融资新模式:向互联网上的陌生人借钱 借钱给陌生人？乍一听到这句话，你一定觉得这个想法太疯狂了。但如今越来越多的人 开始在互联网上借钱给素未谋面的陌生人，并因此获得高于市场利率水平的回报。实际 上，这个想法已经被证实很受欢迎，以至于提出该想法的英国互联网公司Zopa正打算把 这项业务拓展到美国去。随着互联网技术的发展和普及，点到点金融服务的概念浮出水 面。据英国《泰晤士报》日前报道，Zopa的概念相当独特，基本上不再通过银行，而是 采取个人对个人的借贷策略，有钱可供出借的人在网络上列出金额、利率和想要出借的 时间，其中有些人提供的利率相对较低，但对借贷人信用度要求较高；而如果利率较高 ，出借条件可能更有弹性。与此同时，需要资金的人也可以比较各个贷款“产品”，确 定适合自己的方案。如果贷款人提出的贷款利率太高，没有人愿意借入，资金只能存放 在原处，贷款人将获得Zopa提供的3.5％的收益。因为没有中间结构，出借方和借款方都 可以找到最符合自身利益的交易。 该网站被描述成“私人金融领域的易趣”，自去年3月创建至今，已吸纳了7.8万多名会 员，借贷发生额超过200万英镑。目前Zopa上贷款人的税前平均回报率为7％，与平均贷 款利率一致。 Zopa有严格的贷款审核程序，只吸纳排名前50％的借款人成为会员。“每个人都经过鉴 别和验证”，网站创始人之一兼首席运营官亚特兰大表示，“我们与三家信用咨询机构 合作，审核所有申请人的真实身份。此外，我们的申请表比银行更复杂，我们甚至会询 问申请人的易趣信用度。这是个不同寻常的信用衡量方式，但非常有效。” 当然，Zopa考虑到了个人对个人借贷交易可能存在的风险。该公司为用户提供了一个配 套系统，把出借金额分为50笔，出借人的钱实际上同时借给了50个不同的借贷者，而且 同一个人不会获得两笔钱。因此，即使有人拖欠不还，出借人面临的风险也大为降低。 除此之外，借贷双方还将获得具有法律约束力的合同。Zopa每月都会整理偿还记录，如 果有人没有按时还款，该公司同样会采取类似于银行的补救措施。 Zopa盈利来源主要包括向借款人收取0.5％的费用，以及向贷款人收取0.5％的年费。同 时，该网站还经英国金融服务署批准，向贷款人出售还款保障保险，并将那些没能通过 其借款审核的申请者引荐到其他贷款公司。 Zopa的出现，使得个人贷款不再依靠银行，资金借入或借出整个过程无需银行的介入。 从理论上讲，借钱者可以低于银行的利率借到钱，而出借者则可以高于银行的利率出借 ，因此能够实现双赢。Zopa需要做的就是确保安全、公平的交易，在概念上也秉持着个 人对个人的借贷策略。Zopa作为一种新型投融资模式，如今正加速在欧美等国的拓展速 度，对传统的银行借贷服务构成了一定挑战。当然，由于目前中国征信体系不够健全和 完善，贸然发展这一模式时机还不尽成熟，借贷业务将面临较大风险。但又有谁能断言 ，若干年后日益发展壮大的Zopa们，不会冲击甚至取代传统银行的借贷服务，在全球金 融市场上大行其道呢？(魏红欣)
