美国的信用卡制度
作者：宛霞
每个从中国来到美国生活的人，都会碰到一种新的支付方式 ---- 信用卡付款方式。很多人刚开始不明白什么是信用卡？为什么在美国信用卡被普遍使用，而在中国十分鲜见？
信用卡是商业银行或其他财务机构向个人和单位发行的，凭以购物、消费，具有信用功能的特制卡片。美国的信用卡一般指贷记卡，是发卡银行、财务机构给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先购物消费，后还款给发卡人的一种消费贷款制度。信用卡记录了你的个人资料和消费明细，同时也记录了你的信用历史。
信用卡的形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。这种支付工具目前仅次于现金支票 ， 是最普遍受欢迎的塑料货币。
信用卡的本质是什么？就是信用二字，及诚信为本。讲信用卡的时候，是与美国社会的价值观、政治文化背景联系起来的。美国是一个诚信为本的社会，它的各项制度、规定的设置都是建立在人们的自觉意思、诚实为本的基础之上。另外，美国社会的经济高度发达，人们的消费意思超前，信用卡制度就应运而生。信用卡也是经济高度发展的产物。
信用卡 (Credit) 是与借记卡 (Debit) 相对应的。在会计原理上， Credit 是贷， Debit 是借，所以 Credit 卡叫贷记卡，就是先把款贷给持卡人消费，先代他们付款给那些服务或消费的公司，持卡人再在规定的时间内还款给信用卡公司。 Debit 卡叫借记卡，持卡人必须先存入备用金在卡内，然后再使用，其使用金额不能超过存入金额， Debit 卡公司不会代客人垫付任何超额的部分。所谓规定的时间，一般指月底结算日之后的 30 天内还款，在规定的时间之内还款，不用支付任何利息，超过规定的时间，则需支付高额利息 (18%--35%) 和逾期滞纳金。
在美国，大部分人能在规定的时间之内偿还自己使用的欠款，这叫做信誉好的客户 ， 信用卡公司也愿意把钱借给他们。信用卡公司的盈利源于那些收取信用卡的消费、服务机构的让利。若持卡人逾期不还，则信用卡公司还赚取持卡人的高额利息。
在中国，信用卡较为鲜见的原因是，中国的信用卡公司面临的风险太大，由于社会的法治程度不高，普众的价值观、人们的诚信度达不到应有的高度，信用卡的结算方式只能在小范围内推广。在中国我们也用银行卡买东西，但这种卡不是信用卡，而是 Debit 卡，也叫储蓄卡，是把钱先存进去之后，再使用 , 好处是人们省去了携带现金，去银行提款的麻烦，但银行不会承担透支给你使用而面临的极大风险。
信用卡的由来：
信用卡于 1915 年起源于美国。
最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些 百货商店 、饮食业、娱乐业和汽油公司。这些最早的单位为扩大营业额，有选择地在一定范围内给顾客发放一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码的赊销服务。顾客可以在这些单位约期付款，这就是信用卡的雏形。
据说，美国商人弗兰克 · 麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，不得不打电话叫妻子带现金来结账。于是他产生了创建信用卡公司的想法。 1950 年春，麦克纳马拉与他的好友合作投资一万美元，在纽约创立了 “ 大来俱乐部 ” （ Diners Club ），这是大来信用卡公司的前身。大来俱乐部会员凭卡片可以记账消费。
1952 年，加利福尼亚州的富兰克林国民银行首先发行了银行信用卡。
1959 年，美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。六十年代后期，银行信用卡得到迅速发展，在美国，英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。七十年代后，香港、台湾、新加坡、马来西亚等国家和地区 ， 也开始发行信用卡业务。
信用卡的常见分类：
信用卡的种类很多，通常可按以下几种标准划分：
按发行组织分：有 MASTER,VISA,AMERICAN EXPRESS,DISCOVER etc.
按从属关系分：可以分为主卡和附属卡；
按发卡对象不同分：可以分为公司卡和个人卡；
信用卡的申领及支付程序：
记帐。支付行为被记录下来。信用卡公司记录为消费者支付的每一笔款项的商家，付款的时间、金额、购物内容等等。
收到帐单 (bill) 。月底你将收到信用卡公司寄来的本月消费的帐单。
在规定的时间之内，寄银行支票给信用卡公司，还清借款。
若逾期支付，信用卡公司除了收取你 18%-35% 的利息外，还收取逾期滞纳金。
附卡与主卡有什么关系：
附卡持卡人使用信用卡所发生的一切债务均由主卡持卡人承担，由主卡持卡人直接向发卡机构或特约单位履行债务，因此，主卡持卡人与副卡持卡人之间多为财产共有关系，或者彼此了解、信任，二者之间存在赠与、委托、有偿承担等约定，同时也决定了主卡和附卡属于同一帐户，信用额度共享。
在主、附卡持卡人关系中，主卡持卡人处于主导地位，有权决定增加或取消副卡，副卡持卡人则处于附属地位。如主卡被取消，副卡应主动交还发卡机构。主卡持卡人要求中途停止使用附卡时，也应将附卡交还发卡机构，其未了结的债务，仍由主卡持卡人承担。
主卡与附卡共享同一额度。如额度为 5000 元，则主卡与附卡刷卡总额相加不得超过 5000 元。
信用卡与货币有什么异同？
信用卡也可以叫做电子货币，因为货币和信用卡都是充当交换媒介物的特殊商品；所以信用卡也介入商品流通；但信用卡作为支付手段，是一种先进的支付工具，能够在较大的范围和程度上取代现钞流通，而进入所谓的无现金社会，可把它看作纸币之后的新一种货币替代物。
信用卡与货币也有区别：
信用卡不是商品的等价物，没有价值尺度作用，只是价值转移的手段，是货币的载体；作为流通手段，货币与商品在买与卖者之间不断作换位运动，而信用卡则永远隶属于一个主人，也就是说完成商品交易时，价值转移了，信用卡所有者并没有转移。由于信用卡是一种先进的支付工具，它突破货币的局限性，可在一地或数地多次地为它的持有者完成交易，可在银行授信额度以内支付货币换回持卡人所需要的商品和服务。它把货币的支付手段在时间和空间上大大的扩大和延伸了；信用卡不会成为世界货币，尽管它打破了国界限制，在国际上广泛使用，但由于它不具有价值尺度作用，它所转移的仍是货币，在货币执行世界货币职能时仍然是一种支付工具。
信用卡的好处
(1) 超前。在本人当期现金不够的情况下，由于信用卡公司帮你代付，消费者可以提前享用到物品和服务，也可以提前得到你所喜欢的东西，不会因为钱不够而丧失掉了购买机会。
（ 2 ）方便。消费者不用随身携带大量现金，而且由于在消费结算过程中，没有实物现金付出的概念，消费者容易产生冲动性购物和购买大件的欲望，增加了消费购物的随意性。统计数据也表明，使用银行卡交易的平均消费金额要高于使用现金交易的平均消费金额，这些都大大地增加了商家的销售量和销售额 。
（ 3 ）安全、卫生。商家在收取现金时往往需要识别假钞假币，还需要对钞票进行清点、保管，每日营业终了还要将现金押解至银行等等，都给资金安全构成了威胁。而信用卡则避免了这些问题。同时，现金在流通过程中不可避免地染上各类细菌和病毒，给消费者和收银员的身体健康也带来了威胁，而使用信用卡则很卫生。
（ 4 ）快速。由于是电子结算，交易快速，准确，资金即时到位，加快了资金的运作效率。
（ 5 ）减少工作量。显而易见，使用信用卡节省了对钞票进行清点的大量的工作量。
（ 6 ）容易了解消费者的信用历史记录。通过受理信用卡，商家和信用卡公司都能够收集到消费者的历史相关数据，通过对数据的分析、研究，可以制订出有针对性的消费者服务计划。也给其他的金融机构对同一消费者的信用评定提供参考依据。
信用卡组织介绍
在美国主要有威士国际（ VISA International ）和万事达卡国际（ MasterCard International ）两大组织及美国运通国际股份有限公司（ America Express ），还有大来信用证有限公司（ Diners Club ）、 JCB 日本国际信用卡公司（ JCB ）等等。
威士国际（ VISA INTERNATIONAL ）是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织。威士国际的前身是 1900 年成立的美洲银行信用卡公司。 1974 年，美洲银行信用卡公司与西方国家的一些商业银行合作，成立了国际信用卡服务公司，并于 1977 年正式改为威士（ VISA ）国际组织，成为全球性的信用卡联合组织。威士国际组织拥有 VISA 、 ELECTRON 、 INTERLINK 、 PLUS 及 VISA CASH 等品牌商标。 威士国际组织本身并不直接发卡， VISA 品牌的信用卡是由参加威士国际组织的会员（主要是银行）发行的。目前其会员约 2.2 万个，发卡逾 10 亿张，商户超过 2000 多万家，联网 ATM 机约 66 万台。
万事达卡国际 （ MasterCard INTERNATIONAL ）是全球第二大信用卡国际组织。 1966 年美国加州的一些银行成立了银行卡协会（ Interbank Card Association ），并于 1970 年启用 Master Charge 的名称及标志，统一了各会员银行发行的信用卡名称和设计， 1978 年再次更名为现在的 MasterCard 。万事达卡国际组织拥有 MasterCard 、 Maestro 、 Mondex 、 Cirrus 等品牌商标。万事达卡国际组织本身并不直接发卡， MasterCard 品牌的信用卡是由参加万事达卡国际组织的金融机构会员发行的。目前其会员约 2 万个，拥有超过 2100 多万家商户及 ATM 机。
大来卡 （ DinersClub ）大来卡于 1950 年由创业者 FrankMCMamaca 创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。 1981 年美国最大的零售银行 ---- 花旗银行的控股公司 ---- 花旗公司接受了 DinersClubIntenational 卡。大来卡公司的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置。该公司通过大来现金兑换网络与 ATM 网络之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。
JCB （ JapanCreditBureau ） 1961 年， JCB 作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。此后，它一直以最大公司的姿态发展至今，它是代表日本的名副其实的信用卡公司。在亚洲地区，其商标是独一无二的。其业务范围遍及世界各地 100 多个国家和地区。 JCB 信用卡的种类成为世界之最，达 5000 多种。 JCB 的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本实业家和女性。为确立国际地位， JCB 也对日本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，使其包括在 JCB 持卡人的特殊旅游指南中。空前的优质服务是 JCB 成功的奥秘。
运通卡 （ America Express ）自 1958 年发行第一张运通卡以来，迄今为止运通已在 68 个国家和地区以 49 种货币发行了运通卡，构建了全球最大的自成体系的特约商户网络，并拥有超过 6000 万名的优质持卡人群体。成立于 1850 年的运通公司，最初的业务是提供快递服务。随着业务的不断发展，运通于 1891 年率先推出旅行支票，主要面向经常旅行的高端客户。可以说，运通服务于高端客户的历史长达百年，积累了丰富的服务经验和庞大的优质客户群体。
1958 年，美国运通推出第一张签账卡。凭借着百年老店的信誉和世界知名的品牌，当时红极一时的猫王成为第一批持卡人之一，很多经常旅行的生意人成为美国运通卡这一新兴产品的积极申请者。在美国运通卡开业时，签约入网的商户便超过了 17000 多个，特别是美国旅馆联盟的 15 万卡户和 4500 个成员旅馆的加入，标志着银行卡终于被美国的主流商界所接受。
1966 年运通发行了第一张金卡，以满足逐渐成熟的消费者的更高需求。
1984 年，运通在全球率先发行第一张白金卡，该卡只为获邀特选的会员而设，不接受外部申请。除积分计划和无忧消费主义以外，持卡人可享受周全的旅游服务优惠和休闲生活优惠，专人 24 小时的白金卡服务为会员妥善安排各项生活大小事宜。
1999 年，运通精选白金卡持卡人中的顶级客户，为他们发行了百夫长卡（ CenturionCard ）。持有这种美国运通最高级的卡产品，可以自由进入全球主要城市的顶级会所，可以享有全球独一无二的顶级个人服务及品味超卓的尊享优惠，包括全能私人助理、专享非凡旅游优惠、休闲生活优惠、银行服务专员提供的银行及投资服务和 24 小时周全支持等。白金卡和百夫长卡使得运通成为尊贵卡的代言人。
美国运通公司凭借百余年的服务品质和不断创新的经营理念，保持着自己 " 富人卡 " 的形象。过去运通一直走独立发卡之路，从 1996 年才开始向其他金融和发卡机构开放网络， 1997 年成立环球网络服务部（ GNS ），允许合作伙伴发行美国运通卡，利用运通网络带动合作伙伴的业务增长，强化竞争优势，增加边际利润，提高业务整合管理能力。至今 GNS 已与全球 90 多个国家的 80 个合作伙伴建立了战略合作伙伴关系。在亚太区的 17 个国家拥有 28 个合作伙伴，包括中国工商银行、中国台湾的台新银行、中国香港的大新银行、新加坡发展银行、新西兰银行、国立澳大利亚银行等。
写于 2008 年 12 月 18 日
