闲聊退休(4):夫妻70领社安金未必是最佳选择

很多第一代“老留”们快到或者已经退休了，有些杰出的“老留“甚至不到退休年龄就提前退休了，令人羡慕。其实美国社会由于近年BABYBOOMERS大量退休，很多人也将面临何时领取退休金的问题。比如说，62岁( 提早退休)，66岁（1954年前出生的正常退），或者70岁（推迟退休）。对于数百万的面临退休的非华裔美国家庭来说，通常选择62岁领取社会福利（SSB），不过对于许多华人家庭则选择66或者延迟到70领取SSB。其主要原因是，大多数美国家华裔庭退休后除了SSB之外还有其他收入， SSB所占退休收入的比例不大。2017年平均退休人员的SSB为$1360/人/月，这SSB数额是按平均年收入$40800的40%设计的。即使在62岁领取SSB有25%终生PENALTY（也就是说75%X$1360/人=$1020），美国大多数家庭也坚持提早提早退休领取SSB, 落袋为安。而华人家庭则认为，延后到70 岁领取每月SSB要比66岁正常退休的SSB高出32% （也就是说132% X $1360 =$1795），因为推迟一年SSB增加8%（4年就是32%）. 这里主要讨论，夫妻两选择62岁，70岁还是两者结合来领取SSB。

俺看到网友建议两口子同时70岁领取SSB，70岁之前利用401K或者其他个人退休计划作为家庭收入。俺觉得一味追求70岁时最高的132%SSB未必对每个人适合，因为每个人的健康和寿命不同。比方说，假定某男性退休人员的SSB在62，66 和70岁分别为750，1000和1320 美元(注：前面讨论过如果66岁的SSB是$1000的话，则62岁为$750，70岁$1320). 如果该男性选择推迟到70岁领取SSB，但是只活到美国男性的平均寿命76岁话（见图1）, 就会比66岁时领取SSB的总量少2万多（如果月SSB是2000美元/人，则少4万美元/人，如果是两人呢？）。有趣的是，如果一位女性活到美国女性平均寿命81岁的话，将达到平衡点。也就是说，选择66岁正常领取或者70岁推迟领取SSB的总量在81岁时达到相等（BREAKEVENPOINT），并没有区别。但在81岁之前，显然66岁领取SSB比70岁领取SSB总额要多。 这样66-81岁期间，个人退休计划（401K，403B, 457B, IRA, etc.）中的资金可以因为少用或晚用以有利于继续滚动积累。特别是个人退休计划是具有可传承性，而SSB没有子女继承性。

那么何时领取SSB为最佳方案呢？ 俺觉得SSB领取时间有以下几点可以参考：1.美国男女平均寿命， 2. 夫妻两人的健康状况, 两人家族寿命，家族病历史等等， 3..夫妻两人的SSB的的差距。 因各家情况不同，显然没有统一答案但是方案折中较好。 譬如，一般来讲妻子寿命长些， 而丈夫的SSB高些，故而妻子66岁领取SSB，而丈夫推迟到70岁领取为好（特别是那些在联邦和州政府，研究所，大学就职并愿意工作到70岁的人）。这样前面提到，妻子81岁之前，领取的SSB总额会比她70岁领取的SSB要高（见图表1）。妻子82岁之后，丈夫的年龄就会82+岁 (假定丈夫与妻子同龄或大于妻子)，已经超过男性平均年龄（即76岁）6岁+。如果丈夫去世，妻子会承接丈夫更高的SSB。不过本文续篇中数据显示， 退休后工作从66岁领取SSB也是很好的选择。

话又说回来， 虽然是活得越长越好，因而SSB越多，但是要健康。 否则病歪歪的即使长寿也是“活受罪”或者是”受活罪“，SSB在再多也没意义。

图 1. 60，62 或者70岁领取SSB的平衡点（BREAKEVEN POINTS）。 蓝色箭头处为6６岁与70岁领取SSB的平衡点. 发生在81.5岁， 这显然是人为设计的模式。 此点左边（小于81.5岁）， 前者6６岁的SSB高于70岁的SSB （红线在绿线的上方）。当大于81.5岁则相反（红线在绿线的下方）。橘黄色垂直线表明美国男女平均寿命（76和81岁）。这张表对每个家庭的领取SSB有指导意义。图表基于SSB=1000美元/月（$12000/年)的假定。

事实上， 如果提前退休，夫妻从62岁开始领取SSB也是不错的选择，下表中数据表明如果SSB66 = 1000/月，当达到BEAKEVEN POINT 82岁时， 62岁SSB与70岁SSB的投资积累差为，$91，598(两人近20万。如果SSB=3000/月， 两人为55万。 表中红色数据基于假定年回报7% ）。投资累计差额就是少动用个人投资计划的数额。因此说，夫妻70岁领SSB未必最佳， 早领SSB而让个人退休计划中的资金滚动积累为好， 因为个人退休计划资金的可传承性。

如将年龄和回报率分别上调到86岁与下调到5%，数据还是表明夫妻两人62岁开始领取SSB并没有想象那么差。夫妻两人可少用个人退休呢计划16万多（SSB=3000/月）或者近11万（SSB=2000/月）。至于年龄，即使上调到88岁也不一定出现负数。个人认为年纪越大风险就越大， 如果数据显示早拿并不一定有想象的差，退休计划中值得考虑。

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