坚持不懈，必有收获 （Re-fi 成功记）

去年初我家贷款购房，因我先生临时没管理好他的信用卡余额占总额度比例，他的信用评分被拉下了一大截，我们最终没拿到更好的利率。

转眼间一年快过去了，我在不断冲击我眼球的Re-finance( 房贷再融资)广告的影响下，有些心动。利率持续保持在低位，而这样的好事已接近尾声，随着经济和就业情况的好转，美国的利率必然走上上升的通道。趁此机会我应该和银行的房贷顾问谈谈。

我于是拨打了该顾问的电话，约好了时间去面谈。顾问经分析给了个方案，零费用Re-fi 能让我家每月的按揭还款总额降低一百多美元（降低大约5%左右）。虽然不多，但是对我们家来说是个好消息。我打电话给先生，先生同意进行。银行顾问于是查了我们的信用评分。出乎我的意料，我们的信用评分居然在近期下降了一百多分，只有六百多分。以这样的分数，我们又拿不到好利率，Re-fi就没有意义了。

该顾问还是挺负责的，他仔细看了我们的信用报告，发现把我们分数拉下的是一个collection 公司的一次催款39美元的记录。我一看，原来是一个有争议的款项。我们从去年8、9月接连接到电话催我们支付这笔款，而我们从没有用过据称是Flicker的服务。我没用过，我先生也没用过。孩子们更不可能用过。我先生叫他们邮寄书面材料，但是我们一直没收到。我先生就一直没理他们。谁知这些人居然把它提交给专门的催款公司并上了我们的信用记录。最糟糕的是即使我们付了款，这不良记录也将长期存在于我们的信用记录里，影响我们的信用评分。

获悉这些我非常郁闷。忙问银卡贷款顾问有什么破解的办法。他告诉我可以和这家催款公司打电话，以还款为条件让他们将此项记录从我们的信用记录中抹去。我回家给他们打了一通电话，终于与他们的客服通了电话。他们告诉我付清款和他们的费用7美元后他们没两周会更新余额，我么的余额将显示为零。不懂信用记录的我以为这样就可以了，于是付了款。付款后我又给银行顾问打了电话。他说光余额归零不行，要彻底去除这项记录。我再给该公司打电话，找他们经理，但是他们答复我他们不会为我去除这项记录。

我的感觉像吃了只苍蝇，恶心，难过。赶紧又打电话给银行顾问。他告诉我可以向主管信用评分的三家公司提出dispute (争议)。我于是上了这些公司的网站，其中的一家我成功地进行了网上dispute.
另一家我根据他们网上的建议发出了书面dispute信。还有一家公司的分数不受此类记录影响，不用dispute.   我dispute的理由选了fraud（诈骗）。去年7月我的电脑中毒，我曾经像这些信用评分公司提出过保护申请。 按程序这些公司在一个月以内要进行调查并给我答复。

出乎我意料，几天后我就收到了我提出网上dispute的公司的电子邮件回复，说是他们取消了该不良信用记录。又过几天，另外一家公司也给了书面答复。

数周后，我又与银行贷款顾问联系，又查了我们的信用分数。这回成功地上了七百多分。以这样的分数，我们可以如原来计划的那样再融资，每月省一百多美元。接下来的事情很顺利，无话可表。在closing
(正式签约)那天，已经和我们成了朋友的银行按揭贷款顾问对我说：”Persistence paid off”。用中文说就是：坚持不懈，必有所获。