要不要做refinance?

Where there is a will, there is a way
打印 被阅读次数

美国房贷的低利率已经持续了很长时间了,很多人都充分利用了这个机会,在这段时间做了Refinance。但也经常看到有人有这样的疑问,我的房子买的时候利率是比现在要高,但是我已经付了很长时间的Mortgage,  而已付的Mortgage里面利息占大部分。如果refinance的话,这部分利息是不是就算白交了,是不是就不合算了。

 
其实这个问题很简单,一点也不难回答。Refinance其实就是两个变量,一个是利率,一个是贷款年数。要看看是否合算,你只需要考虑这两个因素就可以了。所以你已经付的利息也好,本金也好,对于refinance是否合算这个问题来说,一点关系也没有。
 
有人会说欠银行的钱,也就是你的Balance难道不需要考虑吗?当然需要考虑。但是第一,这个是个定量,不是个变量。不管利率是多少,不管要你要做多少年的Refinance, 你欠银行的钱数是不变的。第二,你欠银行的钱的多少,只能决定你做Refinance能省多少钱,值不值得做。它不决定是否合算。决定是否合算的,还是前面说的那两个变量。
 
贷款年数不变的话,refinance利率越低,省的钱越多。Refinance利率不变的话, 贷款年数越少,省的钱越多。而如果refinance利率降低,但你的贷款年数变多了的话(例如本来还剩25年的贷款,又做了30年的Refinance),那就要具体算一下看看是否合算了。 
 
注意本文的分析只是基于数字的分析,而并没有考虑别的其它因素,譬如通货膨胀,再投资,尤其是利用杠杆再投资等。也就是说如果不做Refinance的话,总花费本金加利息是cost0, 做了refinance以后,本金加利息是cost1。如果cost1
 
 
附:Mortgage Calculator
http://usmortgagecalculator.org/
http://www.realtor.com/mortgage/tools/mortgage-calculator/

 

 

登录后才可评论.