它对退休到底有多重要？

最近一直都在写游记，可生活并不只是“诗与远方”，更多的是柴米油盐的“苟且”和“算计”，好久没写财经文了，今天来聊聊401（K）对退休的重要性。：）

退休在文学城一直是个大话题，而退休储蓄又是大家最关心的财经问题。 在过去的50年里，美国退休投资普遍转向401(k)，有些人无法承担退休金储蓄的重任，但也有人能充分利用401(k)并且致富。Fidelity Investments最近表示，拥有超过100万美元的401(k)人数再创历史新高，到达485,000人，比一年前增加了43%。 这些账号的平均额都达到$1,580,000。

包括WXC的网友在内，许多人通过使用401k定投股票市场慢慢致富。贝索斯曾经问巴菲特：“你这套投资有数百万到上千万的账户，足以证明401K计划是一项明智的投资方式。 如果你几十年如一日体系看来很简单啊，为什么没人跟你做一样的事呢？” 巴菲特回答说：“没有人愿意慢慢变富。” 

美国最近也有报道：65岁的马克在三年前62岁时就退休了。他在近40年的地质学职业生涯中，通过401k为自己的退休积攒了超过200万美元的储蓄，虽谈不上很富有，但基本上也可以有较舒适的退休生活了。目前美国的纯净值顶尖的2%的入门数是$2，700，000。 他说：“你只是让它自己运行，40年后你就发现，这会是个很好的总数目。”

上世纪80年代，他工作的第一家公司有养老金（Pension）计划，很快就转为401(k)计划。他读了一些关于建议如何积极地为401(k)储蓄的文章，最大限度地提高401(k)的缴纳额。把钱放在401(k)中，尽量不去担心它。

马克对那些不投入到401(k)账户的人感到不能理解。他说：“如果我要提供给人们建议，那就是尽量储蓄并尽早储蓄，尽早储蓄让你得到所有的复利。这会产生巨大的影响。我意识到对于许多人来说，工作初期是最难储蓄的时期，但如果你能在钱到手之前将把钱存起来，我认为这就是一件大事。”在经历了一次经济衰退后说： “我发现我的401(k)在纸面上亏了很多钱，这让我非常惊讶。当然后来又涨回来了。从那时起，我联想到了经济衰退，它会恢复，而且确实如此。” 

401(k)确实改变了美国人退休的途径，美国不是真正的福利国家，许多机制是以市场提供福利和个人责任的原则相结合的理念建立的。401（K）计划就是一个很好的例子。

有人说80年代前每个人都可以领取公司养老金（Pension），很幸福地就可以退休了，但其实这是个神话。当年的真实状况是从没有超过30％的公司雇员拥有传统的养老金。美国人主要是靠个人储蓄和社会保障金作为退休收入来源的。

1980年9月，一位在一家小型福利咨询公司（约翰逊公司）任福利顾问的Ted Benna因商业客户只想获得税收减免而不顾员工的利益，对他所做的工作开始厌倦，想离开去当地的一所基督教大学工作。他在美国新税法中找到了一个不太为人知的401（k）条款，用他的数学天赋和对养老金计划（Pension）的了解，加上与一些创造性的税法解释相结合，发明了我们今天的401（k）计划。

当时Benna 401（k）的这个新发明有许多人反对，即使当他获得IRS的初步批准（十年后才制定完整的法规）许多大型财务咨询公司仍然跳出来称这是个骗局，他的客户也拒绝这个主意，于是他自己的公司Johnson Companies，成为第一家为其员工提供401（k）计划的公司。

由于个人可以容易地通过401（k）参与股票市场使得它大规模地发展，并产生了资产管理巨头公司如Fidelity，Vanguard，Pimco，BlackRock等数十家著名的公司。2008年之后，401（K）因其灵活性成为普通美国人选择的主要退休工具。 

Benna后来出版了一本叫“401k—Forty Years Later”的书， 当被问及401（k）是否使他变得富有时，他停顿了一下开玩笑说：“不如住在波士顿的Johnsons那么富有，”他指的是最大的401（K）计划管理公司Fidelity Investments的拥有者Johnson家族。

至于401K致富的秘诀，他认为是勤俭节约，长期投资。 他说：“有些人赚了很多钱，却没有成功储蓄，然后令人惊讶的是（也震惊了我）其他一些人虽然没赚什么高工资，但他们有很多积累。”

 有人认为，401（K）作为退休的来源很不够，并且分配也很不均匀，因此质疑 401(k) 的效力，甚至有人建议应该取消。

虽然理解大家对美国退休储蓄有着合乎情理的担忧，但这种担忧同时也掩盖了 401(k) 系统是美国历史上最为成功的退休制度的这一事实。

随着生活成本的上升和美国人寿命的增长，退休储蓄变得越来越困难。401(k)不是万能的，不该是解决问题的唯一，也许美国可以考虑进一步地改进退休制度，但无论如何，401(k)计划的发明是对美国社会的一个重大的贡献。