作者：李月亮 静女夭夭
来源：李月亮（ID：bymooneye）
“等攒够了钱就退休”。
这可能是上班族共同的梦想。
那这个梦到底能不能实现？
前几天有个36岁的济南女人，给我们打了个样：
她工作十年，存够300万，宣布提前退休了。
这个新闻引发了一场大讨论。
“攒够300万就退休”，真行吗？
背后的几点，值得我们好好聊聊。
01
王女士，36岁，济南人。
大学毕业后就在一家通讯企业做商务工作。
月薪和分红都很不错，每个月工资近两万。
她自己是个低物欲的人，平时也很节约。
除去日常生活开销，平均每个月可以存1万5左右。
2023年，她手里有了150万的存款，丈夫那边也有150万。
这样他们夫妻就一共有了300万积蓄。
她把这300万存到银行，其中一部分买了理财，这样每个月的利息就有八九千块钱。
她说，这些利息足够日常生活开销了。
家里的房和车都是全款，没有房贷、车贷的压力。
父母也都年龄不大，身体健康。
女儿8岁，除了上辅导班，花销也不大。
“生活真是没啥压力”。
于是，她选择了不再上班，提前退休。
除了辅导孩子写作业，周末送孩子去辅导班，其他时间都是自己的。
平时就健身啊，旅游啊，吃吃喝喝啊，“感觉很松弛”。
女子近照
她在社交账号上讲了自己这个决定。
事情很快上了热搜。
随后多家官媒联系到了王女士。
她都明确回应，“是真的”。
王女士说，丈夫对她的选择表示尊重和支持。
她也很享受这种状态，“如果没有发生特别重大的事情，大概率不会再工作了。”
她还分享了自己靠300万元存款利息生活的日常。
并记录了一日三餐、购物、出行等具体消费金额。
这个新闻，让网友们吵翻了。
有狠狠羡慕的：
“向往的生活啊，给我300万我也立马退休。”
有表示质疑的。
“300万存款，就敢退休？我存款比这多，还在公司当牛做马。”
02
这两年，其实有不少类似的新闻。
有上海80后丁克夫妇存款300万提前退休的。
有40岁裸辞做全职女儿的。
有30岁硕士攒100万在云南租房躺平的。
每次“提前退休”的新闻出来，都能引发一番热议。
毕竟是打工人的梦嘛。
大家都想看看怎么才能实现。
那今天咱们就借着开头的案例，好好分析一下——
“攒够300万，36岁就退休”，到底行不行。
我先说答案：
很不幸，不行。
因为肯定不够花。
当然，咱们有两个前提。
一是夫妻都退休，家庭不再有工资收入。
二是一家人能维持七八十分的生活，而不是住到农村吃馒头咸菜、有病也不看要死就死。
300万，乍一看很多了，为啥还不够花呢？
我来仔细分析一下。
首先，现在银行存款利息一直在降。
现在五年期定期年化也只有2%左右了。
所以王女士的300万，如果存定期的话，一年利息大概只有六七万。
平均一个月五六千，不是她预期的八九千。
当然，其他理财方式可能收益会高一些。
但高收益就一定伴随高风险。
可能今年赚二十万，明年赔十万。
以这两年的行情看，养老钱还得是存银行定期最靠谱。
而这两年，存款利率一直在降，以后很可能连2%都不到。
具体还要看我们国家的经济状况。
日本已经长达25年都是零利率，甚至负利率。
——你把钱存银行，不但没利息，还要交点手续费。
所以王女士的300万，很可能今年的利息是八万，明年就成七万了。
大概率是一个越来越少的趋势。
靠利息维持开销，会越来越难。
然后咱们退一步说。
就算从今往后，王女士每个月一直都有八九千的收入。
那也是不够花的。
以她的情况看，最近5年应该是没问题。
孩子上小学，父母健康，没有房贷车贷。
但是五年之后，孩子上了初中高中，辅导班可就是一笔大开销。
十年后再上了大学。
现在大学生一年花销四五万，十年后可能就得七八万。
基本就把300万的利息花完了。
正常的生活开销就需要动用本金。
到时候父母也年近八旬，万一生病需要手术，又要动用本金。
然后孩子大学毕业，要结婚买房，还得动用本金。
一来二去，到她60岁的时候，肯定就已经没有300万了。
这还不算其他想不到的意外情况。
03
而这还都是小问题。
更大的问题是——
钱在迅速贬值。
这个话题比较大，但也非常值得大家了解。
所以我单独拿出一个章节来聊。
很多人应该都记得，上世纪八十年代，有个土豪的称号叫“万元户”。
那时候谁家有一万块钱，就非常豪了。
在大部分人的认知里，这一万块足够体面养老了。
但是到了四十年后的今天，一万块还算个啥。
谁家要是拿不出个一两万，反而不正常了。
你要指望当年那一万块钱养老，那可真得睡桥洞了。
有位财经专家就讲，1980年的万元户，如果把一万块钱存在银行。
40年后取出来，大概是五万多块钱。
但是40年前，他拿着这一万块钱能在北京买一套四合院。
而如今，5万多块钱在北京，可能一平米商品房都买不到。
40年前，猪肉不到一块钱一斤。
现在要二十块左右。
40年间，钱贬值的速度超出多数人的预期。
具体贬值多少倍，各方面统计数字不一样。
我们保守估计，也要在50倍以上。
就是说，现在的50块钱，才顶得上40年前的1块钱。
那么推算一下，就算钱贬值的速度变慢，降低到以前的五分之一。
那40年后的300万存款，购买力也就相当于现在的30万。
稍微得个严重点的病，可能就不够花了。
所以，现在咱觉得300万存款养老绰绰有余。
事实上大概率是不够的。
如果一个人现在60岁，存300万，退休。
可能问题不大。
因为从中国人的平均寿命看，你的未来大概还有二十几年。
二十几年内花300万，就算钱在贬值，也差不多够了。
但是如果你36岁，就拿着300万退休。
那就意味着这300万，你要花大概50年。
50年之后世界会怎样？
太难预测了。
这里给大家普及一个最近很热的词。
我们可以不懂经济，但一定要懂这个词——M2。
M2，就是广义货币，也就是社会上所有的钱。
它跟我们每个人都息息相关。
因为“社会上钱的总量”，决定了你手里的钱的真正价值。
社会上的钱越多，你手上的钱就越不值钱。
比如社会上钱的总量（M2）是100亿的时候，面包是一块钱一个。
如果国家又印了钱，M2变成200亿了。
理论上来说，面包就会变成两块钱一个。
所以你家里存款1万，到底算不算有钱人？
这取决于国家的M2是多少。
M2是2万的话，你富可敌国。
M2是200万亿，你就啥也不是了。
然后咱们看一个数据。
1956年，中国的M2是175亿。
然后经济发展，国家不断印钱。
到2013年，我们的M2达到了100万亿。
第一个100万亿，用了57年。
然后到2020年，我们的M2就达到了200万亿。
从100万亿到了200万亿，我们只用了7年。
再然后，从2020年到2024年，仅仅4年，我们的货币总量就从200万亿到了300万亿。
这意味着啥，我不能细说，大家可以停下来仔细想想。
总之我们要记住一个道理：
社会上的钱会越来越多，我们手上的钱会一直贬值。
你手上有一万块钱，存在银行，十年后大概就当五千花了。
我知道你可能有一个怀疑：
有没有可能，社会上的钱越来越少，我们的存款变得更值钱呢？
别想了，不会。
钱只会越来越不值钱。
因为如果钱越来越值钱，人们就会极力存钱，不消费。
都不消费，社会就卡死了，没法发展了。
只有钱不断贬值，人们才有意愿花钱。
因为今天不花，明天它就缩水。
然后我们也不得不一直工作赚钱。
因为钱贬值其实有两个结果，一是物价涨，二是收入涨。
我们要想追上物价上涨，最容易的办法就是一直工作。
用不断增加的收入，对冲不断上涨的物价。
1980年，一个普通老师的工资，大概是50块钱左右。
现在多数要5000以上了吧。
翻了至少100倍。
所以如果你在1980年代省吃俭用，攒一笔钱留到2020年代花。
那真是怎么想怎么亏。
当然事实上，普通人在1980年再怎么努力存钱，也没办法攒够2020年的买房钱。
我们要想在2020年，有足够的钱花。
最好的办法还是2020年有工作，有收入。
然后从宏观角度说。
“人们都努力工作赚钱，又愿意把钱花出去”，社会才会持续繁荣。
所以人类史上，基本上所有的货币，都是从发行之日起就一直在不断贬值。
逼得富人为了保住财富，不断再投资、再创业。
逼得穷人不得不持续的劳动，以维持生活。
大家退休之前都要永恒劳动，不敢懈怠。
生命不息，赚钱不止。
然后咱们再回到300万的话题。
我们现在觉得如果存款300万都还不够花，那真令人绝望。
这也大可不必。
我们现在拿着几千块工资，看着人家存款300万。
可能跟40年前，一个老师拿着50块钱的工资，看着新闻里的万元户一样。
都觉得遥不可及。
但事实上，万元户后来根本不是梦。
存款300万，可能也一样。
再过30年，我们（或者我们的孩子）的收入，很可能要翻好几倍。
你算算，是不是300万就不遥远了？
04
谈完钱，咱再谈谈精神。
精神问题就更不容忽视。
因为人这个生物，真不是有吃有喝就幸福满足了。
人还需要价值感，成就感。
需要被人尊重，被人认可。
需要内心的满足。
而这些感受，往往在工作中更能获得。
因为这个社会的主流价值观，还是更认可“有社会价值”的人。
这未必对，但现实就是，在社会上有作为的人，才更容易有价值感成就感，更容易受到他人的认可和尊重。
而一个人如果不工作，就很难获得这方面的满足。
另一方面，人不工作，也比较容易退化。
因为工作不单是劳动。
它也倒逼一个人不断地思考，探索，了解社会需求，跟不同的人相处，克服各种困难。
这会很好地锻炼一个人的认知能力和生存技能。
所以你说李嘉诚章泽天之类富豪阔太为啥一直坚持工作。
一方面是为了内心的价值感和成就感。
另一方面，也是为了自己一直成长进步，不在闲散中退化。
05
最后总结一下。
36岁攒300万就退休这个事。
作为某个人个人选择，那肯定是人家的自由。
咱们旁观者必须尊重。
但是如果大家觉得这样很好，也考虑效仿，我确实不太建议。
因为不管是社会的规则，还是我们人性的本能。
都是驱使我们，能干活的时候就得干，不能偷懒。
绝大部分人是没有“年纪轻轻就攒够钱退休”这等福分的。
事实上，很多宣扬“提前退休”的人，都并不是真的躺平。
而是制造一个噱头，打造一个ip，之后开始带货赚钱。
所以，有些故事听听就好。
现在人工作压力大，总想找个躺平的突破口。
你要是真累了，手里又攒了些钱。
可以暂时退休，休整一段时间。
然后嘞，休息好了还得回来继续工作。
该赚钱赚钱，该养家养家。
一份稳定持续的收入，比一笔存款，更能给你保障，给你安全感。
祝大家都能一路奔富，财大气粗。
-END-
本文来源：李月亮，高人气作家，新女性主义者，扎实写字的手艺人。以理性和智慧陪万千女性成长。新书《好的人生，不慌不忙》当当网热卖中。微信公众号：李月亮。新浪微博：李月亮。