方圆贷款问答:APR 及贷款的费用

      APR (Annualized Percentage Rate)的概念是这样的:比如说你以30年固定5%的年利率贷了$100K,那么月付款应为每月$536.82。可是由于你在贷款申请时付了$3Kfinance charges,那么实际上就相当于你以月付$536.82的代价贷了$97K (=$100K-$3K),即以年利率5.27%贷了$97K。这个5.27%就是APR

      如果你的贷款有finance chargesAPR就会比interest rate要高。如果你的贷款是"no cost"(又称为no point no fee)的,包括我们常说的no cost refinance,那么实际的APRinterest rate就是一样的。

      但在做no cost贷款时,你在贷款经纪所提供的GFE (Good Faith Estimate)及标明APR的相关文件中,还是会看到和你的interest rate不一样的APR。这是因为在这些政府机构当初设计的贷款申请表格中,只考虑到了要公布贷款所需的相关费用(即finance charges)是多少,并假设这些费用是由borrower来出,而没有考虑到如果其中一部分或全部费用由第三方(如贷款经纪、房地产经纪、卖方等)来出的话,实际的APR应该是多少。对此《为什么 No Cost RefiGFE/TIL总容易引起误解》 有更详细的解释。
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