国际旅行中货币兑换的技巧----征求意见稿

首先声明，除了中国和美国以外，我哪里也没有去过，跟游历欧洲南美诸国的很多网上朋友比起来，本人十足是一只井底之蛙，而且是一只喜欢大声呱呱叫的井底之蛙，呵呵。

这是我去欧洲旅行之前，做功课的一点成果，既然教了商学院，虽然我教的不是国际金融，但如果旅行一次还要在货币兑换的环节上当冲头给银行斩一刀，未免浪得虚名得紧。於是查书，查网页，给银行打电话，总算把基本的兑换诀窍搞清楚一些。以下段落，是要作为我的英国游记的一个半独立的部分(游记的另一独立部分是一千年英国王朝简史)，但是很多技巧我自己从没有试过，所以先贴出来，征求意见，如果有实质性的错误，请各位指正，正式发的时候，我好改过来。



国际旅行中钱的问题，为叙述简便起见，我想基本可以分为两类交易三种卡：两类交易是获得外币现金和在外国刷卡消费；三种卡是信用卡，借记卡(debit card，也叫银行卡或支票卡) ，和ATM卡(银行自动柜员机提款卡) ，后两种卡无论在美国还是国内，有融合的趋势，就是一张借记卡既可以当信用卡一样刷卡消费，也可以当ATM卡在自动柜员机上取现。对於不熟悉金融基本语汇的朋友，信用卡和借记卡的基本区别，在於信用卡是你没有钱而消费，一个月还一次钱；而借记卡则是你在卡里有钱而消费，刷卡时立即扣你的帐户余额。国内以前的大多数银行卡，象牡丹卡，金穗卡等等，都属於借记卡(debit card) 的性质，现在信用卡也越来越普及。



先说兑换现金。我以前回国的时候都是拿美元现金在机场或市内的银行换人民币。如果去英国的话，恐怕大多数人都是去银行或机场货币兑换点换英镑。各个兑换点的利率有差别，就穷游网上的信息来说，伦敦市内Mark’s & Spenser百货公司兑换的汇率和手续费还可以，在帕丁顿地铁站外希尔顿旅馆对面一条街上有很多印巴人开的外币兑换点，也不错。在任何国家，机场兑换点的汇率都是最不利的。但是无论哪个兑换点，或者任何银行，都会额外再加手续费。手续费低的，汇率不好；汇率好的，手续费高一些。



但这些都不是买入外币现金的最好办法。最好的办法，是用自己在美国的借记卡或ATM卡，在当地直接取钱。这中间省钱的基本原理，实际是零售与批发价格的区别。如果你去任何货币兑换点拿美元买入英镑，对方是在向你个人零售英镑，汇率是零售价。而如果我在伦敦的ATM机提英镑，而我的钱是存在美国银行的我的美元工资，那么就是我的银行在向英国银行买入英镑，不是我个人在买英镑，他们之间的汇率，是银行间货币结算汇率，可以理解为批发价。批发价当然比零售价划算。



但是还有3个注意问题，这3个问题一个比一个重要：首先要先问你的银行，你的ATM卡或借记卡的个人密码PIN是否是4位，国际上一般ATM自动柜员机都是要求4位密码，美国大多数银行也是，这就没有问题。但是万一你的银行提款卡密码不是4位，那么你还要让你的银行给你一个4位密码。第二，更重要的，是问清楚你的银行异地提外币手续费是多少。大多数美国银行，只收取1。5美元的跨行提款费，不收百分比的服务费。我的银行就是这样。换句话说，我到达伦敦盖特维克机场以后，找到ATM机，提100英镑是1。5美元手续费，提1万英镑也是同样的这点手续费。理论上，你不必担心当地英国银行收你多少手续费：因为根本就不是你在跟当地英国银行买英镑，而是你在美国的银行，汇集了你和千千万万其他人的买英镑要求，一起统一向英国银行买入英镑。这，就是所谓“批发价” 的由来。所以你才能享受“银行间货币兑换汇率” 的优惠。这跟你个人向机场兑换点或英国银行用美元现钞买英镑的零售交易根本不同。现在，英国银行根本不知道它是在跟你做交易。我猜测，这个原理也适用于从美国回国，在中国的自动柜员机用美国银行卡提取人民币的情况。但我对国内的金融情况不熟。



第三点，用本国ATM卡或借记卡(银行卡) 直接在外国提外币的最重要注意事项，就是要保证，一定提得到钱，是不是？看看你的卡：上面如果有Cirrus标志，或Plus标志，你应该就没有问题。Cirrus实际上是万事达卡(Master Card)的自动提款机标志，Plus实际上是维萨卡(Visa)的自动提款机标志。这是美国也是国际上最大的两个信用卡联盟。你的ATM卡，如果有cirrus标志，它可以在世界任何有Cirrus标志的提款机上提出钱来，如果有Plus标志，可以在世界任何有Plus标志的提款机上提钱，因为它们属於同一个联盟。可是如果英国当地的提款机没有和你卡上相同的标志，你就无法提款。查询伦敦或任何城市(比如上海) ，哪里有可以提款的机器，直接上www.mastercard.com，或者www.visacard.com的联盟主页查询就行了。如果你是从中国去欧美旅游，那么一定要先问你的中国开户行手续费收多少，还要看是否有cirrus或Plus标记。在美国，一般情况下这是没有问题的。



既然我们说了，有3种卡，用借记卡(银行卡) 或提款卡，都可以直接提外币享受汇率优惠，那么直接用信用卡提现金不行吗？信用卡很多直接就是master card或者visa card，肯定能提钱。但是不要忘了，你用信用卡提现金，马上就被视为向发卡行借钱，要收取将近20%的高额利息的。这个跟国际交易无关，纯粹美国国内交易就是这样的。你当然能享受优惠的外汇批发价汇率，也能提出钱来，可是要付近20%的利息。非常不划算。所以，信用卡提款，只是万不得已的备用手段。平时千万不要用。



第2种交易，就是刷卡消费。比如你去伦敦的Harrod ‘s百货公司，大肆购物，千万记得少用或尽量不用现金，而用信用卡。拿我来说，我的信用卡是美国的，在英国买东西，店家收取我英镑，而月底我向我的发卡银行还钱是还美元。这中间，货币兑换的汇率，还是银行间货币兑换的“批发价” 汇率，比“零售汇率” 合算。



刷卡消费的主要问题是：服务费收取多少？



美国有四大信用卡：万事达MasterCard，维萨Visa，Discover，American Express。我正好一样一张。其他种类信用卡不那么普及，就不说了。前两种卡，只要全球收信用卡的地方，都可以用，后两种，可以用的地方稍微少一些。我分别做了一些调查。后两种卡，Discover和 American express卡，是信用卡公司自己发行，而MasterCard和Visa，则是联盟的性质，美国各大银行(也包括中国的一些银行，还有大公司，比如Sears百货公司，各大航空公司，都发行自己的万事达卡和维萨卡) 。MasterCard和Visa卡，可以认为是各具体发行银行“代办发行” 的意思。



关于手续费，我对这4种卡分别作了调查：Discover Card干脆就是不能在美国以外刷卡消费。当然可以提英镑现金，但是我们上面说过，尽量不要用信用卡提现，太不合算。而美国运通卡American Expresss，可以在美国以外刷卡消费，信用卡公司收取2%的手续费。



MasterCard和Visa Card呢，手续费分两层：如果你刷卡消费的话，万事达和维萨的联盟总部，收取1%的手续费，此外，你的发卡银行(或大企业) ，再收一个百分比的手续费，一般是2%。所以，用美国的MasterCard或Visa卡在各个国家刷卡消费，一般是3%的手续费，比American Express贵。当然，你的汇率，还是优惠的“批发汇率” 。



在美国，目前只有一家银行的信用卡，不收任何费用，是我极力推荐的国际旅行首选信用卡，那就是Capital One银行发行的Visa卡。我查了bankrate.com，这是个很有用的网站，列出全美各个银行各种业务的利率，你如果在借抵押贷款，一定要查这个网站列出的各大金融机构抵押贷款利率。而汇率的手续费，这个网站也列出来了：Capital One是唯一的一家发卡机构，他们不仅自己不收取刷卡消费的手续费，而且还代替顾客付了Visa卡联盟总部收取的那1%手续费。所以，用Capital One的Visa卡，在国际上刷卡消费的服务费是0，你又享受了批发的汇率优惠，何乐不为？我自己原本没有他们的卡，最近就是特地为了国际旅行，而申请了一张。



总结起来：如果刷卡消费的话，要用Capital One发行的信用卡，不收任何手续费，汇率又便宜。如果要提取现金的话，用你的银行借记卡或ATM提款卡，必须有Cirrus或Plus标记，找相应的提款机取当地货币，其汇率比零售交易好得多，服务费又只收取你本国开户银行的跨行提款费，一般是1-3美元，无论交易额多少。



最后一点注意事项：三种卡当中，借记卡(银行卡) 本身既可以作ATM提款卡用，又有MasterCard/Visa的标志，可以当信用卡直接刷卡消费，似乎最方便，一卡在手，天下通行。但是我最不愿意用它：它直接跟你的帐户相连，如果刷卡消费，而店家又不道德，多受你钱的话，那么你的钱直接从帐户里立即划走，就没了。如果用真正的信用卡，你可以在月底据付，你有保护。按照美国的消费者保护法律，如果你的信用卡被盗用，而你在付款前及时发现并报告的话，你个人最多承担50美元损失，其他损失，发卡银行承担。我自己曾经有过3次信用卡被恶意盗用的情况，报告以后，实际不用负担一分钱的损失(所以大家平时千万不要买信用卡公司推销的所谓“恶意盗用保险” 。你已经在法律保护下了，再花钱去买这种保险，你不是在保护自己，而是在为信用卡公司买保险。这是信用卡公司增加收入的一种手段。)。但是用借记卡刷卡消费，你没有保护，钱马上从你帐户里扣。所以，我的建议是，用真正的信用卡刷卡消费，用单纯的ATM卡提取外币现金。尽量不要用借记卡(银行卡) 。因为一旦外国的商店多收了你的借记卡，你以后很难跨国追讨。



以上信息，基於我在美国做的调查。对於要从国内去欧美各地旅行的朋友，有一个复杂因素：美国兑换英镑，都是可自由兑换货币。而人民币是不可自由兑换货币。你从美国去中国，用你的美国卡取人民币，应该没有问题，但是如果从中国去欧洲美国，用人民币卡，取美元欧元英镑，可能就不行。我知道国内银行发行外币卡，用外币卡兑换其他外币或刷卡消费，理论上应该没有问题。实际上，你要确认你的卡是否MasterCard或Visa卡的联盟(Cirrus或Plus标志) ，以及国内银行收取服务费的标准。我对国内的金融业不了解，这里就不妄加揣测了。