宝宝的大学基金你存了没有？

这文章我早些时候放我博客上了，收到不少热心网友的回信。按网友的建议去草草做了研究，顿时觉得自己聪明好多。 所以现在把已收到的建议归纳总结下。大家还有什么好建议和经验拿出来分享下，帮我变得更聪敏！

一提起现在的大学学费我想说的就只有，真他妈的太贵了。 一吃喝团团员刚把儿子送米校（Rice University）, 一年光学费就 5.5万，还得加上吃饭睡觉和回家的机票。 我那点可怜的工资不吃不喝还不上税，还不够供小子上一年大学。 想十多年前，老妈的学费从一学期1,200 刀涨到 1,800 刀我还嫌贵呢（公立学校的州内学费哈）。 那时候我们看医学院的学费一学期五千多，我们觉得是个天文数字。 当然可以让小熊猫往后自己贷款上学，但那我们做父母的也太不人道了。 小的一毕业就的吭哧吭哧地还贷款，还个几十年，影响找媳妇, 买车，买房和给我生孙子啊。 到时候看他还能这样高座无忧地笑！



我是明白人，小熊猫有50%的几率在学习上像我 - 不爱学习。 考个大学，考得辛苦。 到现在都还时不时做梦高考，快结束了才赶到考场，卷子看不清，或者时间马上到了还有4-5页没答呢。 呵呵，有样后遗症的举手！

不能指望小熊猫往后像爸爸当年那样从本科到研究生一直优秀生，只付了第一学期的学费，往后全奖。 说起来，绝大多数的老美和老中在教育上还真的不同哈。 熊猫当年被斯坦福/Stanford 收了啊，博士，但没保证奖学金。普渡/Purdue 给了全奖。 肥鸭爷爷和奶奶是没有给儿子们存大学基金的（pia-pia 几巴掌），也不愿意贷款上学，居然就让他去普渡了。 不是鄙视普渡哈，老妈是仰望普渡的门槛，上不去的。 但是斯坦福的 EE 那确实比普渡的强啊。 要是老中，砸锅卖铁都要把大熊猫送斯坦福, 更不要说还可以贷利率低的学生款了。 退一万步，即使第一学期不给奖学金，博士队伍里，第二学期哪有找不到份活干，拿奖学金的。 老美还不同的是，读博士就好好读，绝对不能半途而废。 大熊猫在研究生时还是门门第一，但读了两年读烦了，拿个硕士出去找钱了。多好的苗子啊，就这样给毁了。

我们家老中老美一半一半，关于学习方面当然是听聪明才智的老中的 - 大学基金从宝宝出生的第一天就开始存。 结果聪明才智的老中去年一瞎忙，居然也没把这基金搞定。 今年快年底了，税收季节又快过了，为了省点税钱，赶快来研究这 529。 这是科罗拉多州提供的529选项。 可能每个州会有点小小不同。

529




聪明才智的老中仔细读了，还好字不多，简单易懂， 咱就选聪明决策/Smart Choice 了， 第一喜欢这个名字，第二这个是唯一的一个FDIC-Insured的啊。

周六带上支票本，抓着大小熊猫就往银行赶。 银行员工热情迎过来，这就开个529 聪明决策账号。 员工把本本掏出来摆我们面前开始解释：这个账号有保险，不用缴州税，利率0.15%。啊，等等，你说什么，不用缴州税？ 那大头联邦税呢？ 不能免？ 州税有几个钱啊？ 特别是科州的州税还不高。 你说0.15%的利率？ 啊，原来这就是个死期账号啊。 我还以为是投资账号，好歹也给个5% 的回报啊。 哈哈，你看上面的比较，也没说这个就是个死期啊。 0.15%的利率也好拿出来见人？ 我还不如把钱塞床垫里呢，我还放心点。 算了，与其把我的辛苦钱白白给银行事业做贡献，我还是回家再琢磨去，看看有没有其他好的投资方法。

看来自己做这研究还是太无头绪了，我们还是请我们的财务顾问/financial advisor来帮忙吧。 约好我们的顾问见面。这顾问从我们的投资也收了不少的钱哈。没免费的午餐的。没办法，谁叫我不是全能的老中的呢。

顾问先把529 的各个选项解释一遍。 Direct Portfolio 和 Scholars Choice 是投资账号，就和一般的投资账号差不多，风险也和一般投资一样。 运气好的年份，帐上的钱蹭蹭涨，突然来个股市大滑坡，帐上的钱一下就没了一大截。 Smart Choice 和 Stable Value Plus 都是死期存款，帐上的钱不会少，但Smart Choice的利率 0.15%, Stable Value Plus 也好不多少，现在是 2% 左右，而且没保险。 后面两我们是想都不想的。 2% 的利率比通货膨胀慢多了，更比学费涨幅小多了。所有选择都只给免州税， 联邦税一分不免。 切~~~ 我还以为大学基金是所有的税都免呢。 美梦又一次破灭了。 那我们只能考虑投资的两选择，但先问清楚。

媳妇问：“如果存 529, 那里面的钱就只能用在大学费用上。 如果小熊猫往后决定不上大学，就爱开拖拉机怎么办？”



熊猫：“我打断他的腿！” （嘿，没让你插话！）

媳妇又问：“或者如果小熊猫上了一年就决定不上了（人家就喜欢玩嘛），那钱又用不上了，怎么办？”



熊猫：“我打断他的腿！”

苦命的小熊猫你往后一定要好好听话哦，两条腿都被爸爸打断了，第三条是无论如何都要保住啊。爸爸棒下留情啊。



如果从现在开始，妈妈每个月的工资单上自动提 500 刀放入投资账号上。 16年后，本金加盈利，保守点 5%的回报，小熊猫才有 17 万左右。以现在的学费水准来论，还不够四年大学学费呢。 乐观点的 7%的回报，也才 22 万左右，还是不够四年的学费啊。

还有529 的钱如果用不完或者用不上， 取倒也可以取出来，但要被罚款，而且多年下来的增值要上税。 当然如果….条件，罚款也可以免。 不过那两条件我们现在都不列入考虑里。 更多信息看这里。

这个越听越不中听啊，哎，现在知道计划生育是多么重要了啊。 每个月妈妈一直舍不得买的VitaMix就没了。 一年下来一套摄影器材也没了。 恩，计划生育现在开始执行。 外加网友提醒， 如果有529 账号， 往后申请Financial Aid会受影响。 所以大家在考虑开 529 账号时，要把这考虑进去。

Private 529

另一网友还有个建议， Private 529。 啊，这还从来没听说过呢。长话短说，你现在出钱付未来的学费， 但按现在的学费来付。 多年后，学费都不知道涨成什么样了，你的学费还是按现在的来算。 但是但是但是，要注意这但是了。 这只能用在加入这个program的私利学校。 草草看了下，我知道的学校不多啊， Standford, MIT, Duke, Boston University, University of Chicago, 等等。 听说过的学校不到10%。 好多好的公立学校这就不能用了。 不过如果你孩子不上这些学校，或者因为其它原因用不了这些学费，存入的钱还是可以拿回来的。 其实想想，也是个不错的投资选择哦。 点击这里看更多的信息。

人寿保险

媳妇：“那，顾问，我们还有其他好的选择吗？ ”

顾问：“所以我推荐买我一直劝说媳妇你也要买的人寿保险。 熊猫你知不知道你现在值多少钱了？ ”

熊猫：“不要说，我还想多活几年呢！”

顾问：“嘿嘿，本着透明政策，你老婆有权知道，你现在值这么这么这么多钱了。 ”

媳妇：“啊，一百万都还没到啊？（我看错你了。 ）那，我还是再等等吧。”

熊猫哭到：“谢谢老婆的善心，谢谢顾问的诚恳。”

然后顾问就又一次解释为什么他推荐这人寿保险。 这人寿保险投资的钱是税后的钱。 说是人寿保险，但其实你可以任何时候取，取钱干什么政府不管，盈利也不上税。 这人寿保险其实是投资账号，盈利比其他投资稍少点，但和其他投资最大的区别是，帐上的钱只涨不缩， 有保底的。 有这好事? 是不是非法集资？ 这个我们读新闻读多了。那解释解释公司是如何做到的只涨不缩的。

顾问：“长话短说，公司是买未来的股票….. 比如先买明年的 2%...... 等等。”听得我只有鸡捉米似地点头，其实一点都没明白。 现在知道愚民政策是如何运行的了。

好吧，最后问了一大堆问题，最简单的结论就是没有免联邦税的而且盈利不缴税的投资。 这个人寿保险是风险最小的投资。 尽管说是人寿保险投资，但你可以全拿来做大学基金！好啦，我们本来想做大学基金投资，结果就被顾问忽悠买人寿保险了。不过听起来这人寿保险投资也真的不错。不过还是自立点，借了这本书来学习学习。



网友提醒： 其实我们被顾问忽悠了。 买这种人寿保险其实更适合真正的富人，特别是想逃遗产税的。 因为自己死后，这个钱可以留给子女，还不用上遗产税。顾问这么热心地推荐这保险的原因是，他自己可以拿到很丰厚的佣金。

Roth IRA

网友的另一建议： 买Roth IRA。 Roth IRA 也是要用税后的钱买，但增值不用上税。 而且如果往后小子争气拿奖学金，或者不争气，不上学了，这些钱即使不用在大学费用上还是你的，你想拿来干啥就干啥。 反正Roth IRA 有很多好处，具体看这里的解释吧。 但是Roth IRA 也不是家家都可以买的。 家庭收入Adjust Gross Income / AGI 超过 19.1 万的就不能买了。 双职工，在两岸的，其实年收入20万也不少哈，而且房子这么贵。即使年收入20万，也要勤俭吃家啊。

看看本吃货的儿子还是有希望的哈，还差两个月满两岁，用筷子就比爷爷用得好。 吃完饭还知道自己打扫战场，扫着扫着掉地上的就扫自己嘴里了。



Coverdell Education Savings Account

如果你个人年收入 AGI 少于11万，或者家庭收入少与22万，你还可以存Coverdell Education Savings Account (ESA)， 里面的钱必须用在教育上。 这个也是个Saving Account， 和Roth IRA 一样，投的钱是税后的钱，但帐上的增资也不用上税。 这里面的钱不但可以用在大学，也可以用在小学，中学和高中。  更多信息看这里。

州政府担保的预付大学学费计划(state guaranteed prepaid college tuition plan)

有些州有州政府担保的预付大学学费计划。 这是“八妹子”的经验，直接引用，希望“八妹子”不介意。

记得当初生老二时，和护士聊天时，她强力推荐州政府担保的预付大学学费计划，我们以前也听说过，可是也没有去做仔细的研究，有过多的顾忌也就没有去买； 那次因为护士的详细介绍，我们就回去仔细查阅，半惑半疑地给老大买了；过了一年，真地觉得此计划不错，赶快去给老二买，一年时间竟然相差七千块（12年前预付四年州公立学费）！大惊之下，向我们所有有小小孩的朋友介绍，没有一人理我们；几年以后，接到不少电话查询此事，原来公立大学学费正以每年两位数的百分比增长！可是因为学费增长过快，州政府无力承担，所以不再接受新的购买者。后来又重新开了，当然提价了不少！ 我们的计划是由州政府作担保，除非州政府破产，否则不要担心。如果你去别州读大学，可以根据就读大学那年州大的平均学费转去你所就读的大学！所以我觉得还是很合理的！最好去研究一下本州的情况！

这个我们已经用不上了。 科州已经发现这个项目赔大了，去年11月已经终止此项目了。

先还清房贷

当然还有的建议是先把房贷和其它账还清，再来做投资。 我们也同意这建议，正努力尽快还清房贷中。

投资房

还有不少建议是买个投资房，等到小熊猫上大学，房贷也还完了。 房子一卖，大学费用就出来了。 这个绝对的保险投资，但真的不是每个人都能做房东的。 我们真的怕怕房东可能面临的各种头痛。 当然可以让中介帮忙管，但也还是会碰到地痞流氓啊。


花，花，花光

刚和个退休老教授讨论这来着。 他说他两口子就是存存存，投资投资投资，然后到孩子们上大学时，一分钱的Financial Aid 都没捞到。 现在他给年轻教授的建议是，花花花， 花光，到时候申请Financial Aid。 哈哈，过来人看得清啊。 不过这个也不能太信。 现在特别是公立学校的budget是越来越紧，好多大学年年的学费都是以两位数在涨。 到小熊猫上大学时，说不定公立大学根本拿不到state funding, 那Financial Aid肯定是越来越难拿。 这个建议大家自己掂量了哈，不过确实不无道理。


网友建议去这里看看多理财投资信息。


抛砖引玉，大家都来说说你是如何给子女做大学投资的。 这大学基金投资我们还真不懂，其实其它投资也不懂。 我是一看到帅哥就脚软，一见美食就口软，对钱毫无感觉和兴趣的。 其实真要我天天看股市，我也做得了，但不喜欢啊，就是不喜欢，还是天天看美食比较爽。 不过为了小熊猫，不让他往后还没出校门就背一身的债， 我这老妈现在就来听听其他聪明才智的爸妈的经验吧。

小伙伴们我们不玩了，走，上大学去!