不该退休的时候退休了

 

 

前两年准备退休，看到退休主题的文章会点开，结果现在网络常给我推送退休文章。看疲了，难得再点开，可是一篇文章的标题抓住了眼球《为什么 2022 年是退休的危险时期？你能做什么？》。所以标题党还是有道理的。 

 

我前几个月退休了，正好落在2022年，落在了退休的“危险时期”，可是并没有感到危机重重，是不是太麻木，忽视了什么？ 

 

文章不长，提到有目共睹的通货膨胀和股市暴跌。对于依靠养老金和投资收益安排生活的老年人来说，这两种趋势令人担忧。有限的收入加上不断上涨的开支，有可能是“人在，钱没了”。 

 

文章认为，双管齐下的通胀和股市下跌，对于退休老人，尤其对新退休的投资者来说，是个可怕的时期。据专家说，投资回报的序列和时间非常重要，嘉信理财用了下面的例子来说明： 

 

两名退休人员各有100万美元的投资组合和5万美元的年度提款。这两年两人都损失了15%的投资价值。投资者A刚退休的头两年投资价值下降了15%，之后每年增长6%。投资者B退休的头九年每年增长6%，第10年和第11年负15%，之后年收益为6%。 

 

如果一个人计划用投资收入维持30 年的退休生活，那么刚退休那几年的市场冲击会影响到最终结果。由于股市下落意味着投资者需要售出更多的投资达到5万美元的收入，这会更快耗尽储蓄（本金）。 

 

结果是：投资者A将在18年后耗尽资金，而投资者B仍将剩下大约40万美元。因此，退休也要选对时间，最好不要在股市大跌的时候退出职场。 

 

看到这里，我知道这个标题对有些人来说不是耸人听闻，可是跟我关系不大，因为有其他收入足以维持生活，不需要马上动用投资。 

 

再想，还是有关系，因为不少人的投资绑在401K/403B和传统的IRA里，到了72岁，法定必须取出一部分来，这时候如果股市一塌糊涂，比方说，原来100元一股的股票跌到了 75元。如果需要拿出5万元，卖掉的股票就从500股增到了666股，你的蛋糕就被切走了较大的一块。 

 

那怎么办呢？ 

 

文章建议缩减开支，这样就能减少从退休储蓄中提取资金。因此，你梦寐以求的豪华游、特斯拉车就先放一放吧。这在目前很容易做到，疫情影响了豪华游，特斯拉也供不应求，不是立刻就能买到的。

 

然而，老人勒紧腰带过日子，不是会产生另一种后果吗？“钱在，人没了”。辛苦大半辈子种瓜种豆，现在有了果实，却不能吃，难道还让果实烂了不成？当然有充满爱心的父母，祖父母，舍不得吃瓜吃豆，打算留给儿孙。儿孙吃了也不一定认为是最美味的，超市里农贸市场卖的瓜豆可能比家里老人种的更好吃。 

 

我们拥有的财富为什么珍贵？因为不仅有金钱的价值，也是一个媒介物，让我们想起打拼的经历和由此得到的人生感悟。所以不该把瓜干豆干的留给后代，狠心剥夺他们体验美妙人生的机会。也就是说，日子还是要好好过，能享受马上享受。 

 

如果不得不从退休储蓄中提款，专家建议避免从股票或债券中提款，改为提现金。也就是说，尽量不从价值下跌的资产中提取资金，充满希望等待股市的恢复。至于等待是不是有用，自然很难说，不过怀有希望总是好事。 

 

看了这篇文章，松了一口气，能依靠社会保障、养老金或年金生活的退休老人，股市下跌影响不大。拿我来说，2022年退休，跟2021年或是2023年差别不大。

 

当然2022年头五个月高达8.6%的通胀，会给人带来不安定感。至于这8.6%，那是各板块消费者价格指数(Consumer Price Index)的平均数。电视机可能没涨价，还下落了一点，斧头锯子之类的可能保持了原来的价格，但是能源涨了48%，食品涨了大约9%，平均下来，得出了8.5%。 

 

每个人的生活需求不同，通胀的冲击力也不一样。开车的上班族，尤其需要开长途的，汽油支出飞速上涨。我家附近的76加油站，是本地加油站中油价最低的，上个月普通汽油(regular)是$5.89一加仑，这个月是$6.59。其他的加油站都是$7左右。至于食品，每次去超市，都会发现同样的食品比上次去贵了，这里提了1元，那里涨了2元。 

 

通胀是每个人都正在经历的，2022年退休的和前几年退休的不是面对同样的问题吗？可能跟拿工资的时候相比，收入的减少会增加心里的不安。刚退下来的还在适应滑下山坡，而前几年退休的已经适应山谷的生活了。也就是说，从主观感受来说，2022年刚退休的可能更为焦躁不安，这只是我的猜测。

 

总而言之，退休是人生中的一章，如果不清楚这章该如何写，多计划计划、多准备准备总是好的。倘若尚未安排好财务，或者不知道退休后如何打发时光，那就继续工作，等过了2022年的“危险时期”再说吧。