存够 300 万，够不够你体面养老？
文章来源: 新周刊 于
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世界上永远有年轻人，但没有人会永远年轻。比起中年人的事业焦虑，年轻人已经开始为养老焦虑了。
在延迟退休政策即将落实的当下，" 退休 " 的话题再度回归大众视野。
根据国家统计局发布的相关数据，2021 年中国 60 岁及以上人口为 2.6 亿人，占 18.7%。中国老年人口预计 2025 年将达到 3 亿人，2035 年将达到 4 亿人，2050 年将达到 4.87 亿人。中国人民大学教授董克用将其称为 " 老龄化高原 "，而不是熬几年就能过去的 " 高峰 "。
80 后、90 后，刚好是 " 独生子女 + 少子化 + 延迟退休 " 的一代，那么这一代人想体面养老，要存多少钱？
提前退休的快乐，你想象不到
前段时间，B 站 UP 主 "M 宝夫妇躺平日常 " 分享了存够 300 万元打算提前退休的视频，并展示了每日的花销数目，受到不少网友的关注。视频火了以后，很多人好奇他们到底存了多少钱才可以提前退休。M 宝夫妇说：" 这个问题没有标准的答案，如果很想知道，可以参考 FIRE 生活理念。"
"FIRE" 意即 " 财务自由，早日退休 "。这一运动兴起于美国，其法则是：通过降低物欲、过极简的生活，来迅速攒够一年生活费的 25 倍。
美国个人财务网站 GO Banking Rates 曾发布过一份名为 " 存够多少钱才能退休 " 的报告，数据显示要在美国过上体面的退休生活，即便是在较为贫穷落后的密西西比州也需要 104 万美元，在夏威夷州则需要 230 万美元。
在豆瓣，有 23 万人在一个名为 "FIRE 生活 " 的小组讨论提前退休。
图：豆瓣
在这个小组里，有人声称 " 攒钱到 200 万元就 FIRE"，也有 90 后 " 魔都 " 土著在这里记录自己的 FIRE 生活。就拿 M 宝夫妇来说，他们已经有 300 万元的存款，每个月靠理财收入的 1 万元足够开销。必须补充的是，提前退休这种设想，还离不开夫妻二人丁克的决心。
M 宝夫妇表示，他们没有生育孩子的打算，目前想享受二人世界的轻松生活。300 万元每个月理财收入有 1 万元，他们预计 300 万元能用到约 70 岁。
当然，前提是他们在退休前已经是有车、有房、无贷款的情况。
90 后 " 魔都 " 土著小尹也在今年开始了 FIRE 生活。小尹在上海有房，父母也有房、有车、有积蓄，目前小尹跟父母同住。小尹平时开销不大，加上已有约 200 万元的积蓄，过完年后就辞职开始了 " 提前退休 " 的生活。
对于提前退休的标准，小尹说：" 这个我觉得非常因人而异，最重要的三个点是‘父母养老需要多少投入’‘子女教育需要多少投入’以及‘自己是高物欲还是低物欲’。有的人在 FIRE 后一直会为钱感到焦虑，那就不建议 FIRE，因为并不能享受到 FIRE 带来的快乐。我觉得 FIRE 的条件在金钱方面不是固定的，重要的是心态。"
（图 /《没有养老的资金》）
M 宝夫妇也表示，他们对提前退休后的日子非常满意，" 不上班不用应付同事，拒绝无效社交，衣服、鞋子、化妆品、护肤品消费全都减少了，有更多的时间关心呵护自己的身体 "。当然，他们的 " 退休 " 并非意味着无所事事，M 宝夫妇已经开始转战经营起自媒体，开启新的 " 事业 "。
对于并没有这样物质基础的人来说，300 万元的存款显然是不够退休的。按照 M 宝夫妇的预计，一个月有 1 万元的理财收入，那年化率就要达到 4%。然而大部分理财的收入并不稳定，再考虑到物价上升、通货膨胀的因素，300 万元的存款并没有那么可靠。
普通上班族要攒够多少钱
才能体面退休？
90 后李俊凯在深圳一家 " 大厂 " 工作，他是在看过一本《每天工作 4 小时》的书后，产生了提前退休的想法。从那以后，李俊凯开始在社交媒体上重点关注 " 如何在 40 岁之前退休？"、" 存够多少钱足够告别职场？" 这类帖子，发现最重要的就是做好财务规划——只要有钱，哪里都是 " 养老天堂 "。
（图 /《没有养老的资金》）
实际上，大部分 " 提前退休 "" 体面养老 " 话题的终点，就是财商教育。目前主流的算法，有威廉 · 班根的 "4% 法则 " 和富达国际提出的 " 退休储蓄黄金法则 "。
1994 年，麻省理工学院学者威廉 · 班根提出了 4% 法则，被称为 " 财富自由法则 " 或 " 退休法则 "。按照 4% 法则，只要在退休第一年从退休金本金中提取不超过 4.2%，之后每年根据通货膨胀率微调，直到过世，退休金也花不完。
然而，4% 法则是根据美国当时的债券收益接近 5% 计算的，对于中国来说不能照搬。
在 "2022 中国居民退休准备指数调研报告 " 媒体交流会上，清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正曾说：" 如果投资收益比较低，退休后钱还是够花，但是最后剩得不多了；如果通货膨胀比较高，人们的消费习惯发生很大变化，10 年、20 年后，人们的生活品质提高了，4% 肯定就不够；如果出现一些意外性事件，比如重大疾病，4% 可能也是不够的。"
国家统计局的数据显示，2020 年全国人均消费支出为 21210 元，不考虑延迟退休，以男 60 岁、女 55 岁退休，人均寿命 77 岁，物价每年上涨 3% 计算，男性退休后 17 年需支出 50.9 万元，女性退休 22 年需支出 70.1 万元。而根据 2018 年《中国养老前景调查报告》，目前大多数 35 岁以下的年轻人认为，如果想要体面地养老，他们给出的平均数字是：163 万元。
富达国际提出的 " 退休储蓄黄金法则 "，建议在 30 岁的时候存够相当于当时年薪 1 倍的储蓄用于养老；到 40 岁时，存够 4 倍；50 岁时，存够 6 倍；退休时，则要存够当年年薪的 9 倍。要实现这一目标，如果从 25 岁开始储蓄，则要拨出年收入的 19% 用于养老，一直存到 62 岁的理想退休年龄，而如果越晚开始储蓄，每年需要存的钱越多。
除此以外，不考虑通货膨胀地谈养老储蓄，都是瞎扯。国家统计局公布的数据显示，过去 1 年、5 年和 10 年，我国 CPI 年均涨幅都在 2% 左右。就在今年 5 月初，银行存款利率又跌了。全国性银行里，几乎已经找不到 3% 以上的定期存款，这还是史上第一次。这让很多人慌了神，总觉得自己辛苦攒的钱，放在银行里一直在贬值。
李俊凯说：" 上世纪 90 年代，我的父母存了 30 万元在银行，一个月能收到 600 元利息。在当时的他们看来，这笔钱已经足够他们躺平养老了。在今天看来，600 元还不够去一趟山姆。所以，300 万元存款真的够吗？我哪怕有 1000 万元，内心的焦虑感也无法停下来。"
年轻人别被 " 退休焦虑 " 带偏了
互联网上充斥着各类养老的科普、养老金亏空的新闻，它们无不在暗示年轻人要为退休提早做准备。中国的 80 后、90 后一代，恰好卡在 " 上有父母要养老，下无子女帮养老，自己老了还碰上养老金不够，得多干 5 年才能退休 " 的尴尬境地。如何在年轻的时候更好地奋斗攒钱，才能获得体面的养老生活，无疑是他们需要考虑的问题。
李俊凯在各类社交论坛上认识了不少和自己一样想提前退休的年轻人。根据李俊凯的了解，" 大部分年轻人口中说的提前退休只是计划先歇一阵子，至于以后真正到了退休年龄会如何，他们内心也是焦躁不安且没有底气的 "。
作为亚洲最早步入老龄化社会的两个国家之一，日本的老龄化率已经达到 29.1%。日本 NHK 电视台拍摄的《老后破产》引起了很大轰动。日本学者上野千鹤子在她撰写的《高龄化社会：四十岁开始探讨老年》一书中表示：" 我现在之所以对‘老’的问题比对任何其他问题兴趣都浓厚，就因为这是我今后就要进入的世界，所有的人都太无知了。"
（图 /《没有养老的资金》）
如今李俊凯的银行账户里，已经存了将近 80 万元，但距离提前退休他依然觉得远远不够。李俊凯说：" 很少有人真正想清楚 FIRE 后大量的空闲时间要做什么。在最初的轻松后，马上面临的就是无聊，无所事事的焦虑更为致命。趁着年轻就应该多拼搏、多体验。"
这届年轻人嘴上说松弛，其实对于自己热爱的事情，可以百分百走心。为了有一个更轻松的退休生活，不少 80 后、90 后在拒绝 " 躺平 "，摆脱内在不安全感，寻找真正的热爱，努力存钱，认真理财。曾经的 " 精致穷 " 仿佛被时代打败，先攒钱后享受，加入存钱大队的年轻人，也越来越多。
对此，家庭理财规划师 Martin 认为，每个人对于 " 体面养老 " 的标准不一样，有的人存款几十万元就辞职过起了 " 退休生活 "，但有的人可能存几百万元、几千万元都觉得不够用，提前储蓄是为了面对不确定的安全感和善待自己的底气。
Martin 说：" 有句话说得好，种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。年轻人别被‘退休焦虑’带偏了。未雨绸缪总归是一件好事，现在年轻人理财意识强了不少，想知道自己需要存多少钱才能提前退休，不妨去咨询专业的理财规划师。年轻时若能够早做一分筹划，老年时或许就能为自己多挣一点选择的自由。"
