退休，为什么要不动本金？

前几天发了一篇“退休，怎样才能不动本金”的博客，结果引起很多热议。一部分读者认为不动本金是不可能的，除非是高净值；一部分则认为不要做守财奴，该花就花，及时享乐。这些看法都有道理，但华人是一个特殊群体，受传统观念影响，大部分人还是倾向于退休后尽量不动本金。

首先华人家庭都秉持勤俭持家的理念，喜欢存钱以备不时之需。寅吃卯粮用在大部分老美身上绝对没错，但对大部分华人来说是万万不能的。因此在储蓄这一项上华人和印度人完胜其他族裔。

其次“坐吃山空”在华人意识里跟败家差不多。你让华人每年取总资产的4%简直就跟割肉差不多。很多华人乐意看到的是钱生钱，最好不要动用本金，从而产生一种安全感。应该说华人有风险意识，未雨绸缪是很好的美德。你在超市里看见美国老夫老妻拿着小本小心翼翼地对着购物清单，比较着价格，就会觉得一般同样年纪的华人比他们有钱多了，根本不需要这么扣扣索索地生活。一般老美年轻时挣再多，因为没有规划，最后也没存下多少钱。大家觉得自己的老板又是director，又是VP，风光的很。其实一旦没了工作，他们家可能连三个月都撑不下去。归根到底花钱大手大脚，不善理财是很难积累下财富的。

其实对于一般家庭如果夫妻双方都有工作，十几二十几年下来积累的财富完全可以做到退休的时候不用本金。比如夫妻都工作的时候每月税后收入一万美元，退休后房贷付清这笔花费没有了，所以退休收入只要七千美元就可以了。夫妻两人每月social security两千美元，那么只要每月基金分红加房租收入有五六千美元就可以了。这个不难做到。在San Antonio二十几万的房子每月可以租1500-1700美元，扣除地产税保险管理费可以净到手1000美元（出租房有税收上的好处，基本不用交税）。如果有五六套这样的房子出租就可以将这五六千美元赚出来了。现在银行存款利率高，如果不想冒险死存钱也有5%的利率。银行有一百万，一年下来也有五万美元（当然要交税）。如果懂理财，买入value, growth, balanced funds，收入会更高。所以不需要10 M的本金也可以维持退休前的生活。

当然要做到出行商务舱，住五星豪华酒店，品尝米西林餐厅还需要再努力一把。大部分华人小富即安也没有什么不好。踏踏实实过日子嘛。这样已经比大部分老美家庭过的好了。不过要注意不要露富。周围的老美知道你有10 M，引起他们的XMJDH就不好了哟。