40退休的计划实施和体验（３）－怕, 不怕？

谢谢大家关注我的博客，因为有你们的鼓励才会写下去，请继续关注和支持。自从第一期发出后，接到好多悄悄话，我这才发现，厌倦现有的工作的不止我一个。尤其早些来美国的专业人士们，都已经工作了20多年了。对退休非常渴望，但大多数人还是在犹犹豫豫，最大的障碍是一个字“怕”。

所以这一期我先谈谈 ‘怕’。怕什么呢？

我总结一下，大多数人主要怕在两个方面。1. 怕没足够的钱退休 2. 怕生大病 耗尽所有的钱




我把‘怕’这个中文字的进化找出来。从古到现在，没有什么区别。字面上一目了然。可以解释为心里一片空白，恐惧自然而生。这让我联想到我自己的经历，想跟大家分享一下。

我小儿生下来天生就胆小，很怕新环境和新事物。2，3岁出门都是躲在妈妈的身后。第一次坐飞机，我们疏忽了，没讲清楚坐飞机是个什么样的事情。他怕的死活不上，好容易放到座位上，死活不系安全带，爬到座位底下躲着。我们把他拖出来，他就哭的震天动地，整个飞机都没办法起飞。当时的尴尬，真是希望有个洞钻进去。后来接受教训，对新的他没接触的东西，都要事先好好跟他描述一番。比如上校车，如果到家忘记下了车怎么办？比如打针，跟他描述是像手摔到地上的痛，一下子就没了。他能想明白摔倒时的痛，也就不怕打针了。第一次上学之前，都带他到学校门口实习了一周，告诉他整个学校的流程。第一天，他发现学校的生活和爸爸妈妈讲的区别不大，他就也不怕了。后来会认字了，我们就教他如何从书本中网络中去查找，预习一下从而减少恐惧感。

我姥姥去世时，我才6-7岁，妈妈说姥姥去世了，我好怕，我怎么也想像不出来一个人怎么就一睡着就醒不了了，死到底是什么？当晚，我做了个梦，梦见自己被吸进深深的冰冷冰冷的黑洞，无穷无尽的往下掉。我在挣扎，腿往下大力蹬，手往上伸去抓救命草，结果用力太大，我的腿抽筋了，痛的我惊醒后久久不能入眠。这个怕一直伴随了我长大，我也在不停的找答案。直到接触了基督教，才知道死是肉体留在了地面，接受了耶稣基督的灵魂会奔向那光明的天堂，这时的心里才有了平安，被这许诺充满着，我就不怕了。

记得2008年底2009年初多伦多房产大跌时，中午中国同事在一起喝咖啡，聊的都是房子。在这个氛围了，我也好想换房子。但又好怕，怕还不起贷款，怕房子被收回，也怕做了个错误的决定，买了这个房子就像美国那样跌跌不休。因为要换大房子，要贷以前屋子的两倍的款。在那个时间我很烦。我的一个同事就开导我说，你换个思路想想看。别把房子当作自己的私有财产。相反，把它当作租用的算。如果你打算住30年，你能不能付得起这个租金。租金呢就按照能够贷款的最大年限算，反正这房子不是你的，你也不一定要把房款付清。我但是觉得顿然开朗。我们以前是放的25年还清，这次就把贷款年限放到40年，一算我都吃惊好像就比以前贷款多出300多元钱。这个钱怎么也能付清呀。怕什么？心里顿时慢慢的踏实了许多。但老公还是怕，当时利息是2.5%，他说，“如果利息涨了怎么办？”。我们就以5%利息算，钱虽然多了些，但还是在我们的付款能力范围里，而且利息从2.5 到5%， 就是持续不停的涨也需要几年吧。但是如果一个人没工作怎么办，如果两个人都没工作了怎么办？这也是要考虑到的，所以我们在换房的时候，留下了一笔半年的备用资金，以防两个人同时没有了工作，这笔资金还在备用着。

其实退休的计算工具到处都能找到，为什么大家不亲自算一下呢？
一个退休议题进行研究的非营利机构 Transamerica Center for Retirement Studies 针对全美4143位全职及半职工进行调查，结果发现，半数的受访人员都是在简单的猜测大约需要多少钱退休，只有区区11%的受访人在真的用退休工具来推算。

我准备退休之前，用加拿大service Ontario 网站，输入不同的参数，反反复复做了不同参数的计算。基本上是如果在65岁退休，cpp+rrsp+oas 两个人最少能拿到3万以上（其实我输入RRSP 参数是很少的两人和起来10万），这个是大多数人都能超越的退休的基本收入。

那么退休生活需要多少钱花呢？ 地税 $400 水电气费 $300 车/房保险 $250 食物 $600 房屋维修费 $200 电话费，网络 $200 生活零用 $100 衣服 $100 出去吃饭 $100 买礼物 $100 年度假2次 $800 每人20万重大病保险 $300 （ 40 岁开始卖最多包到75 ） $3500 有3500/月 应该是很好的生活了。如果有通货膨胀的因数可能需要6-7万左右。

我在上面算的最低的两个人的退休收入也会在3万以上。还差3-4万从哪里来呢？

休息是个美差，但是无聊却是它的兄弟。退休了一点事情都不做有等死的感觉。如果没有了规律的生活，又非常容易生病。大家记得我退休的第二篇就是一闲下来就发烧感冒。心动不如行动。世界是如此的丰富多彩，可干的事情很多，每个人可开发的能量很大，而人们只是完成了一点。不要低估你的能力。我给自己定的目标是不看电视，每天上网不能超过一个小时，不能用赌博打发时间。寻找积极的退休活动。人如果不活动很难有精力。但要积极的活动。我在第一篇里已经列了一些。我也在时常的加一些新的东西。

Franklin 说过“很多人25岁就死了，知道75岁才下葬。”我自己也好希望能能活出生命的活力，否着生命就像是个伪君子。

那么65岁以后做什么工作又有收入，又悠哉悠哉，又积极活动呢。我自己选中遛狗。我喜欢小狗，但是小孩子过敏现在不能养狗，以后他们离开家，我想自己养一条狗并且帮别人遛狗。每天和老公一起带着四条狗，强迫自己在固定的时间去走走。这样一个月下来又有了收入又锻炼了身体。还有比如自荐小区的热心服务员，服务小区住户急需的事情了，帮老人买东西了,临时看护一下小孩了，帮回国的住家浇草，清除广告了。 又有乐趣，又能帮助到别人，又能有少量的钱补贴家用。 这样下来退休的钱对我们来说是足够了。

当然每个人生活标准不同，如果你想天天旅游，300，500万也不够。我也喜欢旅游，但单宁愿现在就做，而不是等到腿脚走不动时。 上面的计算还没有说卖掉房子，二十年以后房子最少也能给出60-150万的钱吧。尤其中国人大多数人都有房子，而且还是大房子。

钱说到这里，还有很多人怕病。其实很多疾病都是家族的基因。查看一下你的父母亲戚，如果有什么疾病，早些预防治疗或者像Angelina Jolie那样把隐患切了。准备很多钱防病，不如现在就买个大病保险了。但很多保险单子上也不保你已经有的病，所以也要看清楚。真得了病，很多疾病的治疗又是花钱买罪受，也要想清楚是否一定要治疗。

那么退休的钱够了，病没法控制好好的开心生活就不去想了，一定要干到65岁吗？55可以吗？50可以吗？把大房子换成小房子，拿出差额来，是否就可以把退休提前5到10 年？把RRSP 提前拿出来，又可以早一点退休了不是吗？ 下面是我从Transamerica Center for Retirement Studies 中找出的图。反应了大多数人退休的想法。40% 旅游，我不想65岁后腿脚不便是到处走。26% 陪家人和朋友。尤其现在孩子小，多花点时间陪他们，我希望这是一个时间的投资。等到我们老了，他们反过来会多花点时间来陪我们。

这篇博客有点长，就写到这里了。 人大致可以分为三类：做事的人，旁观的人，以及不知道发生了什么的人 （一个名人说的）。你想做那种人呢？