想你遗漏了满重要的一点.如果不将$30000/YEAR 放入401K,拿到手的钱可能就只有$20000出头了(扣税).将其投入非401K帐户,30年后,税后就只有$230万左右(假设你的$340万计算正确). 这样一来两者的差别就没有那样大了.而且如果你的收益只有9%的话(VS.10%, beating market by 50% (9% vs.6%) is not easy already), 你的401K反而会超出.
sac999 发表评论于
Well, if you are a good stock picker you can beat the market. Would you mind giv esome recomendation? My 401K has good match (5-10%). I can do anything I want with it.
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