我是如何积累四百万美元退休金的？

复利是世界第八大奇迹。了解了它的人从中获利；不明白的人将付出代价。

--阿尔伯特·爱因斯坦

我经常听到不少朋友质疑股票基金定投的威力。有些人说：股票定投只适合有一定资产的人，不适合白手起家的普通人。也有人说：白手起家的人，必须另辟蹊径挣到第一桶金，然后才能定投，让财富滚雪球。

我觉得这种观点低估了定投的魅力，非常具有误导性。我的观点是：定投同样适用于没什么财富的家庭，比如刚开始进入职场的年轻人，或者家庭财政盈余不多的人。

今天，我就晒晒我家退休金账户的增长情况，看看我们是如何从零开始积累起几百万美元的退休金资产的。

我和太太是2006年开始在公司的个人退休计划里存钱，也就是大名鼎鼎的401k计划。开始时，我们的账户余额是零美元！

2006年时，401k存款的上限是1.5万美元。我第一个雇主每年的401k存款匹配是工资的3%。那年我自己存了1.5万美元，雇主匹配了3千美元左右。总共1.8万美元。我太太的公司，根本没有提供匹配；而且401k里的基金超烂，主打的就是贵--很多基金的管理费高达2%以上。不过，我还是鼓励她每年放了1万美元。

2009年以后，我们都换了新雇主，公司的匹配就变多了。我的雇主是匹配50%；比如我放1.6万美元，公司匹配8千美元。我太太的雇主匹配工资的4.5%。而且两家公司的401k都是由先锋集团管理，我们终于可以选择钟爱的股票指数基金了，比如名扬天下的标普500指数基金。从那时起，我们每年都放满了401k。

我们的退休账户里，只配置高增长的股票基金，比如标普500指数基金。我们没有买任何债券基金。我们也不投资Target Retirement基金，或者Lifecycle基金；因为这类基金里也有数量不菲的债券，会显著拖累资产的增长率。

由于我们的家庭收入超过了Roth IRA的收入限制，我们没有存IRA。

2010年，美国国会通过法律，取消了Traditional IRA、Afte-tax 401k转Roth的收入限制。可惜我没有第一时间知道这个消息。

2012年，我才注意到了：Backdoor Roth 和 Mega Backdoor Roth 由于2010年的国会法律已经打开了。从那时起，我开始把两个后门全部放满。比如去年一年，我通过这两个后门，转了4.1万美元到Roth IRA。我太太的雇主没有提供After-tax 401k选项，所以她只做了7千美元的Backdoor Roth IRA。

到了2024年底，我计算了一下，从2006年以来的19年里，我们的退休金账户里一共存了150万美元本金。其中大约115万是我们自己存的，平均每年6万美元。其余35万是雇主提供的匹配，算是立刻生效的投资收益。

由于这些退休金账户的存款，基本就是每半个月投资一次，是标准的定期投资。当然，投资的金额由于工资的上涨和401k存款上限的提高，基本上是逐年上升的。不过，早年由于401k计划里的基金比较垃圾，导致19年以来的平均年化收益率只有10%左右，低于标普500指数基金的12%。

即使如此，我们的退休金账户仍然积累了420万美元，是我们自己投资总额的3.7倍，账面盈余305万美元。即使把雇主的匹配也算作成本，累计的投资收益率也高达180%。

这就是一个从零开始、定投19年的退休金账户！

展望未来，即使401k和Roth存款上限不再提高，只要我们每年继续如此投资，到65岁退休时，我们的退休金账户余额应该可以突破2500万美元！

预计到那个时候，我们累积投资了250万美元，雇主配送了85万美元，合计总投资额是335万美元。而累积的投资收益率将是646%。

退休后，即使我们每年取出2%，也就是50万美元，就足以用于补充社保金之外的家庭开支了。我们会将剩余资金继续留在股市里增长。那么到我85岁时，这些退休账户将增长为1.4亿美元；而到了90岁，账户总额将会突破2亿美元。

其实，就算你把我家的数字减半，到65岁时积累1250万美元，仅凭这些退休金账户，就已经进入进入美国最富有家庭的俱乐部了。

这就是长期定投的威力。你不需要天上掉下来的馅饼，更不需要投机取巧取得的第一桶金。只要你坚持不懈，你定会成功！

附：退休账户历史

我是如何积累四百万美元退休金的？

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