中产退休是美国和整个西方的新问题
世界上最早全面实现社会福利制度的国家是新西兰，which在1898年引入了保障老年人的养老金制度。在此之前，西方国家养老也是养儿防老或存钱养老。以美国为代表的西方国家在二战后，随着经济的蓬勃发展，逐渐建立起了完善的国家福利养老制度和公司退休金制度。
以前，养老问题并不突出，因为人类的寿命不长：有35、39、45、47四个说法。统计的样本和侧重点不一样，但都说明了人类平均寿命不长。在1900年，婴儿活到15岁的概率只有80%；到了1999年，接近99%。人均寿命大幅度增长到目前的78岁带来了很多问题。日常生活的养老开销只是一方面；另一方面是医疗费用，这在1900年前是根本不存在的，因为医疗，特别是针对老年人的医疗根本不发达或根本就没有。
近半个世纪里，美国中产的传统退休方式是卖掉房子，搬进政府的老年公寓，拿着公司和政府的双份退休金，到处旅游，颐养天年。这是人类历史上到目前为止，普通人最好的并曾经普遍达到的退休生活。这两个制度给目前的老人带来了很好的保障，同时，由于目前相对的低通胀（指日常生活必需品的购买力，原因在于中国产品的廉价），目前的老人们的存款还可大致应付。
但对从婴儿潮时代出生的开始逐渐退休的老人，形势已一去不复返了。一方面，国家福利养老制度已经几乎破产，福利Eligibility年龄也在逐渐提高。另一方面，从1980年代起，由于预见到高通胀和公司退休金制度的大包袱，除少量还存在的公司养老计划、政府雇员Pension和学校雇员Pension外，到现在，公司退休金制度已经几乎绝迹，全面代之以个人养老计划的IRA和401K，which不得不被迫参与股市动荡。而且，美元无约束的滥发导致通胀率雪上加霜地大大增加。
开销增大的同时，收入也减少，导致美国中产阶级的在人口中的比例显著降低，而且生活水平也一直在逐渐降低。现在的美国中产相较于1980年以前：
1，收入逐渐减少；
2，税收越来越高；
3，雇佣关系里，法律越来越Pro-Employer，雇员福利越来越差；
4，房子不再是安全的保值工具（这次美国的房地产萧条将导致美国向德国和法国演变，Discourage房地产投资，以保持社会稳定）；
5，美联储和美元货币政策由于美国一家独大，会使美元逐渐（加速）贬值（虽然相对于其它国家的人，美国普通人还是受益）。
导致，很多人不得不在退休年龄继续工作。对于养老，情况则更加严重，因为家庭观念已经改变：以前，无论东西方，子女对老人有赡养责任，现在的西方则不这么认为。而老人们在老年依靠自己曾经的存款和政府的福利已难支撑。
从理财的忧患意识上讲，现在不能在美国当中产阶级。因为一生工作期间的生活质量与吃政府福利的穷人没有太大本质区别，而在退休后，则几乎一样了。
赋税沉重失业率高 美国中产阶级日子不好过
中产阶级抱怨税制不公平
4月17日是美国公民报税截止日。在报税截止日期将届之际，布什总统15日在每周广播演说中称：“有个好消息，这就是今年美国人又可保住更多辛苦赚来的钱，因为国会在2001年和2003年通过了减税措施。”而美联社15日的电文却说，美国民众对税制的不满却始终如一。艾普索斯公司民调（IpsosPoll）发现，将近六成的民众表示，美国税制不公，这一比率与20多年前相差无几。调查显示，大多数人认为，中产阶级、自谋职业者和小型企业缴税太多，而高收入者及大型企业缴税过少。
《纽约时报》在对美国联邦税收机构国内税务署公布的最近一年的数据进行分析后发现，布什总统推动的投资收入减税政策的最大受益者是美国最富有的人。这个分析显示，因为上述减税政策，2003年收入在1000万美元以上的纳税人在投资税上人均少缴纳50万美元税款；而总体上看，这些人因为各种减税政策节省的税款几乎翻了一倍，人均节省税款超过100万美元。从分析结果还可以看出，由于投资收入税降低，那些平均收入在2600万美元的纳税者所缴的税款比例已经和收入在20万到50万美元之间的纳税者所缴税款的比例持平。
反对布什减税政策的人认为，减税对于富人过于慷慨。美国著名的财经网站公司Economy.com的首席经济师马克·赞迪指出，虽然美国经济从2001年以来一直增长，但是经济增长的好处都流向了公司利润。他说：“国民收入中公司利润所占的比例达到60年来的新高，而工资和薪水的比重却创记录的低。”一项研究发现，在美国，10%的收入最高者、也就是年收入超过10万美元的人，收入比其他人增长得快得多。而从1999到2004年，美国普通劳动者的年平均收入却几乎一直停留在2.7万美元。
专家：美国中产阶级在消失
普林斯顿的经济学教授克鲁格曼根据统计资料写了《中产阶级美国的终结》一文，引起不小的轰动。美国公共广播电台对他和几位白领人士进行过一次采访，透露出一些中产人士颇为窘困的生活状况。克鲁格曼说，二三十年前，美国的中产阶级占据社会重心位置，可是最近几年来，经济增长的收益却流向了富人阶层，而且是富人中的富人阶层。从1979年到1997年，1%一的家庭的税后收入增加了157%。在这1%的家庭中的1%的收入等于社会底层2000万人家的收入总和。
文章指出，造成这一切的原因是因为现在的美国政府以牺牲穷人的利益取悦富人，美国现在的贫困状况比别的工业国家严重。而且普通美国人也对自己的经济前景缺乏信心。文章中举例说，大卫·维尔斯是一个有12年工作经验的信息技术主管，现年44岁，有电脑学位和硕士管理学位。失业以前，他在休斯敦一家大型能源公司任高级经理。公司裁员的时候把他裁掉了。他本来以为三四个月内找个工作没有问题，但是发现人家现在开口就要博士学位。他现在的失业救济金就要用完，公司给的裁员费也已经用完。威尔斯先生现在每天到一个帮助失业人的机构上网找工作。他苦笑说，找工作成了他的工作。他说要不是有妻子的支持和他的宗教信仰，他也许就垮下来了。
路易丝·奥尔汉女士在《圣荷西金星报》撰文分析硅谷地区的中产阶级的消失。她在文章说，过去美国的社会结构像维多利亚时期女人上小下大的裙子，而现在则更像是一个两头大中间小的沙漏。关于美国中产阶级是不是在消失，或者消失以后是进入富裕阶层了还是下降到低收入阶层了，美国报章认为进入富人阶层的是少数，而下降到低收入阶层则是多数。
最近在美国报刊上不止一篇文章说，美国的中产阶级正在消失，社会贫富差距正在拉大。纽约州立大学的财经学教授威廉·雷诺指出，全球化使得美国人失去了很多工作机会。不但蓝领工人深受其害，白领工人也一样。很多白领工作：工程师、会计、建筑师等，都承包给外国了。美国的国民生产总值有所提高，但是国内就业机会却越来越少。这不难理解。美国公司在外国的收入，当然要算做美国的国民收入，但是这些收入使什么人受益？就是美国公司的老板。他们得到的当然是大头，肥水大部分流入自己的腰包。美国国内的那些失了业的人当然沾不到全球化的好处了。
雷诺教授指出，全球化的结果不但使美国减少了工作数量，也使得现有工作的质量下降，大部分是临时工，如零售服务、电话推销、募捐、行政、废物回收、私立教育和保健服务。这些工作的收入都不是很高的。他说，恶化的经济给中产阶级的家庭带来很大的压力。父母现在要更长时间操心子女的经济状况，对他们提供资助。为了维持中产阶级的水平，夫妻双方在财务上都像走钢丝一样把自己置于很微妙的平衡点上，一旦经济上有风吹草动，就难免陷入困境。
美国普通百姓捂紧钱包过日子
尽管美国的经济持续增长，2005年大多数美国人的实际收入连续第二年缩水。虽然美国连续第四年实现经济增长，但是在2005年，超过80%的美国雇员经过通胀调整后的收入连续第二年下降。比起两年前，美国的雇员对自身的财务保障却更加没有信心。在退休养老方面，人们也需要更多的储蓄。
2005年美国新增工作机会200万个，大约与2004年持平。尽管受到卡特里娜飓风的破坏，美国经济还是增长了3.6%，失业率也从5.1%下降到4.9%，但是大规模的裁员行动仍在继续。去年晚些时候，通用汽车公司裁减了3万个职位；今年1月，福特公司也宣布将裁员3万。从2000年以来，美国三大汽车制造商已经或计划裁员14万人。
尽管2005年的失业率较低，但是很多上班族感到焦虑不安。自从美国经济大萧条时期以来，2005年美国消费者负债首次超过可支配收入。美国知名的人力资源公司Challenger,Gray&Christmas的首席执行官约翰·查林杰说：“工资收入赶不上通胀的水平，很多雇主以提高保费和员工自掏腰包的共同支付额(CoPay)的形式把医保费用推回给雇员承担。另外，油气价格的上涨也使生活费用更高。”美国DE杂志“美国人赚多少钱”的年度调查报告指出，2005年美国雇员的周薪中间值是659美元，经通胀调整后比2004年减少了1.9%。员工的退休和医疗保险福利也在缩水，2005年的医疗保险费上涨了9.2%，是通胀率的2.5倍。
提到退休养老，大多数美国人在这方面的储蓄很少，部分原因是他们没有意识到退休养老的费用会有多高。专家指出，退休养老金必须能够维持20到30年，因为这是现在一个健康人65岁退休后可以活的时间，而且在这段时间里生活费用将会上涨一倍。以退休后每年支取1.6万美元到2万美元来计算，最少需要储蓄40万美元。近两年来，美国普通百姓缺乏一个稳定感，总觉得危机四伏，钱不敢乱花，越来越多的美国人为省油钱少开车，都在捂紧钱包过日子。
美国中产阶级生活今不如昔
如今的日子比八年前好吗？对越来越多的美国中产阶级来说，这个答案是否定的。
美国各地中产阶级的收入总是赶不上生活成本的增长。汽油、食品、医疗保健、育儿及教育成本无一不涨，人们能为自己退休后节省下来的钱变得越来越少。随着住房市场陷于萧条，许多原本打算靠房产升值而生活的人怕是要希望落空了。
不能将这一古脑都归咎于当前经济的不景气以及大宗商品价格的上涨：要知道美国中产阶级的收入已经原地踏步好几年了。有钱的人总能变得更有钱──占美国家庭总数1%的最富裕家庭在美国社会收入中所占份额目前是1929年以来最高的。
宾夕法尼亚州兰开斯特First Presbyterian教堂的牧师兰迪•里格斯(Randy Riggs)说，人们的日子一年不如一年，大家都在苦熬着。他说，五年前自己还能为教堂制定一些慈善行动计划，并有望通过募捐实现这些计划，但现在可不敢作此奢望了。里格斯谈到，他最近搁置了一项翻修教堂小礼拜堂的计划，因为他觉得自己筹不到足够的钱。
中产阶级的苦处在周二举行的宾夕法尼亚州民主党总统候选人选举中将成为关注焦点。希拉里•克林顿(Hillary Clinton)和巴拉克•奥巴马(Barack Obama)都在竞逐这一候选人资格。两人目前正在宾州各地拉票。他们都在向选民重复一个简单的主题：选我吧，我能让美国中产阶级再度过上好日子。
经济衰退常常会降低中产阶级的收入，搞坏他们的心情。但在始于2001年的这轮经济扩张中，这两样坏东西却不同寻常地落在了中产阶级头上。经济处于长期扩张状态下发生这种事至少40年来还是头一次。其主要原因是：美国那些最富有家庭从经济繁荣中获得的好处大大超过了其人数占美国总人口的比例。
经济学家托马斯•皮克提(Thomas Piketty)和伊曼纽尔•赛斯(Emmanuel Saez)分析美国国税局(Internal Revenue Service)的统计数据后发现，经通货膨胀因素调整后，美国收入最高的那1%人口其收入年增幅在2002至2006年期间达到11%。而其余99%的美国人这期间的收入年增幅不足1% 。
麻省理工学院(Massachusetts Institute of Technology)的经济学家弗兰克•利维(Frank Levy)说，如果所有人的收入都在增长，只不过富人的收入增长更快些，那么收入分配不公就不是什么大问题。而如果大多数人的收入没有增长，那么收入分配不公的严重性就会大大凸显出来。
某种意义上说，美国中产阶级的日子确实比8年前好过了。拜布什总统减税所赐，他们的税赋有所减轻。美国国会预算办公室(Congressional Budget Office)的数据显示，收入居中的那五分之一美国家庭实际承担的联邦税率从2000的16.6%下降至2005年的14.2%。美国2006年的暴力犯罪率也低于2000时的水平。而美国人的心脏病和中风死亡率在此期间下降了25%左右。
但美国各地都有一部分人感觉自己的日子越来越难过了。皮尤研究中心(Pew Research Center)最近进行的一次调查发现，41%的受访者称他们的生活好于5年前，31%的受访者称不如5年前。这一结果甚至还不及经济正日益陷入衰退的1979年，在当时进行的一项类似调查中，只有25%的受访者称他们的生活状况恶化了。
美国中产阶级在布什当选总统前就已感受到收入方面的压力。科技、贸易、教育、监管和工会等方面的形势变化早在上世纪80年代就已在侵蚀着美国部分就业者的收入。那些年中，美国不同职业人群的收入状况也发生了变化。运动员、摇滚乐明星和银行家们的收入大幅增加，而经通货膨胀因素调整后的最低工资水平却在下降。
不过，美国虽在上世纪80至90年代期间流失了100万个制造业就业岗位，但90年代对中产阶级而言却是一段幸福时光。在1990至2000年期间，美国经通货膨胀因素调整后的收入中值增长了11%。由于电脑和科技对经济的推动作用终于显现，美国的劳动生产率大幅增长，这为顾主们给员工增加工资和获得更高利润创造了空间。到90年代末时，美国出现了就业人员不足的局面，工资水平也相应提高。相继出现的科技、投资和股市繁荣也振奋了美国人的精神，只可惜这种好日子没能长久持续。
当布什在2001年1月20日就任美国总统时，科技股泡沫已经破裂，美国经济也已步入衰退。而随后发生的911恐怖袭击事件更是给美国人的自信和安全感造成了沉重打击。
白宫发言人托尼•弗拉托(Tony Fratto)说，教育是造成美国人贫富差距拉大的原因之一。他说，美国应借助“不让一个孩子落伍法”(No Child Left Behind)等手段使更多人享受到公平受教育的机会。弗拉托还指出，在90年代的大部分时间内美国中产阶级的收入都不理想，直到1997年美国家庭的收入中值才达到1989年上一峰值时的水平。
房股齐跌，美国人难言退休
由于积蓄被衰退的房地产和股市吞蚀，许多上了年纪的美国人推迟了自己的退休计划，在前途难料的时候，他们选择了工作而非休闲。
迪克•博伊斯(Dick Boice)和他的妻子在国际商业机器公司(IBM)供职了30年的迪克•博伊斯(Dick Boice)本来打算卖掉房子，跟妻子劳伦一起搬到亚利桑那州，提前享受退休生活。他原定于1月告别职场，但那个日子已经过去了两个月，59岁的博伊斯却仍在坚守岗位。他表示自己还得再干几年。
博伊斯夫妇本来指望拿卖房的收入贴补退休金。但这幢宽敞的殖民地风格房屋待售一年却未能脱手，迫使这对夫妇将要价降低了4万美元，至25万美元左右。房子还是没卖掉。与此同时，今年迄今，博伊斯眼睁睁地看着自己的401(k)计划帐户和个人退休金帐户里的钱缩水了大约20%，总共只剩下了24万美元。
在IBM任客户支持的博伊斯说：“一切都在走下坡路。你几乎没法制定任何计划，因为你不知道自己能指望什么。”
跟博伊斯同病相怜的老人还不少，数百万已届退休年龄的美国人为最近的经济危机所累，突然一下子得要重新估量自己的计划，许多人都不得不迅速改弦更张。2月，年龄在55至64岁的人中，仍在工作的比例上升到了64.8%，比去年4月增长了1.5个百分点。根据美国劳工部(Labor Department)的数据，上面的增长数字意味着又有100多万人投身职场。同一时期，65岁及以上的人工作的比例从16%上升至16.2%，也就是说多了212,000人。劳工部经济学家斯蒂夫•希伯尔(Steve Hipple)说，迄今为止，3月的数据继续显示出急剧增长的势头。
广告虽然许多美国人多年前购买的房产和股票仍有巨大的收益，但当前的市场动荡有可能发展成为几十年来最惨痛的一次。去年一年，全国的房价下跌了10%左右。而截止周一的上个季度是5年半以来股市最糟糕的时期，较去年10月的高点下跌了15.5%。
房产和股票双双下跌影响了所有年龄段的资产所有者，而下跌程度是近几十年里前所未有的。1987年，房地产和股票价格同时下跌，但远远不及当前的程度。纽约大学斯特恩商学院(Stern School of Business)的金融史学家理查德•塞拉(Richard Sylla)说，类似情形只有大萧条时代曾经有过。
由于自己的房产价值缩水，对退休抱有足够信心的人少了，即便他们不打算出售房产而是继续自住也一样。而且，与年轻人不同的是，他们已经没有太多时间来补回股市低迷时期的损失。这样一来，他们就担心自己的投资会缩水，以致自己没有足够的钱安度退休生活。
照经济学家和人口统计学家的说法，很快就会有大批劳动力退休。1946至1964年婴儿潮时期出生的7,800万人中，首批已经在两年前达到了60岁的界限。预计2008年将会是具有标杆意义的退休年份，年纪最大的婴儿潮一代达到了62岁，也就是领取社会保险的年龄下限。2月12日，首次有婴儿潮时期的出生者支取社会保险，社会保障总署(Social Security Administration)称之为“美国的银发海啸”。
老人潮
声势浩大的老人潮仍然是无可避免，但已经暂时遭遇阻滞。嘉信理财(Charles Schwab Corp.)、Edward Jones和美林公司(Merrill Lynch & Co.)等多家公司的投资顾问和退休计划师都表示，由于房市和股市问题加剧，许多年纪较大的员工都推迟了退休计划。
嘉信理财最近对1,006名财务顾问进行的调查显示，他们的客户中有将近四分之一因过去12个月的经济滑坡而考虑工作更长时间。
劳工部的希伯尔说，除了暗淡的经济前景之外，一些其他因素可能也促使人们推迟退休。当然，大多数退休人员都能领到社会保障福利。但每个月都能保证发放一定数额的公司退休金计划在很大程度上已经成了明日黄花。
据非营利组织员工福利研究中心(Employee Benefit Research Institute)的统计，过去30年中，401(k)计划已经逐渐代替退休金计划，成了美国私营企业员工主要的退休金来源。该中心说，1979年，62%的美国员工只参加一项退休金计划。到了2005年，63%的员工称自己只参加了401(k)计划。
促使年长员工继续工作的另一大动因：退休人员的医疗福利太少。据凯塞家庭基金会(Kaiser Family Foundation)统计，1988至2007年间，为员工提供退休医疗福利的大公司比例降低了一半，仅为33%。
“双重打击”
2000至2002年间的互联网泡沫破灭和股市跳水也促使一些员工推迟退休。但在那个时候，人们失之股市还可以收之房产，因房产仍在升值。现在的情形已不是这样了。美林驻宾夕法尼亚州巴拉辛瓦伊德的财务顾问凯文•沃尔德伦(Kevin Waldron)说：“现在可以说是双重打击。”
许多即将退休的人都对他们认为导致经济滑坡的一些因素愤愤不已。博伊斯指责宽松的贷款标准和规则拉低了他的房产价值。他说：“现在真正要做的是让那些制造了次债危机的人受到惩罚。”
在加利福尼亚州希斯伯格，同样改变了退休计划的杰夫•巴特曼(Jeff Bartman)还是觉得自己跟其他人相比已经算幸运的了。但他认为布什政府是美国当前许多问题的罪魁祸首。他说：“战争、房子问题、100美元的油价……看到这一切，你就会谴责当权者，谴责导致了这一幕的人。”
年长者推迟退休就会跟年轻员工竞争工作机会，进而给失业率造成压力。当前的失业率为4.8%，依然保持在低水平，但最近几个月已经在缓慢上升。华盛顿布鲁金斯研究所(Brookings Institution)的人口统计学家威廉•弗雷(William Frey)说，一些对员工的经验技能要求不高的行业竞争会尤为激烈。
不过也可能有好的一面。年纪越大挣得越多的那些人可能会不那么依赖社会保险，从而减轻了这些计划的负担，其中也包括联邦医疗保险(Medicare)，并让它们支持更长时间。弗雷说，推迟退休的趋势对于科技和医疗等知识型行业也可能是好消息，这些行业预计都将面临经验丰富的员工流失的境地。
不过，数百万祖父母级的人到了金色晚年还要辛劳，这样的情况也不符合“美国梦”的精神。一些年长员工觉得自己没有得到应有的待遇。IBM的博伊斯说：“我干了一辈子。现在的问题是，我想轻轻松松地安度晚年，做点自己想做的事，而不是朝九晚五地替别人卖命。”
佛罗里达州萨拉索塔的房地产滑坡让65岁的贝蒂•格林斯潘(Betty Greenspan)长久以来的退休梦化为泡影。2005年，她与身为牙医的丈夫理查德(Richard)投入了很大一部分财产（将近80万美元），买下了两套公寓。当时，他们认为房地产比股市更安全、回报也更高。他们本来打算在两年后卖掉这些房产，利用卖房的收益买一条船，然后就驾船环游加勒比海。他们觉得自己的计划十拿九稳，于是就为一艘价值40万美元、长44米的双体船交了15,000美元的订金。格林斯潘太太说：“那可真是白日做梦。”
现在，两处房产都不断贬值，令他们泥足深陷。从2006年秋季至2007年秋季，萨拉索塔的房价平均下跌了15.4%。他们买公寓的时候花了50万美元，而现在，与他们所买的公寓差不多的房子只能卖到40万美元左右。他们还没能拥有那条已经为他们预留下来的船。
格林斯潘太太目前在做房产经纪，也是兼职护士，同时还卖花。她丈夫每周有四天在自己的牙科诊所里上班。格林斯潘太太说，虽然他们俩都很喜欢自己的工作，但他们本来应该已经扬帆出海了。
65岁的鲍勃•萨卡克尼(Bob Sakakeeny)说，一波接一波的坏消息促使他推迟了从惠普公司(Hewlett-Packard Co.)退休的时间。萨卡克尼在马萨诸塞州伍斯特的惠普公司从事分析师关系处理，由于养老金缩水，他与众多年长员工一样，不得不日益依赖起伏不定的证券市场。
在整个职业生涯中，萨卡克尼曾效力于多家科技公司。一些公司没有传统的养老金计划，或是正在逐步取消这类计划。他于2001年加入惠普，而后者从2005年开始逐步削减其养老金计划的规模，大幅降低了用在许多员工身上的养老金开支。
萨卡克尼预计自己退休以后每月可以从惠普领到800美元的养老金福利。除此而外，他主要是通过401(k)计划和个人税后积蓄“自给自足”。萨卡克尼本来打算近期退休，但今年1月，他的共同基金投资组合下跌了12%，而且一直未见起色，于是他决定“在事态好转之前，退休的事得先放一放。”
佐治亚州肯尼索A & H Financial Planning & Education Inc.的财务顾问邦妮•休斯(Bonnie Hughes)说，就是那些境况良好的即将退休者也突然被可能丢掉收入的前景吓住了。她说，最近金融公司的巨额亏损被大肆报道，由于事涉银行，上述那些人的心理也受到了影响。当银行紧张起来的时候，这些人也会紧张。
