美国社安金领取策略和特别规则大揭底 （二）

第五策略，善用离婚配偶的特别条款。

1） 如果你的这段婚姻维持了最少十年，且你没有再婚，不幸中的万幸，你将仍然拥有所有的已婚配偶的社安金权利。

2） 如果你已离婚最少两年，只要你的前配偶达到合法的年龄62岁，不管他/她是否开始申请社安金，你都享有根据他/她的记录领取社安金的权利。
 
3） 但要注意，如果你没有达到完全退休年龄66岁，你的根据前配偶记录的社安金将按月递减，并且在你满66岁后，也不会增加到全额（你的前配偶社安金的50%）。

4） 当你满完全退休年龄66岁，而且你的前配偶也满了62岁，你可以做有限申请 (Restricted Application) 。 这样，你的根据自己记录计算的社安金将获得推迟退休奖励 (Delated Retirement Credits)，直到70岁，然后，你可以转到领取自己的较高的社安金。
 
5） 如果你的前配偶不幸过世，你可以要求转为未亡人的关系，领取未亡人的社安金(100%,而不是50%) – 如果后者高于前者。
 
最有趣的是，如果你的前配偶再婚，他/她的现任配偶和你这位前任配偶，拥有一样的配偶权利。诸位读者，我们是不是应该好好珍惜自己的婚姻，不要给国家增加不必要的负担？当然，自己的幸福最重要，该离就离，这个世界，谁怕谁？谁离了谁也能活，起码有联邦政府社安金的保证。但最好能挽留就挽留，各自后退一步，天也宽地也阔。

第六策略，善用未亡人的特别条款。

1） 作为一个未亡人，你失去了领取50% 配偶社安金的权利，但你可以在60岁，而不是62岁，开始申请未亡人的社安金，如果你等到完全退休年龄66岁才申请领取未亡人社安金，你将得到100%去世配偶的社安金；或者是在62岁，开始申请根据你自己记录的社安金；但两者不能同时申请。

2） 你可以60岁时开始申请领取未亡人的社安金，在以后的岁月里，如，70岁，转到领取 自己记录的社安金，如果后者高于前者。

3） 也可以在62岁时开始申请和领取自己的社安金，到完全退休年龄66岁时，转领未亡人的社安金，如果后者高于前者。


下面简单介绍有关领取社安金的一些特别规定。

第一， 完全退休年龄(Full Retirement Age)。

出生年份     完全退休年龄

1943-1954  66
1955           66 and 2 months
1956           66 and 4 months
1957           66 and 6 months
1958           66 and 8 months
1959           66and 10 months
1960 以后   67

这个规定是为工作者和他们的配偶制定的。未亡人的规定有些微不同。同时，从这个规定中可以看出完全退休年龄是在推迟中。

第二， 收入限制(The Earnings Test)。

据我理解，这个规定回答了可否一边领取社安金，一边继续工作挣钱。

如果你在没有达到完全退休年龄的62到66岁之间,申请领取社安金，你每年工作的收入限度为$15720 (2015年限额)，每超过两元，扣除一元的社安金。如果你达到完全退休年龄的66岁时, 才申请领取社安金，那么，在你申请领取的第一年，你的工作收入的限度是$41880(2015年限额)， 每超过三元，扣一元社安金；从下一年起，因为你已超过完全退休年龄66岁，你将没有收入限制。

第三， 配偶社保金额50%的按月递减

如果配偶中的一方，在62到完全退休年龄66岁之间, 申请领按配偶中另一方的工作记录, 领取社安金，其百分比将按月递减：

离完全退休
年龄66岁的
月份                                                                                   百分比%
48个月（初步退休年龄62岁，离66岁差48个月）             35.21 （能领取配偶社安金的百分比）
47                                                                                      35.21
46                                                                                      35.42
45                                                                                      35.63
44                                                                                      35.84
43                                                                                      36.04
42                                                                                      36.25
41                                                                                      36.46
40                                                                                      36.67
39                                                                                      36.88
38                                                                                      37.09
37                                                                                      37.29
36                                                                                      37.50
35                                                                                      37.85
34                                                                                      38.20
33                                                                                      38.54
32                                                                                      38.89
31                                                                                      39.24
30                                                                                      39.59
29                                                                                      39.93
28                                                                                      40.28
27                                                                                      40.63
26                                                                                      40.97
25                                                                                      41.32
24                                                                                      41.67
23                                                                                      42.02
22                                                                                      42.36
21                                                                                      42.71
20                                                                                      43.06
19                                                                                      43.41
18                                                                                      43.75
17                                                                                      44.10
16                                                                                      44.45
15                                                                                      44.79
14                                                                                      45.14
13                                                                                      45.49
12                                                                                      45.84
11                                                                                      46.18
10                                                                                      46.53
9                                                                                        46.88
8                                                                                        47.22
7                                                                                        47.57
6                                                                                        47.92
5                                                                                        48.27
4                                                                                        48.61
3                                                                                        48.63
2                                                                                        49.31
1                                                                                        49.66
0 （满完全退休年龄66岁）                                               50.00 （将领取配偶社安金的50%）

第四， 配偶双方开始领取社安金后，有一方过世后的领取规则。

不管谁先过世，社保局将取消两笔社安金中低的一个，保留高的那一个(参阅前面第六策略)。

第五， 头12个月退出领取社安金的规定。

配偶中的一方和单身者, 在未到完全退休年龄66岁前, 开始领取社安金，可有一次机会退出领取（Withdrawal），但必须是在开始领取的头12个月内。以前的规定是在满完全退休年龄66岁后12个月内可更改退出。 退出时，必须退回所有已领取的社安金，但不用交利息。

当你在62岁到66岁之间申请并领取了社安金，随后发现自己计算有误；或者经济状况有很大改善（如涨了工资），以后每年自己的收入铁定超过$15720 (2015年限额) 很多，你应该在头十二个月内申请退出领取，并退回所有已领取了的社安金。你以后可以再要求重新领取，如果重新领取发生在满完全退休年龄66岁，你可以领取自己的全额社安金。

（版权归作者长啸所有，欢迎讨论。2015年元月二十三日于美国）