银行也会倒闭，怎么办？

            投资银行雷曼兄弟和花旗银行集团在今年上半年可是出尽了风头。你方唱罢我登场，看谁比谁亏得更厉害，看谁比谁资产减记更多，更丢人。现在又有加州银行IndyMac Bank(IMB)的发生挤兑事件，6月底来挤兑13亿美元，宣布倒闭，成为美国史上第二大倒闭的金融机构。
            美国经济开始下滑已是不争的事实。美国联邦政府也在不断采取各种手段来刺激经济。然冰冻三尺，非一日之寒，再加上流氓经济行为，只顾大财团利益，不顾百姓死活。
         对于股场，偶一直认为，在商品经济时代，那是投资的好地方。然而现在是金融经济时代，那里已经成了赌场。所谓的金融衍生产品，说白了，就是如何圈钱。不过，他不直接圈普通百姓的钱，他直接在金融市场上圈机构投资的钱，间接的圈了百姓的钱。既然成了赌场，那规则只有一条，就是：大鱼吃小鱼。谁家资本大，谁能控制市场，谁是最终赢家。就象老虎生来就是山中之王。至于群狼战胜老虎的例子，那是十万分之一的概率，不能成为行动指南的。
          市况好的时候，人人都赚到钱，那不是因为你本事多大，而是因为运气好，老虎睡觉去了。市况不好，老虎都出来啦，结果，把你吃的只剩下几根骨头。面对着Book Value总是低于Market Value,Captital Gains一栏鲜见有数字出现的市场，手中握有现金待机而动还是最保险的办法。（买黄金也许也是个好办法，尽管现在已经很高了。）
            但是，现金只有放在银行，银行也是企业，也会倒闭。
            美国联邦存款保险公司(FDIC)主席拜尔早在6月5日就表示，“从2004年到2006年，美国都没有出现过银行破产的事件，但是在2007年就有3家银行宣布破产，从今年开始到现在，已有4家银行宣布破产。还会有更多。”他的话音还没落，这里IndyMac Bank就应声倒地。
　　  “资产规模介于10亿至100亿美元，投资过于集中在房地产市场，业务模式大量集中于次级抵押贷款的投资银行，状况堪忧。”这是拜尔的担忧也是警告。
             好在FDIC提供了一定的保障。目前，FDIC已经接管了IndyMac Bank。
              首先检查一下你的开户行在不在FDIC的名单上，如果不在，你知道该怎么做了。没有必要为了那翻倍的利息去冒风险，把自己的血汗钱打了水漂。
              其次，FDIC为每个个人帐户提供的存款保险上限是10万美元。如果是联名帐户（夫妻或同居者），存款保险上限是20万美元。这里的存款指的是：
              1。checking帐户
              2。savings accounts帐户
              3。money market deposit accounts帐户
              4。certificates of deposit (CDs)帐户
              以上这些帐户余额相加10万美元（含10万美元）受保，超过部分不受FDIC保险。也就是说，你开户的银行倒闭，你的帐户内超过10万的部分就没有了。
               退休帐户（如IRA之类）单独提供保险，与上述存款帐户无关。存款保险上限是25万美元。现在市况不好，这笔资金最好采用Defensive Investment Strategy，等市况转好，再改为Aggressive Investment Strategy也不迟。
              如果你为保护家人而开设的PAYABLE-ON-DEATH（去世后支付）类帐户，也单独提供保险，每个合格的受益人可获得10万美元的保险上限。这个帐户比较复杂，签定前一定要详细问清楚所有的条款以及受益人是否合格。
              需要注意的是，如果个人帐户中含有mutual funds或者stock funds等投资计划，这部分资金是不受FDIC的保险的，Bond和 Treasury bill也是不受FDIC保险的。因为银行的投资顾问们总会劝你，这么多现金放在这里拿利息，太亏了，不如放到money market里去，回报更多些。绝大多数人都是同意的。其实，银行的面对客户的投资顾问们也未必清楚他们的银行是否会一夜间宣布倒闭。
             
               加拿大的情况基本类似。CDIC为每个个人帐户提供的存款保险上限是10万加元，但对退休帐户也同样只有10万加元。这大概跟加拿大的老年生活保障体系投入较美国多的原因吧。要注意的是，定期储蓄超过5年的，CDIC是不保险的。
               明白了在这些规则，最保险的做法就是不要在一家银行的存款超过FDIC的保险上限，而且最好在几家大银行开户。
                FDIC预测说，未来两年内，将会有上百家银行倒闭。这主要指的是那些投资银行和Credit Union之类。不必过于担心。偶以为，花旗，美州，汇丰等在偶们的有生之年是不会倒闭的。在这里，偶提别推荐一下汇丰。去年，他的赢利位居世界第一。而且，他的利息是大银行里最高的。