老龄化社会正加速到来,对年轻人来说,它到底意味着什么?
更现实的担忧,可能还是自己退休后的养老金问题。
根据社科院在2019年发布《中国养老金精算报告2019-2050》的说法,我国城镇企业职工基本养老保险基金将在2028年之后收不抵支,年度缺口达到1181.3亿元,并在2050年扩大近100倍至11.28万亿元。
而养老金累计存余情况也不容乐观,它在2027年累计达到峰值6.99万亿元后将逐年减少,可能在2035年耗尽。
这是社科院基于企业缴费率为16%以及当时人口结构变化所做的预测,并且包含了财政补贴,如果剔除补贴,养老金可能更快用完。
最近刷屏的和老龄化社会强相关的另一个热点,那就是延退了;许多人刷到消息说90后将面临65岁退休的情况,按照这个时间点去推算,差不多就刚刚好是2050年这个时间节点。
2050年,我国最早一批90后将迈入60岁,届时他们还有五年时间才能够退休,与此同时,按照社科院的预测,那一年我国养老金年度缺口将达到11.28万亿元。
养老,越来越成为一个大问题。
延退不延退的,这不是我们能够左右的事情,但对年轻人来说,当然更应该关注自己65岁退休之后的事情,但在今天这样一个退休体系下,一切都变得更加不确定性起来。
按照人社部的数据显示,在剔除财政补贴后,我国2014年开始,养老保险基金就支出大于收入,当年度缺口1321亿元,并且逐年扩大。
社科院社保研究中心研究员张颖华2018年5月接受《经济参考报》采访时就表示,养老基金支出增速明显快于收入,2013年累计结余可支付超过18个月,到2017年已经不足14个月。
这意味着,养老金存在着很大的压力。
尤其是考虑到进入2020年以来,我国第一代婴儿潮进入60岁,步入退休年龄,这也意味着领取养老金的人将会更多,在人均预期寿命不断上涨的背景下,养老金也直面挑战。
仅仅是2023年,我国就有高达1700万人步入60岁。
名义上我们每个月缴纳的养老金是自己退休后的一个养老保障,但从操作上它是当下退休的人每个月领取的养老金来源,而我们退休时的养老金,则取决于下一代每月缴纳的养老金。
而在一个高度老龄化社会里,最显著的标志就是年轻人赡养老人的成本在加大。
人社部数据显示,2000年我国老年抚养比约为9.92%,也就是10名缴费者赡养1名老人,到了2017年这数字升为15.9%,也就是约6名缴费者就要赡养1名老人。
社科院2019年发布的《中国养老金精算报告》认为,未来赡养老龄化压力会更高,根据它的测算,2018年全国超过2名缴费者赡养1名退休者,到了2022年,则不到2名缴费者赡养1名退休者。
更恐怖的可能还是2050年,根据该报告的测算,到了2050年我国的缴费赡养率将达到惊人的96.3%,这意味着1个年轻人要养1个退休老人。
到了90后这一代人退休,1个年轻人养1个退休老人,这是什么概念?
哪怕该年轻人不结婚、不生育、不需要赡养父母,但即便如此,一位退休老人的退休金,也足够让年轻人感到压力山大。
因此养老这件事,最终我们可能还是要依靠自己,这是最保险,也是最稳妥的做法,没有之一。
不仅仅是社科院,中金公司、国泰君安等投行同样测算过我国养老金“耗尽”时间,得到的结论和社科院也是相似的,2022年或2023年,如果不考虑财政补贴,中金公司甚至预计2019年养老基金就将用完。
这是全国整体的情况,如果考虑到一些地区的养老金,缺口则更大。
早在2014年,河北、黑龙江和宁夏等地区的养老金就出现了当期收不抵支,到了2015年这一情况更是扩大至6省,到了2019年全国更是有20多个省、区、市出现了当期资金缺口。
随着我国老龄化不断加深,新生儿越来越少,对90后乃至80后这一代年轻人来说,自己养老或许是最稳妥,最理性的做法。
从2018年7月开始,我国就建立了养老金转移支付调剂制度,根据同花顺数据显示,2018年中央对地方基本养老金的转移支付为6696.56亿元,比2010年时增长了365.35%。
老龄化压力越来越大,但更多的,这压力是年轻人承受的,而非老年人本身。
毕竟今天退休群体所发放的养老金,很大程度上来自于年轻人所缴纳的养老金。
我国已经进入深度老龄化社会,全球每4个老年人就有1个国人,到了2050年,我国高龄老人占比还将超过10%,一个老龄化社会的赡养负担,最终都会不可避免均匀分摊到每个年轻人身上。
按照育娲人口《中国人口预测报告2023》的预测,我国在2030年将进入占比超20%的超级老龄化社会,之后持续快速上升至2060年的37.4%,到了2080年,届时我国总人口有近一半都是老年人。
这也符合社科院预测的2050年,我国将是一个年轻人赡养一位老人的情况。
总人口一半都是老年人,这当然是非常可怕的事情,这意味着老人将不可避免分走一半的社会资源,这其中就包括养老、医疗等等,对年轻人来说,届时的社会压力也就只会更大。
老龄化社会,我国未富先老的问题非常突出,这也加剧了老年人依靠养老金的无奈局面,随着养老基金池的压力加大,未来老年人的基本生活物质保障,也将会非常考验社会的福利底线。
早在2000年,我国65岁及以上人口占比超过7%的时候,我国人均GDP只有959美元,而日本、韩国在老龄化达到7%的时候,人均GDP分别为1685美元、12257美元。
到了2021年,我国65岁及以上老年人口占比超过14%,当时人均GDP为12618美元,而美国、日本、韩国在进入深度老龄化时人均GDP分别为5.5万美元、4万美元和3.3万美元。
人口结构决定着一个经济体的增长未来,其中就包括生产率、人均GDP等等,但我们在进入深度老龄化时,人均GDP依然只有1.2万美元,远不及日本和韩国的三四万美元,这也意味着,尽管我们创造了一个经济增长奇迹,但具体到人均GDP,我们可能错过了一个结构性的东西。
历史上,从未有一个经济体在进入深度老龄化后,GDP总量和人均GDP还能够有大幅增长空间的。
考虑到未来不可避免的沉重养老负担,以及目前仍然较低的人均GDP,我们的沉重负担可能还没有开始。
今天对普通人来说,最重要的只有一点,那就是存钱,把存款做多元化的资产配置,包括理财、基金、甚至是个人养老金等等,运用复利的力量,让我们能够在退休年纪,过上不低于年轻时候的生活质量。
否则,等到我们退休那一天,按照现行的养老金走向和老龄化,如果仅仅依靠养老金,我们的生活质量,会不可避免走下坡路,这几乎是肯定的。
更年轻的人口,决定着更高的经济增长率,当然也带来更多的经济机会。
1991-2013年,我国劳动力人口从7.7亿增至10.1亿,同期GDP年均增长15.8%,创下一个高速经济增长奇迹。
2013-2023年,我国劳动力人口从10.1亿降至9.6亿,期间GDP年均增速只有8.5%。
现在,随着我国劳动力持续性下降,劳动力萎缩对经济增长的负面效应也开始显现,具体到微观感受上,我们会发现未来数年都是一个钱越来越难挣的时期。
除了沉重的养老负担外,对于新生儿的生育养育教育成本也是今天年轻人的一大负担之一,上有老下有小,年轻人两头承压,这也会反过来阻碍年轻人的生育意愿。
年轻人不生育,又会反过来影响劳动人口规模,进而加重社会养老负担。
这形成了一个负面循环。
对个人来说,处在这样一个时代里,继续努力变得更卷,亦或是放宽心态躺平都是自己的选择,但最重要的问题依然还是,当你缓缓老去的时候,你又该怎么办?
养老,靠谁都不如靠自己。