金融武士的财务自由

地产、投资、生活、学习笔记及总结
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昨天看到坛子上转发的一篇文章:

   30岁花街让我财富自由,提前退休!40岁“返贫”,重返职场

其实,我只瞟一眼题目就知道说的是谁,再看看下面的评论,觉得与事实好像有些出入,至少那不是真相的全部!

文中的主人公Sam Dogen, 是FIRE movement的倡导人之一(其他的倡导者还包括 Mr Money Mustache 等, 其中Vicki Robin 所著的Your Money or Your Life应该算是FIRE movement的Bible吧)。

Dogen从2009年开始发布他的博客Financial Samurai(金融武士),是早期非常有影响力的理财博客之一。

他2012年从公司辞职退休,当时34岁,净资产约2.5米,当时每年的被动收入约8万,这是他自己博客中列出的自己退休前的经历和资产:

我从2012年开始,也就是说他刚退休时,就跟读他的博客。我跟踪他的博客有两个原因:一是当时这一类的博客很少,不像现在这样类似的博客多如牛毛。还有个更重要的原因是,我当时也早已辞职,已成为无业游民多年,人家尽管比我年轻,却已经功成名就,财务自由,并且是从公司主动辞职,不像我因个人原因被迫离职,还在为生计而挣扎,所以特羡慕人家,把他当成自己的楷模。

他的博客我只跟了一两年,后来就没有跟下去了。他的博客的优点是,会很详细地列出他的具体投资,包括CD、债券、股票、房产、私募基金等,是一个很真实而个性化的博客(我写东西一直在学习他的真实),并且他的知识面也挺广。但是,我后来觉得他的博客跟很多理财顾问(比如Dave Ramsey)的一样,泛而不专博而不精,万事通跟啥也不通本就是一家人吧?!况且,他辞职后主要靠博客和写书赚钱的模式,我也做不来。

但无论如何,他现在的经济状况并不像转载的文章中提到的那么不堪,他现在的净资产应该约10米(即便达不到也应该非常接近),这是他自己网站列出的当前的被动收入:

他现在每年被动收入约27万,并且他还特地说明,2023年第4季度用现金买了个自住房(我的估计是3米左右???),使每年的现金流降了11万。也就是说,2023年没换自住房前,他每年的被动收入是38万,详见他的博客:

About Financial Samurai: The Best Personal Finance Blog

每年被动收入27万,即便是在加州湾区,即便是有两个小孩,也不能说是无法过日子。资产从2013年的3米到现在的10米,也谈不上返贫;重返职场,也并不是100%的无奈和必须的。

但是,在用现金买了自住房后,一家四口,住在消费昂贵的加州湾区,绝算不上是宽裕。

我觉得他的主要问题是:
1) 从辞职后到现在的投资回报一般般。2013年的3米到现在的10米,尽管还得靠现金流吃饭,但他的博客和书也有收入,所以这个阶段他的投资回报感觉是一般般。尤其是从2012年到现在,无论房产还是股票,都是大涨。如果说股票难做的话,至少可以把房产做的更好一些,尽管他的回报大多靠的是房产。但是,一是湾区房价昂贵,二是他没有工作难贷款,都会限制他房产上的发展和回报。
2) 他的资产说起来并不少,但产生的现金流并不是太多,说明他的资产配置有问题,至少不适合于躺平。
3) 自住房用去3米现金,他自己说是减少了11万的现金流。实际上若把3米现金用来买Agency bond,yield在6%以上,每年可以得到18万。若是更能承受一些风险的话, 3米的现金每年产生30万的税前现金流,也不是不可能的。可见,自住房吃掉了太多的现金流。
4) 低估了通胀,2020年以来房价涨了近50%,其它的商品涨幅尽管没这么大,也少不了。所以,即便退休了,也得投资,否则跑不过通胀

可见,要讲财务自由,地域太重要了

这些鼓吹FIRE的, 大多是挂狗头卖羊肉。Dogen尽管从公司辞职,但这些年来他的文章写了2千多篇,再加上写书,主持播客,算不上是真正的退休,只是换了一份工作而已。尤其是如果这份工作收入不高的话,再换换工作(所谓的重返职场),也不能算是大的意外!

同样的还有那个Mr Money Mustache ,说是30多岁净资产只有60万时就退休了,然后整天忽悠FIRE。但这些年他自己实际上一直忙于博客和播客,写书等,真正收入远超一般人,实际上也只是换了一个工作,所谓的早退休也就是个忽悠。

千万不要被虚假的Financial Independence所蛊惑, 而是要实现真真正正的 Financial Freedom! 其中的 Independence和Freedom,差老鼻子了!

建宁   2024/6/21

油翁 发表评论于
作者建宁提到了Sam Dogen的经历,对其财务自由之路进行了分析,不失为一种有趣的角度。关于财务自由,地域确实是一个重要因素。
jenning 发表评论于
回复 '硅谷居士' 的评论 : 喜欢自己的生活就好,这也是人生的意义。

FIRE宣扬选择自己喜欢的工作方式,这很好,但宣扬没有经济实力的早退休,是瞎掰。

Your Money or Your Life 和 Die with zero 都宣扬要 enjoy your life to maximum, 甚至Die with zero 说只有到死时财富为零才是enjoy life to maximum.

JY老大曾退过2次休,吃喝玩乐周游列国后觉得太无聊, 回来接着干,可见,每个人对 enjoy life有不同的解读,哈哈!



硅谷居士 发表评论于
谢谢建宁兄分享!

我很早以前也看过Mr Money Mustache的博客,也梦想着早日退休。

现在想通了,在自己喜欢的岗位上多工作一段时间,未尝不可啊。
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