海外华人，到底需要多少钱才可以退休

需要多少钱才可以退休，这是一个很多人都关心的问题。网上关于这个问题，也曾经闹得沸沸扬扬。有的人说至少需要一颗米（One Million Dollars），也有的人说需要三颗米，五颗米。大千股坛的兄弟们对这个问题一向比较高调，他们的看法是，少于十颗米怎么能谈退休呢？

抛开这些个富人们的高标准不说，还有一位高端人士另出蹊径，直接从退休收入上着手。他通过复杂的数学统计模型，得出一个结论，做为一个海外华人，在退休后的年收入至少要在二十二万刀以上，才会有不错的退休生活。

当时我看完了大吃一斤，觉得自己这一辈子退休无望了。仔细研究了一下他的具体推导，发现算法公式都没什么问题。但是，前提搞错了，那就是这个计算没有考虑到不同人群的消费需求。举个简单的例子，最近马云同学退休了，假设我们来做一次坏人，把他现在的年收入一下子降到二十二万刀，我估计他可能会一夜白头，愁云惨淡，茶饭不思。

我被这个切身问题困扰了很长时间。昨晚夜观星象，突然福灵心至，发现了一个好的办法来解决这个世纪难题。我的方法是综合考虑每个人退休时的收入和支出，同时设定一个参照标准，那就是对比自己退休前的收入和支出情况。所以我的算法依据的是一个比例，而不是绝对数值。

好了，闲话少说，直接开练。

首先看退休后的税后收入。参照您退休前的税后收入，我们可以算一算它的百分比，我划分了三个类别：80%-100%算富足，60%-80%是小康, 40-60%是略有不足。当然有一些朋友退休后的收入超过了退休前，这些人都是天才。既然是天才，比例当然微乎其微，可以忽略不计，让他们自己回家偷偷乐去吧。

然后看支出，同样的道理，和退休前的支出作比较：80%-100%是奢侈，60%-80%算正常, 40-60%是勤俭持家。

 

	退休后对比退休前的百分比，和相应的类别
退休后的税后收入	40%~60% 略有不足	60%~80% 小康	80%~100% 富足
退休后的支出	40%~60% 勤俭持家	60%~80% 正常	80%~100% 奢侈

如果您在退休的时候，收入类别和支出类别能够一一对应，比如说，富足收入对应奢侈支出，略有不足对应勤俭持家，那么，恭喜您了，你会有一个财政上没有太多顾虑的退休生活。

而如果您的收入类别小于支出类别的，那么您可能会有些吃紧，可能需要考虑有计划的缩小开支。如果有可能的话，还可以考虑将住宅以大换小。

而如果您的收入类别大于支出类别的，那么，您要不就是资本家，大地主，要不就是勤俭持家的模范。不管是哪一种，都可以考虑多花点银子，好好享受一下生活。实在有难度的，也可以考虑资助一下那些还生活在第三世界水深火热之中的劳动人民，比如说区区在下。

这是一个大的原则，大体的意思就是退休以后，收支要尽量保持平衡。但问题是大家辛辛苦苦工作了一辈子，到了退休的时候，挣钱的能力都已经大大下降，花钱的能力倒是与日俱增。这个平衡，除了少数幸运儿，只怕我们大多数的平民百姓都有些困难。那么，具体该怎么解决这个问题呢？

首先要说，我写这篇文章，是针对那些还没有退休，或者快要退休，正在作退休计划的朋友。而已经退了休的朋友，除了开源节流，我是想不到更多好办法的。当然建议是有的，我们海外华人都有一个大优点，也可以说是大缺点，就是老想着给孩子存钱，为孩子攒首期。我个人的看法是，如果您家里银子太多，怎么也花不完，给孩子资助一点是没问题的。但是如果不是这样，孩子的事归孩子，儿孙自有儿孙福，除了逢年过节意思一下，不要把资助孩子放在您的支出计划中，这样可能会有所改善。

好了，回到主题，该怎样才能到达平衡呢？当然，计划很重要，首先我们要算一算到退休的时候我们的收入和支出到底怎么样，是不是在一个类别里面。

先讲讲我自己的情况。我本来一直过着今朝有酒今朝醉，千金散尽还复来的潇（糊）洒（涂）生活。突然疫情来了，整个社会结构都可能有所改变，于是在老婆的关（训）怀（斥）下，也开始操心这个问题。按照先前讲过的原则，我从两个方面入手。

首先是退休收入。我在学校工作，是有pension的。我现在五十岁，按照我的工作年限，如果现在就退休，大概可以拿到25%，如果工作到六十五岁，约莫有45~50%。我老婆也有pension，只不过比例稍低一点，大概分别是15%和30%左右。加权平均算一下，如果我们俩公婆现在就退，有20~25%；而如果六十五岁退，有35~40%。

然后是投资，这里面包括了我们参加的政府投资计划和个人的投资。我算了一下，如果现在就退，有10~15%；而六十五岁时退，因为可以加上政府的退休福利，应该有30~35%。再考虑房产出租。现在还在交房贷，没有任何收益；而到了六十五岁，可以增加10%左右。

综合下来看看收入情况，如果现在就退，有30%~40%；而六十五岁时退，则有75%-85%。考虑到税收的问题，那么税后的收入应该是：现在就退，40%~50%；六十五岁时退，80%~90%。

再来看支出。如果现在就退，房贷要还，孩子要交学费，这些都少不了，唯一可以减少的是投资的支出。假设我们完全不再额外投资，现在就退休的支出大概会是85%-90%。而等到了六十五岁，那个时候房子也付清了，孩子也毕业了，大的开销少了很多，我粗算了一下，支出只有现在的50%-60%。

好了，两个综合起来。如果现在就退，收入类别是略有不足，支出类别是奢侈浪费，明显入不敷出，除了卖房子卖地，我是想不出还有什么别的高招了。我还可以考虑卖一把身，前提是要有女施主能看得上我这副臭皮囊，当然，还得要和我老婆打一架。

当然希望还是有的，如果能够熬到六十五岁才退休，收入类别就会突飞猛进到富足，而支出类别则变成了勤俭持家，那我一下子就抖起来了。一定要多花点银子，首先要把我那辆凯美瑞给换了，也搞一辆豪车过过瘾。

我还算了一下六十岁时退休的情况，最后专门做了一个表，总结一下：

 

平等性的退休计划	50岁退休	60岁退休	65岁退休
退休后税后收入	40%~50% 略有不足	65%~70% 小康	80%~90% 富足
退休后支出	85%~90% 奢侈浪费	70%~75% 正常	50%~60% 勤俭持家
财政状况	宣布破产	收支平衡	富得流油

综合起来看，我的计划是到六十岁左右退休，这样收支平衡，心态祥和，不奢也不简。万一那时候马云上我们家要饭，还有闲钱可以施舍他两个。

（本文图片来自网络）