工作多少年才能财务自由？

我先前写过理财笔记#11：你需要多少资产才能实现财务自由？那篇文章详细分析了如何计算财务自由所需的资产，以及我们需要投资多少资金才能在退休时实现财务自由。

其实，对于资产相对很少的人，比如刚参加工作的年轻人，或者刚刚摆脱债务负担的家庭，我们有一个更简单的算法，估算需要工作多少年才能实现财务自由。

我们有以下几个假设。

1、我们每年必须把一定比例的收入存下来进行投资。如果你是月光族，你永远也实现不了财务自由，除非你打算成为一个流浪汉。

2、我们的投资是一个均衡的资产组合，比如80%的标普500指数基金加20%的债券或者银行存款。这个组合的收益率越高，达到目标的时间越短。

我们假定通货膨胀率是3%，而这个组合的平均年化收益率为8%。也就是说，扣除通胀后，这个组合的实际收益率为5%。

3、实现财务自由后，我们按照4%的取钱法则，从这个资产组合里取出钱来消费。剩余的资产，继续留在那里增长。

毋庸置疑的是，在这些假定情况下，我们需要实现财务自由的目标就是积累足够的财富，从而按照4%法则取出的资金，足够支撑我们的生活费用。

打个比方，如果我今年的收入是10万，而我每年需要的生活开支只有6万，我把其余4万投入资产组合里。那么我的储蓄率是40%。

如果不考虑通胀因素，那么我的目标就是积累150万元的资产。因为按照4%的取钱法则，我每年可以安全取出的资金就是：

  150万 x 4% = 6万

这刚好是我每年需要的生活费用。因此只要我拥有了150万的金融净资产，我就可以宣布：我已经实现财务自由了！

显而易见的是，在投资组合收益率固定的情况下，我的储蓄率越高，我需要工作的年份就越少。

下表列出了在不同储蓄率下，实现财务自由所需的年数。

储蓄率	所需年份
5%	66
10%	51
15%	43
20%	37
25%	32
30%	28
35%	25
40%	22
45%	19
50%	17
55%	14.5
60%	12.5
70%	8.5
80%	5.5

你可以审视一下自己的储蓄率，看看你还需要工作多少年，才能达到财务自由。

当然，如果我的投资策略过于保守，导致我的实际收益率低于5%，那么我实现财务自由的时间自然会加大。

例如，按照50%的储蓄率，而扣除通胀后我的收益率仅为2%，那么我达到财务自由需要的时间就是21年，而不是上文中的17年。

相反的，如果我的投资策略比较激进，比如100%投资股票指数基金。那么我的实际年化收益率可以超过5%。在那种情况下，我需要的的年份自然会减少一些。

比如，仍然按照50%的储蓄率，而扣除通胀后，我的投资组合的实际收益率是7%，那么我达到财务自由需要的时间就是15年，而不是上表列出的17年。

在我刚参加工作的前十几年里，算上公司给我的401k匹配，我家的储蓄率保持在50%左右，而我的投资收益率远超5%。因此我能够在15年内就实现了财务自由。

如果你已经有了很多资产，那么请参考 理财笔记#11，计算所需工作的年数。

延伸阅读：

• 理财笔记#11：你需要多少资产才能实现财务自由？
• 什么是4%取钱法则？