家庭财务
作者：毛毛爸
同大家分享几条家庭财务的心得：
为夫妻双方购买足够的人寿保险。
人寿保险种类繁多，有 term，whole life，universal life ，各有利弊，总之是要有寿险。
列一清单，使夫妻双方都清楚知道家庭的assets and debts 是哪些。
开 Chequing 和 Saving 银行帐户，将工资直接转入帐户。尽量用 Pre-authorized Chequing 和 e-billing 付帐单，少使用银行机。
选一两个适合你们的信用卡。
加拿大 CIBC 银行的 Dividend Card 每年返还1%
可以报税的开销，如儿女day care，捐款、学费、养老金等等，列一张表，随付随填，每年报税时不会遗忘。
记录家庭日常开销。
目的主要有两个：记录各项开支所占的比重；减少日常付帐单的工作量。例子见末尾。
我发现很难 budget 每月甚至每年花多少钱，因为有太多的不确定因素。又不想保持太多的银行帐户存款 (没有利息)，怎么办呢？
我们将银行帐户的存款保持在最少，小额的弹性从 Line of Credit 来，大额的弹性从mortgage 来。
个人信贷 Personal Line of Credit (LOC)
申请用房屋作抵押的Line of Credit，它的利息是活期中最低的，可以灵活随意使用。
加拿大 Scotia 银行的Total Equity Plan 可以在申请房屋按揭时同时办理。Mortgage本金付还的越多，Line of Credit的使用额也越多。
注意：个人信贷来得太容易，千万小心。不要用来买消费品，它的活期利息可能仍然高出房屋按揭。所以是短期小额的调度。
房屋按揭 mortgage
加拿大银行的按揭都有10+10或15+15 plan，就是每年可以多付还up to 10%或15%的本金 without penalty。
申请房屋按揭时把还款期限放宽些，比如20到25年，给自己留有空间。手上有了余钱，再去付还本金，等于是缩短了还款期限，利息上没有吃亏。
记住：Mortgage is the cheapest money you can get。好好利用它。
用几只信封或文件夹分门别类保存帐单，
一个装水电、煤气、电话帐单，
一个装信用卡帐单，
一个装修车纪录，
一个装医疗保险帐单，
一个装工资单，
一个装各种名片联系电话(医生、学校、银行、曾经用过的contractors
购买大件物品时，夫妻商量达成一致意见，准备花大约多少钱。然后让一方去收集资料，feedback，负责购买。
例如我们家电器类是我负责，衣服、家俱类是妻子负责。
记录家庭日常开销的例子：
房屋开销
Mortgage
Property tax
Heating
Electricity
Water
Security alarm
Home Insurance
交通开销
Car loan
Car Insurance
Gasoline
License Fee
Repair and Maintenance
Rust proof
Bus & subway tickets
孩子开销
Child Care
School
RESP
Piano
Art
Sports
食物
Grocery
Eat out
固定开销
Telephone
Hi-speed Internet
Cable TV
Long distance
Life insurance
非固定开销
Clothings
Hobby
Health plan & medicine
Lawn & hedge care
Regualr Repair
Others
大宗开销
Retirement saving
Charity
To parents
Travel & holiday
