把财务规划上所了解的作个小结:
Feb 22, 2024
财产规划: 尽量少留税前401k/IRA 给孩子
从20几岁一直工作到要准备退休, 在工作中一直存401k账号,这么做一方面是为了减税一方面是为了长久投资. 就这样家里俩人的税前(不包括Roth)401/IRA到了4.5 米. 我们计算过只要取出的税前401K的income tax rate 是比自己曾经交的或者将来孩子要交的income tax rate 低, 那税前401k还是值得的. 现在的问题是孩子将来的税率肯定要比我们退休的高, 若是他将来继承了了我们的inherited IRA, 他必须在10年内清空这inherited IRA, 这样他要付很高的税.
要怎么做能尽量避免有很多的inherited IRA? 一般来说人们会认为先花bank/brokerage accounts的钱, 再花退休账号税前401K/IRA, 最后是Roth IRA, 为了是让earnings grow tax deferred 和tax free. 但对我们来说我们准备先要减掉税前的退休账号, 这可通过退休税率低convert 到Roth 401K, 以及拿些用作日常花销. 交过税的brokerage 账号不取钱, 尽量买些没有capital gain distribution 和很低divided 的ETF, 这样brokerage 的账号不用每年交多少税, 就和税前IRA的投资效益差不多.
- 计算社安金中有多少需要交税
当收入很低时, 所得100% 的社安金(SSB)可能都不用交税. 但是当除了社安金以外的收入,还有从退休帐号像401K的收入, 当从中取的高于一定数目时, 那么高达85%的社安金要交federal 税. 以下这个link的calculator 可以简易明了的大概计算一下从401K 取多少可以让社安金少交税, 不需要用复杂的公式手算. 若想知道精确数字要去找专业的accountant.
若是当退休账号在72岁有好多米以上, 因为有RMD, 或者需要从401k支出去满足高的费用, 那么不管怎样85% 的SSB都是要交税.
https://www.covisum.com/resources/taxable-social-security-calculator
- 529 计划的钱若不用, 可转移给下一代
若孩子在上大学,不需用529 账户的钱, 可以让它继续grow tax free. 特地给529 打电话, 确证了以下几点:
1. 当孩子是529 的beneficiary, 若不用529 里的钱, 没关系, 没有penalty.
2. 等将来有grandkid, 可以改变beneficiary, 把孩子的名字改成grandkid 的, 没有tax consequences.
3. 将来可以让孩子成为529 账户的successor owner.
4. 529 account 没有时间限制可以一直开着.
- 長期护理保险
是否要买long term care insurance, 每个人每个家庭的具体情况都不一样. 有的文章说穷人不用买因为Medicaid 会付, 而富人自己会付得起也不用买.
我们的思考的是若花少钱能买个心安, 能防患于未然, 也未尝不可. 看到有些人挺年轻因病要做轮椅被护理, 世事难料, 人生有些事是自己难以掌控的.
我们花了挺長的时间做一些research,找几个agents做具体的了解和对比. 最后选了hybrid long term care with a cash indemnity and 3% compound inflation benefits for 6 total years. 我们选了这种更有自由的cash indemnity 而不是那种时报时销的reimbursement benefits. 每人一次性花个single premium $50000, 俩人$100,000. 想着这钱就像用一奌公司的RSU股票转成买低风险的bond就是了.
