赢利型股民、基民必备全书

11.8 四项“基金”配置家庭资产

　　“案例”

　　赵先生今年28岁，是一家广告公司的副总，太太是一家文学期刊的编辑，家庭年收入20万元左右。他们去年结婚，今年底宝宝将出生。现有家庭积蓄25万元，一套100多平方米的房子，以每平方米100元的价格于两年前购得，20年按揭，每月需还款200元。另外还有一套50平米的房子（马上拆迁，开发公司承诺补偿至85平方米，有产权证）。现在赵先生的难题是，有人想买他的大房子，每平方米加100元，这样卖房还贷之后可净剩30万元，但是他太太不同意，他也有点拿不定主意。不知应如何合理配置自己的家庭资产（包括房产、养老、孩子教育、日常开支、保险、医疗等）。

　　11.8.1 理财分析

　　赵先生收入不菲，并且有这么多固定资产，作为结婚不久的年轻人家底算是殷实。不过，赵先生有两处房产，占了家庭总资产的绝大多数。现在房地产的形势不太乐观，不但上海、北京等地房价有很大的争议和未来的不确定性。而且很多中小城市受购买力有限等因素影响，房价也出现了回调势头。因此，赵先生有必要根据这一现实情况重新调整自己的理财思路。

　　11.8.2 理财建议

　　（1）将大房子售出。

　　赵先生目前是两口之家，即使年末添了宝宝，85平方米的房子也完全够住。两年前购买的房子价值已经上涨了52%，落袋为安是比较好的选择，这样既可以无债一身轻，又可以套现资金进行其他投资。

　　（2）合理规划四项“基金”。

　　赵先生卖掉大房子、还清贷款后的家庭总积蓄是55万元。根据赵先生的需求分成以下四种基金。

　　[1]可以用20万元设立“养老基金”。养老基金既要考虑稳妥，又要考虑增值，所以建议赵先生用10万元购买记账式国债，中长期记账式国债的年收益在4%左右。另外可以用10万元购买集合理财产品，现在很多集合理财产品的年预期收益高达5%以上，并且券商会以自身的部分资金参与集合理财，投资者的收益和本金可以优先取得，所以集合理财产品具有较好的稳妥性和收益性。

　　[2]用15万元设立“子女教育基金”。目前教育消费价格上涨的速度很快，可以通过选择开放式基金的方式来进行投资。随着股市的探底企稳，很多绩优开放式基金的投资价值不断显现，建议赵先生购买1～2只基金净值排名靠前的老牌开放式基金，坐享基金“专家理财”带来的长期回报。

　　[3]可以用5万元建立“保险基金”。赵先生可以为自己和太太购买部分意外伤害和大病保险，花钱不是很多，保险效果很好。另外，孩子出生后，赵先生可以为孩子购买适量的两全型保险，选择每年一次缴费，孩子上幼儿园、小学、中学、大学时都会有相应的教育金，同时如果孩子发生重大疾病，也会有很好的保障。

　　[4]可以用5万元设立“日常开支基金”。打理这种流动性资金最好的工具是货币市场基金，因为货币市场基金的特点是可以及时变现，又能享受比定期存款高的收益，即使目前收益下跌，也在2.3%左右，是活期储蓄税后收益的4倍。

　　当然设立这么多基金，其实是分工不分家的，“四项基金”仅仅是为了看起来更直观而已。另外，说到赵先生所关心的医疗保障，其实任何保险、任何资金也不如有个好的身体，赵先生收入不菲，工作压力自然比普通人大，所以应加大休闲和锻炼身体的投入，每季可以拿出一部分收入出去旅游，或者考虑买辆经济型轿车，带着太太外出度度周末，对全家人和未来的孩子都有好处。