人到60来岁，临近退休或已经退休，都会考虑退休后到哪里去安度晚年的问题。本人从事理财20来年，客人也是以50来岁、60出头的居多。这些年来不断有客人通知我，他们已经退休搬家了，有些还搬到外州去了，要求我帮他们改各种保单和年金的地址，有些客户见面时或通话时也常和我讨论退休后的去处问题，今天就谈谈我所了解的美国华人退休养老的几种方式，供大家参考。
在旧时代华人不论是在外做官的士大夫还是四海为家的商贾一般都会回到故乡养老，一是落叶归根，二来也是光宗耀祖，唐代贺之章有诗云：少小回家老大回，乡音无改鬓毛衰。在古人看来，回故乡养老是天经地义的。美国的那些政客到了离职或退休时大都也是回故乡定居，如前总统老布什、小布什都是回德州，而卡特总统则是回乔治亚州，其主要原因也是故乡有熟悉的乡土人情。到了现代社会，人类的迁徙成为常事，漂洋过海来到美国的华人，移民入籍的都已把美国当成自己的家，此心安处是吾乡，退休后基本上都是在美国，退休后的去处也主要是在美国寻觅。先说说华人退休后选择养老去处的几个主要考虑因素，一是气候条件，我的客户多数在美东地区，新州、纽约、康州、宾州等。美东地区四季分明，冬季较长，天气寒冷，常常会下大雪，对老年人来说天寒地冻是比较讨厌的，尤其岁数大了铲雪是很challenging的一件事，所以很多人都倾向退休后到南方去，到暖和的地方去；二是要有比较大的华人社区。人毕竟是群居动物，愿意与人来往，由于语言和文化的因素，华人还是更趋向于跟华人来往。养老地有大的华人社区意味着有较多的中餐馆，也能采购到中国菜；第三是要有比较发达和便利的医疗设施，毕竟岁数大了看医生、进医院是免不了的事，如果太过偏远，看个医生要开几个小时的车就太不方便了，要是发生急病更可能会要了老命。当然还有其它的因素如税收、社区安全与文化生活等.
在地养老：所谓在地养老是指留在原居住地养老，大部分人退休后都会留在当地而不是孔雀东南飞，其中原因多种多样，包括习惯（在当地住久了，搬到外州去人生地不熟）、离子女近、经济原因等。我一个客户王太太已经70多快80岁了，在新州北边一个人住一个single house，先生10年前就过世了，冬天有时下很大的雪几天都出不了门，但她一直住在这个房子里，我问她有没有考虑过离开新州，她说也曾想过回台湾养老，也回去考察过，但最终还是决定留在新州，主要原因是离儿子近，有事可以叫儿子来帮忙。同时附近也有认识多年的老朋友，有时相约坐车去纽约唐人街吃饭，所以她从来没有想过要搬到外州去。还有一对住我家不远的夫妇，都已退休，前不久见面时问他们有没有想过去外州养老，他们说不会离开现在已经住了几十年的新泽西，因为习惯了，而且他们在附近有一些出租房需要打理，林先生很handy,一般的小修小补都是自己动手。
在地养老的华人一旦退休很多人会选择downsize,即卖掉大房子换个小房子，或是住公寓，一是空巢了2个人住太大的房子没有必要，另外也是为了节省房地产税。还有许多人选择住老人社区，即55+Community,在新州不少town都建有这种 55+社区，几年前还跟几个朋友一起去看过，我一些客户也把原来的房子卖掉，搬进了这种老人社区。顾名思义，这种55+社区是给年龄在55岁以上的人居住的，这种社区一般都有比较齐全的服务设施，游泳池、健身房、会客室都是标配，有专人打理房前屋后的草坪和植物，冬天还有专人负责铲雪。李先生夫妇就是3年前卖掉了在P town的房子而在27号路上的55+社区买了个single house，房子比以前的还大一些。我问他们为什么要搬到这里来，他说儿子在外地工作，以前的房子冬天要铲雪，春夏秋三季都要打理草坪,实在是力不从心,搬到这个社区后就没有这些负担，什么也不用管。想回国或出去度假，门一锁就走人。他们夫妇喜爱旅行，有时一出去3-4个礼拜。当然老人社区也有它的问题，主要是社区管理费较高，一个月$300+很正常，而且时不时可能上涨，毕竟要请人割草，要维持社区服务设施在在都要花钱。同时这种社区主要是老年人或近乎老年人居住，未成年人居住有限制，所以显得人气不足，有些人就非常抵触搬到老人社区居住，说周围都是行将就木的人，不利于健康长寿。此外以前认为55+社区房价便宜，地税低，实际上也没有低多少。
随子女而居 常有些客户跟我说，退休后准备搬到儿女附近买房子居住。华人都是注重家庭，希望与子女住的比较近，这样可以互相照顾。老人可以帮助照看孙子女，即解决子女的后顾之忧，也享受天伦之乐，岁数大了有需要时子女也可以马上过来看看。我的老客户张先生在妻子过世后就卖掉了新州的大房子，搬到南卡，在小女儿的社区内买了个小房子。有这种想法的人很普遍，但真正实施的似乎并不太多，原因很多，主要就是在美国流动性很强，子女今天落脚在美东，过几年没准就搬到加州去了，那时你怎么办？如果有几个子女，搬到哪个子女那边去也是个微妙的问题。此外，有些父母与子女关系并不很亲近，子女也未必愿意父母过去。
孔雀东南飞 号称阳光州的佛罗里达州是传统的养老州，东北部很多美国人都是退休后把房子一卖就搬到佛州去养老，许多华人也把佛州当作退休养老的第一去处，这些年又有不少人搬到乔治亚州亚特兰大，还有几个客户搬到赌城拉斯维加斯养老。主要考量是气候，佛州四季如春，亚特兰大有冬天但并不冷。这些地方的共同特点是房价便宜，没有地税或者很低。佛州有迪士尼，拉斯维加斯有赌城，娱乐业很发达，而亚特兰大有庞大的亚裔社区，生活很方便。我的客户徐先生夫妇退休前是大学研究人员，一到退休年龄马上就把新州的房子卖掉搬去了亚城。另外一对陈姓夫妇前年退休后，几近考察最后搬到了佛州的Sarasota，买了个邻湖的房子，面朝大海春暖花开，安享宁静的退休生活。这个Sarasota曾上选为美国最适合退休养老的十大城市榜。我有不少客户前几年就在佛州买了房子, 现在出租，退休后再作为养老房。
候鸟式养老：但很多人对退休后蜗居一地不喜欢，热门退休地也不是那般完美，佛州夏天湿热难受，赌城那边又太过干燥，而且搬到外州去若没有朋友，也是很寂寞的，所以有些人做起了候鸟，在两个地方都维持住处，冬天往南边去避寒，过后再回到东部。我有客户就是这样的“候鸟”，每年12月必飞到佛州Orlando住几个月,来年4月再回到新泽西。当然这种飞来飞去的候鸟不是每个人都能当的，一是经济条件要好，要有足够的钱，能够维持两地的房子，二是人不在时房子的维护也是一个问题，除非你买的是那种55+社区，或者是不用打理的townhouse。当然到了七老八十，走不动了也不想走了的时候一定还是要择一处安居的。
抱团养老 移民来美国的第一代华人没有了国内那么多血缘关系和亲属关系，更多的是朋友关系，退休了子女不在身边，朋友就显得特别的宝贵，平时可以常常走动，出去活动也可以呼朋引伴，求个热闹，所以不少华人朋友圈开始探讨退休后住在一起抱团养老的选项。有些主张大家都在一个小区买房，激进的甚至讨论一起买地建房。上面说到的李先生夫妇之所以迁到亚特兰大就是因为他们在亚城有两个大学同学，我的客户搬到外州养老的很大一部分是因为外地有自己过去的同学或朋友。不论是聚到一块买房子或是建房子都有很多因素要考虑，首先当然是选地方，是在本州还是在外州，在外州又有很多选择：佛州还是乔州，又或是南卡或北卡，就是在佛州，还要选地方。一家要做选择都不容易，更不要说七八家、上十家了。至于买地建房就更复杂，选地、设计、监工等等既要专业知识，又要花大量时间，不是一般人能干的。所以一起买房抱团养老的方式需要大家充分协商讨论，实地考察更是不可缺少的，有时候可能还需要在非重大问题上相互妥协才能达成抱团养老的目表。
回国养老 中国传统文化讲究叶落归根，官员们卸任后大都告老还乡，移居美国的华人们退休回国养老的不能说没有但极少，我的客户中只有一位是回国养老的，主要原因是身体不好，在美国也无依无靠，于是回上海养病兼养老，靠着分到的离婚财产和每月的社安金也过得去。回国养老的主要好处是国内生活费用相对依然比较低廉，再加上国内有亲友可以来往。但回国养老有个最大的障碍是医疗保险问题，岁数大了难免要看病甚至住医院，没有医保在大陆住院的花费那可是天文数字，而美国的Medicare 是不cover海外花销的。此外在大陆一切讲关系，就算有钱，没有关系，没有子女打理，很多事都不好办。台湾来的有不少回去养老的，主要原因有2个，一是台湾的医疗保险是全球最佳之一，生活不能自理时请看护的花费也很低廉，台湾人只要保留户籍，回去后只要补交一段时间的保险费就可以享受全民医保。二是物价便宜，我前2年去台湾旅行时发现台湾的物价不仅比美国低，很多方面甚至比大陆还低廉。
退休后到哪里养老、如何养老是很个性化的问题，与各个家庭的经济状况、子女情况、个人喜好、身体健康状况乃至婚姻状况等都有关系。大部分人退休后头几年都想出去旅游，周游世界，看看以前没来得及看的风景，真正能安心定下来可能是七老八十，或者健康不佳时，我就有个朋友退休后一年有一半时间是在路上，另外一半时间在家里，但也是为下一次上路做准备。如果你退休后计划大量时间去旅游，住哪儿都没有太大关系。（范琦勇原创，2021年4月7日，版权所有）
