2024年总结和2025年展望

过去的2024年是我们家认真统计和管理资产的第五年；相比2023年，家庭资产总值提升40%，超过2023年对2022年的32%，以及2022年对2021年的36%。来一一盘点：

1. 房市

2024年美国房市总体仍然冷淡，甚至一些以前房价火热的地区仍在降价。在我们所处的麻州，房市虽然没有降价，但也没有上涨。房价保持平稳的主要原因是高利率。即使美联储9月第一次降息50个基点，并在全年累计降息100个基点，但房贷利率仅在9月短暂降低0.75%-1%，随后因“通胀预期”和缓慢降息的现实重新上升，真正是降了个寂寞。

尽管如此，我们在2024年的房地产操作上仍然持续稳准狠：

**4月：**买入一处两家庭，25%首付，利率7.5%。一楼经装修出租后，已实现收支平衡并有小额盈利。
**9-10月：**利用利率短暂下降和地方银行优惠条件，将年初购买的两家庭房重贷为5/3 ARM（固定利率5.5%），并套现一部分资金（主要因装修导致的“强迫升值”使估值提高10%）；同时买入一处三家庭房，利率5.5%，目前还在维修装修中。

资金来源：

在2023年年末，利用一处因火灾重建增值约20万美元的房屋办理了HELOC（房贷利率仅为3.5%），作为两家庭房的首付款。
在2024年9月重贷了一处出租房，利率从5.375%提高到5.5%，套现十几万，用于三家庭房的首付款。

**总结：**2024年我们从“微地主”升级为拥有20+出租房的小地主。

2. 股市

2024年美国股市延续了2023年的上涨势头。尽管我们重仓美国房地产，但也没有错过股市的机会：

最大限度投入401K和Roth IRA，年内定期向股票账户注资。
2024年，股票资产占家庭总资产的比例从25%提高到27.8%，其中特斯拉依然是股票资产的最大重仓，占25%。

3. 加密货币

我们家典型地在上一个周期进入加密货币市场，然后在市场回调期间因信心不足未能加仓，但坚持持有至今；目前加密货币占家庭总资产的1%。

4. W2工作

今年我对自己的全职工作做一些总结：

队友的全职工作相对稳定。
我的工作经历了一些波折：6月公司大裁员，我所在的部门被关闭。我虽然幸运地留在了公司，但陷入了在家工作却时常无事可做的迷茫中。
我们部门的未来高度依赖于公司的融资进展，而融资一直到现在都不太顺利。

2025年展望

1. 美国大环境

今天是前总统成为现总统的就职日。经过一个周末的“魔幻发币”操作，我对未来四年的趋势并不十分明朗，但可以确定的是，美国贫富差距会进一步扩大，有资产的人会变得更加富有。因此，大家需要像我一样先把自家的“小钱袋”整理清楚，并顺势而为，为家庭财富制定最有利的计划。

2. 美国房市

2025年的房市大概率会延续2024年的趋势：房价和利率双高。有人可能会问，怎么会有人在这种情况下贷款买房？

答案很简单，只要投资划算就值得买。划算与否取决于投入与产出的比例，而不是单纯地看房价或房贷利率。从我们2024年的实际操作来看，尽管市场冷清，竞争对手减少使我们能够以更低的价格购入物业，并为未来的“强迫升值”留出空间。只要积极寻找，即使库存较少，也仍能找到符合投资标准的物业。

3. 美国股市

虽然股市不是我们的投资重点，但也说两句。2024年底，我已经完成调仓，如今股票账户中的资产都是自己放心并能长期持有的科技龙头或指数基金。我计划减少查看账户的频率，把更多时间用于读书、总结和写作输出。

4. 加密货币

加密货币值得特别一提：2021年底市场井喷让我们第一次关注这个领域，高位进入是很正常的过程；2022年市场快速下跌又让我失去信心，这也很正常；2023年甚至对它视而不见，年度总结都没写一个字；直到2024年市场再次上涨，我们又重新审视加密货币的价值，比如为什么大饼会成为富人，机构尤其是年轻人的共识呢，目前坚定将家庭总资产的1%配置于此，主要投资于大饼，包括Coinbase平台的直接买入和低费率的大饼ETF。

5. 工作与“副业”

经历了2024年工作的起伏，我去年下半年开始认真地写作：首先在微博上写了60多篇原创文章，涵盖在美国的各种财务问题；真诚的输出让我认识了许多志同道合的朋友，一起讨论财务、投资和生活，这种正反馈真的太有意思了；至于写作是否能发展成副业甚至变现，是一个2025年甚至以后都值得期待的目标。