我理想的退休经济模式

留住孩子们成长的快乐时光。
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经济上的理想模式:房子付清;孩子的责任(大学毕业)完成;annuity/pension/SS的收入能保证日常开销,按目前标准估计是每月3000;另外有100万的应急资金以备不时之需。
 
现在只完成了第一目标,还清房贷。第二目标才刚开始,大约需要五年时间来完成儿子的大学学费准备;第三第四个目标估计还需要五到十年的时间,看股市和工作情况等等。
 
按这个模式计算,我55岁退休,pension只有一月2000,到太太的SS进来,中间就有7年每月一千的缺口。这个只能靠另外存出来或者太太工作到能拿SS。她的SS估计应该在一月一千上下。所以,最可能的情况是我们一起干到60岁。我看了前几天汤米妈妈的贴(家坛),不错:我要没专业工作了,就去Walmart打工,有钱,有benefit, 还能给我的SS挣满四十个点么。所以,干到60岁还是可能的。
 
看过很多靠出租房来计算退休的计划。我觉得需要五个或以上的房子的出租收入才能退休的,不能算真正退休。管理也是一个工作,除非交给PM打理,也就是10%的收入给人家。我研究了一下,其实annuity是一个不错的选择:一笔钱进去,计算好每月拿多少,两老拿到离开这个世界。放多少进去?保证每月的基本生活开销。所以,等知道每个月能拿多少pension/SS了,也就可以计算该买多少annuity了。
 
annuity是个人和保险公司的一个合同。保险公司根据你放进去的钱数量,你的预期寿命,和当时的利率来计算你每个月拿多少。保险会拿你的钱去投资,买债券股票等等。很多人和保险公司签这个合同,等于是大家的钱放一起,有的人活得长,有的人活得短,但保险公司只需要平均数就可以了。所以,annuity对个人来讲是有保险性质的。保险公司为适应不同人的需要,推销的annuity花样也很多,如可以先以投资的形式把钱放进去,到快要需要的年纪才拿annuity; 也可以一次性放进去,下个月就开始拿。我是建议找个利息高的时候买,这样就基本可以高枕无忧了。要提醒的是,annuity这个方式对某些喜欢数着自己钱过日子,或者想把每分钱都留给子孙后代的可能不合适。进了annuity的钱就拿不出来了。有兴趣的,可以多研究。我是建议在知道自己需要多少收入的前提下买。
 
应急的钱准备好,一半在股票,四分之一在bond, 四分之一拿现金,基本也就不用操心股票市场的涨跌了。这样不用操心钱的日子,对我来说,才是真正的退休。
 
有人说人算不如天算,但还是要算的。算了有底,有信心,才有动力。我每年给太太汇报一次,画饼充饥,也能让她有干劲和动力。太太从不过问细节,每年听我汇报只问一句:60岁我能退休吗?得到肯定答复后,她就上网玩去了,我自然也就悠然自得地喝自己的小酒了。
 
(二0一五年一月九日)
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