我被租客索偿的经历（上）
如山
（2011年11月6日，星期日）
几年前一个平淡无奇的早上，突然被一个电话打破这种惯常的平静，并影响我随后几天的心情。
“我是Mary（化名）女士的护士，想请问你的保险号码是什么？”，一个带点外国口音的中年女声传过来。
“什么？什么保险号码？……你要我的保险号码干吗？……”听不明白，我满腹狐疑地问。
“你的出租房有保险吧？我只想要你的出租房的保险号码” 。带点外国口音的中年女不紧不慢地回答。
“……我出租房有保险跟你又有何关系？……”
“有关系。因为住在你在K市xx街出租房的租客Mary女士摔断了腿，现在在医院治疗，她没钱付医疗费，医生说将你的保险号码抵押在账单上就成了。”
“……Mary摔断了腿……与我有什么关系？……”。我自己都能感觉到自己说这话时不够流畅，有点激动和惊慌。
“当然有关系。作为地主，你应该给出租房提供暖气。上月房子暖气坏了，大冬天的冷冻天气，你没及时提供修理或者其它适当解决办法，所以Mary只好使用便携式电暖气炉（Portable Heater）取暖，……而正是这便携式暖气炉的电线（Extension cord）令Mary摔断了腿。现在她无法工作，也没钱付医疗费。……Mary还是对你好的，她不想直接就告你，只是想用你的保险来Cover医疗费。”
……唉，害怕的事还是发生了。我想起一个星期前与Mary见面的情景。
一月中旬，Mary 打电话给我，说这个月的租金已经准备好，但是由于腿摔坏了行动很不方便，出去邮寄支票很困难。问我能否过去拿租金，我答应了。我的租客付租金基本都是寄支票、网上转账或者直接到银行存到我的户口。我极少上门收租。但这个情况例外，我就专门去了一趟。
果然看到她一条腿封着石膏并包着很大面积的白纱布半躺在床上。她拿出了一叠现金，说她无法上班，没足够的钱付这个月的全部房租，只能付一半。我说好吧，你慢慢休息再说吧。当时我没敢问她是怎么摔的，因为不想引起与我的房子有关的话题而提醒她制造借口。
一个星期后她不直接打电话给我，而是叫她的“护士”打。我才不相信她有什么“护士”，没医疗保险，医院也不可能提供护士，而她是没钱也不会花这种钱来请护士的。她避开跟我直接说话，而是通过她的朋友提出了这个话题，并且是索偿医药费，而不是租金。当时我想，要是她要求两个月免租金而搬走，我会马上答应的。这样省了后面的麻烦。但她索要医药费，那有可能天文数字，只能交保险公司处理了。
我马上联络了保险经纪。保险经纪先问我医药费是多少，我回答不知道。他说他马上打电话给她。随后经纪告诉我，她的确是想索偿（Claim）医疗费，可能还有因为不能上班的工钱。其原因是跟“护士”对我说的一样，就是我作为房东的责任导致Mary摔断了腿。保险经纪给了我保险公司专门负责Claim的部门的电话。
我联络我的保险公司索赔部门两个小时后，一位SIU 调查员打来电话，告诉我该案件的索赔号码。并且约定一个星期后到我家做面谈调查，叫我准备一下相关资料。
按说有保险公司介入调查应该比较放心了，因为保险公司基本是站在顾客一边。当然也只能基于事实来调查。但是我心情并不轻松。
想起曾经在一个集会遇到一位年轻小伙子。他不工作，说是手残废了。我当时看着他就说，你不像手残废吧。他用有点诡秘的眼神看着我，说是曾经有工伤，不用付律师费而请了一位律师打官司，赢了一笔钱，律师分去大半。而他除了那一笔款还有终身与此相关医疗费和每个月的工资补偿。条件就是他再不能公开出去工作。这小伙子这么年轻，想想那个负责赔偿的冤大头要付他一生的工钱，那得多少钱呵。其实类似的故事在美国听到和读到的都不少。
那时候我的所有出租房（SFH）的责任保险额只有30万（美元），也没有雨伞险（Umbrella Policy）。要是Mary找到一个胡搅蛮缠不用出律师费只是打赢后分钱的律师来打官司，把摔断腿搞成终身残废，而最后我方又输掉官司的话，保险公司的30万赔完了岂非到我要负责了？我当时是越想就越害怕。我至今想起那几天的心情还感谢保险公司的SIU 调查员当时对我的安慰。是第一次与保险公司调查员见面我提出这个忧虑时，他微笑了一下，轻轻说：不用到那一步，30万应该足够解决所有问题。当然从此后，我马上将所有房子的个人责任险提高到50万，再加100万美元的雨伞险。这是后话。这也是我常常在论坛上呼吁地主们要重视买Landlord Liability保险，并且为此写过两篇相关文章的原因（请见付文《出租物业中LLC和Landlord Insurance的保护功能与效果之探讨》和《再谈出租物业保护和回答相关提问》）。
我开始回顾整个事件发生的过程，并且开始收集整理相关证据。
（注：本文为如山原创，转载请与作者联系）
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附参考文：
《出租物业中LLC和Landlord Insurance的保护功能与效果之探讨》
http://blog.wenxuecity.com/blogview.php?date=201004&postID=30109
《再谈出租物业保护和回答相关提问》
http://blog.wenxuecity.com/blogview.php?date=201005&postID=1
