春节刚过， 湾区的电视、广播， 报纸和微信就迎来了铺天盖地的广告：
"
全球股灾， 标普缩水 10%。 在此情形下， 22%的开户红利， 多么诱人啊。
一位朋友来电话问我是否知道这个产品。
我当时的回答是， 我虽然对具体产品不是很了解， 但是， 保险公司用了这么大的诱饵， 其中必定有很多的限制。 保险公司赚你的钱很容易， 但你想占保险公司的便宜， 最好记住这句话， There is no Free Lunch!
天上真能掉馅饼？ 出于好奇， 我打了一通电话给一个保险经纪。 问了一些问题。 此君支支吾吾， 躲躲闪闪， 好在本人在保险业有多年经验. 对方无法在电话上回答我提出的各种问题， 万般无奈之下。 小经纪终于给俺送来了一份 Illustration.
经过仔细研究。 现将心得与各位分享。
好消息是： 22% 为千真万确。
但是， 凡是总有个但是。。。。
要拿到这22% 你需要看小字（fine prints). 什么事小字？ 就是广播里汽车广告的尾段， 那种快得你听不清楚的文字呗。。。
第一， 要拿到 22%， 必须满足两个基本条件， 1） 钱必须在这家公司保持 10 年。 2） 必须选择 income annuity rider ( 收入年金附加条款）
如果不满十年， 如果违约（如全部撤出资金， 或撤出超过每年允许的百分比， 22% 就洗白了）， 这是第一个条件。
什么是第二个条件的所谓“收入年金呢”？ 简单解释一下。 “收入年金” 是年金的一种。 就是保险根据你的年纪和性别按照精算师根据人口统计数据算出来的公式。 这个我们以后可以单独解释。 收入年金是可以单买的。但这个产品规定你要拿这22% 的红利， 必须选择这个附件条款。
简而言之， 保险公司的算计， 就是要你一辈子把投入的资金都挂在他那里。
看到这里， 我已经肯定这是一个 Bear Trap(熊套）！
其实， 作为退休基金， 到了老年的时候，“ 收入年金”不失为一种保证收入的策略。 那么这家公司的收入保障是个什么远景呢？
根据所我的要求， 这份保单是这样设计的：
客户 68岁， 投入十万， 按 8%的年化收益再加 22%的开户红利， 到了 79岁的时候的余额为 $197,260
根据该公司的 illustration, 它许诺到时候给出的年收入为 $10,781， 仅为 5.4%， 亲们， 仅仅 5.4%啊, 我晕！
等一等， 当前市场上同等级的公司， 同样的本金可以支付$20,528.90/年的 payout！ 这是什么概念？ 10.4%
也就是说， 同样的产品， 你每年将少拿近 1万！ 对， 重要的话说三遍， $1万/年！
仅此一项， 保险公司给你的 22% 已经被合理合法地被它拿回去了！
这哪里是什么馅饼， 分明是陷阱啊， 亲们！
看明白了吗？
你想占保险公司的便宜？ 门儿都木有啊
重要的话说三遍： 天上不会掉馅饼！
有关保险， 年金的问题， 请悄悄话。
真正的馅饼是阳台上掉下的：这是情人节的一条段子
