zt一篇好文--关于私人养老保险

此文是对于德国的情况，如果哪个德籍海归回国，而养老保险还要交的话，可以看看，

最近因LG要买私人养老保险，对此作了一番研究。他是自由职业者，相对而言Basisrente（Rürup rente）是国家对这样性质的人提供优惠的养老保险，最重要的一点是所交的养老保险在当年都可以退税。

中介公司按照LG的情况给他做了一个计划，并且在无数保险公司中挑出一个相对各方面条件都比较好的一家拟定了保险合同。今天仔细看了看，不看不知道，一看吓一跳。我们希望最后收益相对高一些，选择了和基金挂钩的保险。下面就分别对这家公司所选择的基金收益，保险费用和最后所得养老保险进行讨论。

基金收益

2008是特殊的一年，如果哪个家伙不幸在08年初买了这份保险，那光基金的损失就达到了30%以上。我们所选的这份保险共投资四个基金，各占25%。投资对象分别是全球，拉美，亚洲和原材料。少则损失了7%，多则损失了50%以上。

保险费用

保险费用包括投资基金的管理费和保险管理费。
我查了一下各基金的管理费，均在6.75%左右。当初中介告诉我们LG最后养老金按6%的年收益来算现在每月存350欧的话，退休以后每月能拿2000欧多点。6%的年收益对基金来说不是难事，但是如果加上6.75%的管理费，那么要基金公司每年赚12.75%以上我们才能得到6%的利润，12.75%的目标就有点难度了。如果存了一二十年再来一个象上面那样的2008，估计保本都难。

保险管理费
除了保险公司用保费投资基金，基金公司收取费用以外，保险公司自己还要以此来养活自己的员工。相应收取的保险管理费就有，首先一次性5880欧元，此外最初5年每年收取411欧，之后每年收取201欧。按到67岁保险结束35年算，LG应支付的保险管理费就是13650欧。此外，每1000欧元每年收取2欧的管理费，算下来35年几乎是5292欧。合同上说还有以后也许会出现的不再合同上的其他费用。

所得保险金

现在各家银行3%的存款利息随处可见，按照3%来算，如果LG每月存和所交养老保险相同的钱来算，存银行还比保险多25000欧元左右。能支付相应养老金20年。 还不用受养老保险万一特殊情况也不能动用的情况。该养老保险在有一种情况下允许你免费退出，就是保险公司把你的钱输啊输，输到最后账面上少于1000欧的情况下，你终于可以跟保险公司拍桌子说，老子我不保了！要不你就等35年后再见你的钱宝宝们吧。