借着加州洛杉矶山火的新闻，再加上我作为一名真正用过保险理赔火灾事故的业主身份，和大家一起来研究如何“居安思危”：
在美国有房的业主，可以拿出自己的保险单对照着看。我也拿出我其中一份出租房保单给大家看看：
1. 保障 A 类——住宅主体保障
应对“荡平式”风险的关键是 A 类保障，即住宅主体保障。大家需要检查这一部分的金额是否覆盖了房屋完全重建的费用。
如果你对自家房屋重建需要多少钱没有概念，可以用一个简单的方法——按每平方英尺的居住面积估算单价。美国房屋平均重建成本大约在 $150–$350/平方英尺。
举个例子：
2000 平方英尺的房屋，重建费用大概在 $30 万到 $70 万 之间。
（注意：这是平均水平，东西海岸那些地价贵、历史悠久的房子，自己把数字往上抛就行了！）
2. 其它与重建相关的保障
除了保障 A 类金额，还可以关注以下项目：
***保障 B 类——附属建筑
通常是保障 A 类金额的 10%，涵盖不在居住面积以内的独立车库、围栏、棚屋（shed）、游泳池等。
图2中附加项或可选项里的：
***Debris Removal（废墟清理）
通常为保障 A 类金额的 5%，用于支付清理现场的费用。
***Additional Replacement Cost（附加重建成本）
这是重建时如果超出保障 A 类金额，可以申请额外 25% 保障，前提是你有相关真实账单。
***Ordinance or Law（法规或法令）
这是指在重建或修复时，为符合最新建筑法规而产生的额外费用。我给出的例子中，这一部分是保障 A 类金额的 10%，而在我的自住房保单中则是 25%。举个我自己的真实例子：我们在火灾重建时，把 1880 年的老房子重建，必须按新规定加装消防设施，还要安装一个符合规范的三楼租客逃生出口（之前是简易的铁梯子）。这些额外费用就可以通过这个可选项来覆盖，也需要真实账单来理赔。
***保障 C 类——房屋内部的个人财产
主要是房主拥有的不与主体结构相连的物件，比如家具、电器、衣物等物品。如果是出租房，房主通常只有电器类设备需要在保障范围内（因为其它都是租客自带的）。
所以快速总结一下，你在火灾重建时大概会有这么多的金额可以使用：保障A类的全部+保险A类的附加25%重建费用+保障B类+保障C类+废墟清理费+法规法令的重建费用。
3. 重建期间的住宿保障
新闻中常看到的“无家可归”“痛失一切”的描述，其实很有些夸张，事实上并非如此。火灾初期可能需要临时住宾馆或亲友家，但重建期长达 1 到 2 年，保险条款对此是有保障的。
请看保障 D 类：Loss of Use（居住损失）。如果是自住房：这项保障可以用于支付住宾馆或租房的费用。如果是出租房：房主可以根据火灾发生时的租约领取租金损失赔偿。
如果发现保单中的重建或住宿金额不足，可以请求添加。如果担心保费太贵，可以适当提高 Deductible（自付额），例如提高到 $2,000 或 $5,000，而不是只保 $500 或 $1,000。自付额高一点对小事故影响不大，但对重大事故保障力度更强。
最后我的心得体会，大家需要正视保险的意义：
1. 保险是一种“有价值的保障”，而不是越便宜越好。
便宜的保险往往意味着保障不足。即使预算有限，比如刚买房的前两年，也要清楚自己选择低价保险只是权宜之计，等财务状况好转后应及时补充保障。
2. 商业保险公司依然是长远之计。
虽然近几年保险费涨得很快，很多人抱怨，但保险公司本身也不一定赚得“盆满钵满”。竞争市场中，有人抢到快车道，就会有更多公司加入赛道，从而为消费者带来更合理的选择。
3. 关于新闻中“保险公司取消承保”的情况
保险公司聘请了大量精算师，有时出于业务调整会退出某些区域。然而，加州山火保险的争议主要是因为政府“强制设定保费上限”，不符合市场规律。保险公司认为上限甚至低于成本下限，这导致很多公司无利可图。山火的主要成因是自然环境（少雨、干燥、大风），因此防范山火的关键是加强森林清理、修建蓄水池等基础设施，否则保险价格只能飙升至惊人水平或者无商业险可保，转向不是”长久之计“的政府计划。
4. 政府“公平保险计划”也是一把双刃剑
加州的 FAIR PLAN（公平计划）类似于麻州的公平保险计划。我也有一些房产加入过这个计划，确实比市场价便宜，但“便宜”是相对的。当巨额亏损发生时，最终兜底的还是政府，而政府的钱来源于纳税人现在和未来的收入，最终还是由我们这些业主承担，羊毛终究出在羊毛上。
