倡议建立“首次购房人免税储蓄账户（FTB-TFSA）”

让更多人买得起第一套房：倡议建立“首次购房人免税储蓄账户（First-Time Buyer Tax-Free Savings Account，FTB-TFSA）”

背景问题

加拿大房价早已超出普通工薪家庭的承受范围。对大多数年轻人而言，首付才是通往买房之路的最大门槛。

当前政府主导的建房计划，即使投入巨大，真正受益的人也只是极少数。而且这类项目常伴随资源浪费和利益输送，例如安省绿化带开发的失败就是明证。

如果政府长期承担建房职能，资金从何而来？要么提高税收、要么压缩公共服务预算，这两条路都不可持续。

我们需要一个成本低、覆盖广、能持续激励年轻人自主攒首付的解决方案。

政策建议：首次购房人免税储蓄账户（FTB-TFSA）

核心机制

设立一个专为首次购房人设计的免税储蓄账户，帮助他们通过持续储蓄和投资积累首付。政府提供有限激励，但不直接干预房地产市场。

账户规则

• 资格限制：18岁以上、在加拿大无房产的公民或永久居民可开设账户，每人终身仅限一次。

• 启动奖励：账户开通时，政府一次性发放$1,000-$2,000奖励，鼓励尽早参与。

• 存款灵活：年存款无上限，可由本人或直系亲属共同存入，形成家庭支持体系。

• 投资范围：账户资金可投资于加拿大境内的股票、债券、基金或国债，所有收益免税。

• 使用条件：当账户余额达到所在地区平均房价20%的首付门槛时，账户持有人可选择：

1. 用于购置首套住房；

2. 或退出账户并提取资金（但须补缴此前享受的免税收益）。

• 房价基准：各地平均房价由政府每五年更新一次，确保标准公平、透明。

为什么这项政策值得推行？

• 财政负担小：相较直接建房，政府仅需承担一次性激励和免税政策，无需大规模地建设投入。

• 鼓励储蓄自立：这是一种“授人以渔”的方法，激励年轻人及其家庭规划未来、稳健理财。

• 防止炒房与浪费：资金仅限用于首套住房，无法变相用于投资房产，有效杜绝套利行为。

• 代际公平：不同年代、不同收入背景的年轻人都有机会通过自身努力攒够首付，不靠“拼父母”，不被房市起伏左右。

• 支持国内金融市场：投资限定于加拿大本土，有助于本国资本市场稳定发展，带动经济增长。

结语

不是每个无房者都有机会分到政府建造的福利房。但如果我们提供一个人人可用、简单透明的工具，从18岁起便可规划买房之路，那么不论他们来自何种背景，住在哪个城市，只要努力，均有可能实现买房的梦想。

我们不需要政客竞选时喊出建百万套房的豪言壮语，我们真正需要的，是一个可持续、可复制、可落地的长期制度，帮助更多加拿大人，真正攒下人生第一套房的首付。