退休后真需要2.5米? No！

 

前几天， 网上看到一位博主写了一篇文章， 讨论了50岁退休需要多少存款， 答案是2.5米。有几位朋友惊奇地问我，以我们目前的状况， 不可能积累到2.5米， 怎么在美国生活下去啊？

我说不用紧张： 1. 博主提到50岁退休， 他的两个孩子大学的学费要考虑进去；2. 不是人人都在50岁就退休，大部分人要工作到65岁或66岁退休， 积累的时间比博主要多出15-16年， 那时子女大学也已经毕业了；3. 要考虑不同生活的地区的开销不一样， 生活在南加州和生活在阿拉巴马开销差距很大； 4. 各人对生活水平的要求也不一样， 可以开5万一辆的车， 2.5万的车能开吗？ 照样能开。。。。。。 其实， 网上可以查到， 美国家庭退休后的开销也就是平均25，000刀/每年。 不过， 积累还是需要的， 以防晚年一些特殊需要。 我在这里算一笔明细账给诸位看看， 我认为在美国绝大多数中国人退休后都可以安度晚年的。

先把我的基本条件定下来： 我43岁来美国， 在大学做研究工作24年（请注意研究人员工资不高）， 66岁退休。 我不抽烟， 喝点啤酒。 太太也在同一大学工作22年， 同年退休。 我们住在阿拉巴马， 一个开销不算高的州。 对生活的要求中等， 并不奢侈， 但求舒适。 我把一年来开销清单列于下面：
 

1. 住房已经付清， 每年房地产税 1400刀， 这里房地产税房地产税比加州要低
    
2. 医疗保险：Medicare 每人每月100刀左右， 两人一共2400刀/年， 第二保险（Plan B）我太太34刀， 我14刀/每月， 576刀/年。 另外， 门诊每年每人必须付162 刀， 才能享受老年养老保险， 即Medicare， 所以两人又要花费324刀/年。 牙科保险， 70刀/月， 两人840刀/年
    
3. 药费 ： 因为我们有第二保险， 处方药只须付1/10-1/5 的费用， 并不很贵， 倒是非处方药挺贵。 我那位身体不好， 每年的药费大约需要400刀
    
4. 水电煤气： 我用水挺费， 要浇花，浇草地， 冷热空调也不节约， 开到舒适为止， 平均每月200刀， 即2400刀/年
    
5. 汽车： 我太太不开车， 就用一辆车。 Toyota， Avalon，2011型， 35，000刀, 以十年计算， 3500刀/年。 油费很省， 每月60刀 （不算旅游）， 720刀/年。 汽车保险， 我常年在State Farm 保险， 有良好的开车记录， 只须600刀/年
    
6. 食品： 我们两人退休已有四年， 随着年龄增大， 饮食减少， 食量不大， 挑好的吃，水果不断， 每月花费350刀， 即4200刀/年
    
7. 旅游：我喜欢摄影， 短程旅游一年数次， 每年至少保持两次大型旅游， 花费8，000刀/年。 我们偶尔住入5星级酒店， 常规住入Holiday inn.
    
8. 草地： 处理前院草地， 35刀/次，315刀/年（一年9次），自己还能割草。种花耗费， 400刀/年
    
9. 衣服首饰：衣服在工作时买得够多， 不用再添置很多， 有时太太喜欢新款式， 买几套， 有时买点太太的首饰， 也是点缀而已， 1000刀/年
    
10. 网络， TV电话： 网络我用AT&T 54到/月， 648刀/年， 网络上新闻全有， 我不用TV， 改用Netflex看电影， 8刀/月， 约100刀/年， Cell Phone， 和我儿子合用， 25 刀/月， 300刀/ 年， 还有一只Home Phone, 包括长途（长途只花1 分/每分钟）， 15刀/月， 180刀/年
     
11. 我有两个姐姐在国内， 每逢过年寄给每人1000刀，共 2000刀/ 年

12. 总计：30303刀/年， 比美国退休家庭平均开销多出5000刀/年

我们俩都在学校工作， 虽然工资较低， 但有养老金。 退休后有三笔收入： 1. 社会保险， 2. 学校养老金， 3. TIAA教师退休账户。 足够开销3万一年的花费， 还有剩余，储蓄起来， 可对抗通货膨胀。其实每家开销都不一样， 有多有少， 并不奇怪。
 

那么，是否可以高枕无忧了？不行！ 必须考虑年老时有种种不测， 有中风的可能， 有脑退化的可能， 有脑梗塞的可能。。。。。。，总之， 如果生活不能自理的话， 需要别人的帮助。 那时老伴不一定在世， 即使在世也帮不了忙。 要请人帮忙， 或住进Nursing Home, 现时的价大概十万/年。 我去询问过保险公司， 他们有统计数字， 这种情况一般不会两人同时发生， 一旦其中一人发生这种情况， 病人大概可以维持三年时间， 按现在的价也就是30 万/三年。 所以， 如果你有Long
Term 保险， 保险公司也只给你三年保险期限。 保险公司一位经理和我很熟， 他说：“如果有35万存款（他计算了通货膨胀）， 你就不用LongTerm 保险”。为了提高安全系数， 我说除了日常生活有保障外，如果有50万存款， 你就可以高枕无忧了。如果你把这50万存款， 放到S & P 500 Index funds， 每年至少还有5% 的回报， 即25，000刀/年的收入。 这25，000刀不必用于支付账单， 用于再投资， 10年后大概增值30万。 中国人比较节俭， 两人在美国工作30年， 在401K账户上有50万， 应该不难。 记住， 你还有一栋房子呢， 到要住入Nursing Home 时， 房子可以卖掉，可 转换成现金的。

朋友，不用愁， 你会有一个平安， 愉快的晚年！