前言:
从事加拿大保险行业6年多来,遇到客人问的最多的问题之一是:"购买什么样的保险最好?" 其实没有任何的一种保险是最好的.只是根据您特定的情况(包括年龄.性别.健康状况,财务状况.购买保险的目的等)有某一类保险最适合您或比较适合您,因为每一种保险都有其自身特点,而这些特点对于您来讲是优点,而对于另外一个人则可能变成缺点.
当您想要购买适合您的保险时,您需要对加拿大不同类型保险的特点,有一个比较全面的了解,这样可能对你的决定有一定的帮助,有了一定的知识可帮您选择一个优秀的保险经纪或理财顾问.如果您遇到某个经纪只介绍某种产品的优点,而不提及任何缺点.又让您觉得不买这个保险就太傻了...这个时候您需要有所戒备了,不要在冲动时做决定. 我将在接下来的系列讲座中用非常通俗易懂的语言,为您介绍加拿大各类人寿保险的特点以及适合什么情况的人群.希望为您的决定提供一定的帮助.但是很难做到面面俱到,当您做最后决定时还需要和您自己的经纪商讨.本系列讲座仅供参考.
加拿大人寿保险系列讲座之一:
Term 保险
Term 保险是加拿大人寿保险中最简单的一类,它只是一种纯粹的人寿保险,一般不含现金价值,其特点和汽车保险类似.交一个月的保费有一个月的保险,也可以随时停止.停止后除多交的保费外,一般不会有其他何退款,也不存在罚款.Term在这里的意思是,在这个期间内保费不变,并不是有些人误解的必须签这个Term期限的合同. Term一般有5年,10年,20年,30年,35年或到65岁的期限.但是多数购买Term保险的人选择最多的是10年Term和20年Term. 选择Term的期限越短,在第一段期限内保费会越低.
Term保险的一个最大优点是在所有保险之中其保费最低.以38岁男性,不吸烟,身体健康状况分为三等为例,10年Term和20年Term,$250,000 Coverage. 所需保费分别如下:
| 38岁 | 健康状况最好 | 健康状况良好 | 健康状况一般 |
| 10年Term | $197.5/年(或$17.78/月) | $230.00/年(或$20.70/月) | $252.00/年(或$22.73/月) |
| 20年Term | $290.00/年(或$26.10/月) | $327.5/年(或$29.48/月) | $377.5/年(或$33.98/月) |
健康状况的类型根据体检指标,有无家族病史等由保险公司确定.
Tips:当您身体健康又无家族病史时而所须保额至少在$200,000时,最好申请保费在$250,000或以上时会有优惠费率,优惠后$250,000所需保费比保额$200,000的保费还低.还以上面的所举为例.在同一家公司购买$200,000保额保费如下:
| 38岁 | 身体健康 |
| 10年Term | $274/年(或$24.66/月) |
| 20年Term | $368/年(或$33.12/月) |
Term 保险的缺点是当第一个期限到期后,若继续保留该保险,则所需保费会大幅增加,继续以上面为例,购买$250,000保险所需保费在第二个阶段分别为:
| 健康状况最好 | 健康状况良好 | 健康状况一般 | |
| 10年Term | $912.5/年(或$82.13/月) | $1035/年(或$93.15/月) | $1122/年(或$101.03/月) |
| 20年Term | $3470/年(或$312.30/月) | $3720/年(或$334.80/月) | $4467.50/年(或$402.08/月) |
接下来每到一个新的阶段,保费都会有更大幅度的增长而一般75岁或85岁时不允许续保.
根据Term保险的以上特点,它一般适合以下类型的人群:
(1). 家庭建立之初,收入较少,各种支出较多,同时又需要较大的保额(例如刚买了房,或刚有了小孩等)购买其它类型的保险财务压力太大;
(2)年龄较大,购买力较弱,而且其本人认为小孩长大成人而且自己退休后不需要保险,例如45岁左右,购买20年的term保险;
(3)相信购买Term,投资余额理念的人,不想把投资与保险绑在一起.而且自己有较好的投资方向,这些客人只想用最少的支出购买足够的保险,而把剩余的资金选择其它类型的投资.
以上是本人对Term保险的粗浅认识,若有兴趣进一步了解加拿大其它类型的保险.敬请关注下期讲座: 加拿大人寿保险基本类型的系列讲座之二:----Universal 人寿保险.
Albert Zhou, MBA, CFP
416-834-9204
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