大家都知道，人寿保险种类很多，大体上分为定期 (term)和永久（permanent)两类。前者只保10年、20年或最多30年，30年后就没有了。后者理论上讲是保一辈子，不论你活到80岁、90岁还是100岁，只要保单有效，人死了就会赔钱。定期保险很简单明了，你付保费保险就有，不付保费保险就没有，类似汽车保险或医疗保险。但永久性保险或终身保险就比较复杂，你一段时间不付保费，保险可能依然有效，但有效期多长就很难说。很多大公司以前推出的永久性保险（Whole Life、UL或VUL) 曾引起很大的争议，agent说12年、13年就不要付保费了，但很多人15年、18年还在付保费。其根本的原因就在于这种保险并不保证10年、15年后一定不用付保费，过了15年保险公司依然会给你寄保费的bill.
为了挽回名声，更重要是为了争夺市场，这几年一些保险公司开始推出一些新产品，书面保证保费若干年后一定不用付了，你的保险已经paid up (付清)，今天就介绍目前最走俏的2种产品，一是若干年后一定付清、而且有越来越多现金值的whole life, 一是没有多少现金值但保险一定保终身的universal life. 先说这种新的whole life （终身保险），这种终身保险你可以选择付保费多少年：10年、15年、20年不等。如果你选15年，保险公司书面保证15年后保费一定不用付了，你的保险可以一直有效，直到120岁或125。如果你120岁还活着（成仙或成妖？）保险公司也会给你死亡理赔，保多少赔多少。而且保险公司保证，你保单上的现金值会逐年增加，10年或10几年后现金值一定会达到、后来更会超过你放进去的保费。这种终身保险的最大好处可以归纳为以下几点：第一，保费付多少年你自己定，若干年后你的保险就paid up，再也不用付保费了。不象传统的终身保险，你永远搞不清楚保费要付多少年。第二，保单上的现金值保证年年增长，日后若有需要可以把它借出来，用作子女的大学教育费用，或补充退休收入的不足等。第三，保单上现金值的增加不受股市上下波动的影响，日后把现金值借出来时只要保单还有效也不用交税。
但这种保险的特点是保费比较贵，比传统的whole life 贵，比一般的universal life更是贵多了，所以一般人可能买不起。什么人适合买呢？首先是不差钱的人，口袋够深，而且是从长计议的人，因为现金值的累积需要时间，10年以前保单上的现金值是不会太多的。所以，这种保险最适合40-50岁以下的年轻人买，或是给小孩买，日后用作他/她的大学教育费用。
再来说说新的no lapse guarantee的universal life. 一般的UL 或VUL是以每年交的保费或保单上的现金值来维持保险的，保费如果不交，或现金值一旦没有了，你的保险也就没有了。而且其中的cost of insurance会逐年递增，岁数大了，纯粹的保险成本会大幅度上升，很可能危及你的保险。而现在这种新的UL则保证你的保险永远不会断掉，而且付多少年保费你也可以自己选，从一年付清，到3、5年、10年都可以。而且这种保险的保费不贵，比一般的UL便宜，比whole life 更便宜多了。比如一个50岁男子，不吸烟，身体健康，100万，一年保费约一万六，15年后不用付了，保险从开始生效到120岁，任何时候他过世了，保险公司都要赔100万，没有所得税。不仅如此，这种保险有的还提供长期护理的福利。一旦他生活不能自理，保险公司会一次性付他几十万。也就是他生前需要可以自己用一部分，自己没用上则留给子女。当然这种保险基本没有现金值，因为它的目的是以最少的保费买一个最大的有保障的保险。这种新的UL最适合50岁或以上的人买，想给子女留下一些钱，以最小的投入换来最大的回报。比如那个50岁的男子总共付24万，但换来100万，而且没有税。任何其它投资不可能保证有这么高的回报，而且任何投资都要交税。还有一些作遗产规划的人也可以买这种这种保险，投入最少，最后拿到的最多，百年后子女可以以死亡理赔cash来付遗产税。
7/24/2013
