年年看《春晚》。今年在看黄勃跑唱《我的要求不算高》那段时，听到“贷款十年能还清”，心里不由的“咯噔”了一下，中国现在的房价那么高，“贷款十年能还清”是真的吗？
在美国生活，我们中的大多数，或者绝大多数家庭都是靠借贷买房的。借贷中最常见的是三十年期，较少数的是十五年期。记得那一年，我们做了一个重新贷款，将三十年期的改为十五年期的贷款。可是第二年报税时马上发现这一年要缴的税特别高。原来，贷款还有抵税的作用。还贷款时（尤其是在三十年贷款的早期），每月支付给银行的钱里面，大多数或绝大多数是用来偿还利息的。而这部分用来偿还利息的钱是可以免税的。而十五年期的贷款，每月还利息的钱相对来说减少很多。所以家庭的税赋也就增加了。
每个人的情况不尽相同，每个人的承受力和价值观也都不同。有的人就是选择早早地将贷款还清了，无债一身轻。但也有的人喜欢尽量借贷，能借多少借多少，计算的好只要能每月能支付，借贷总有还清的那一天，到那时候因为底盘大，终究还是能跑赢那些早早还清贷款的人们。
看看本地那些老地主们（房主），如果他们的贷款是二十或者二十几年前就开始的，以十万美金的贷款（三十年前就是这个价！），一个月要付给银行的也就是五百美金吧，小菜一碟！所以，贷款没还清的或身肩重债的，也不用焦虑，这些老地主们的今天就是咱们的明天，哈哈，哈。
赐湾区房价高涨的福，我们这些生活在本地的中国人，有哪一个不是身负重债的呢？所以虽然有这个说法，叫“债多不愁”，但如果“贷款十年能还清”这是真的，那么还是相当让人羡慕的。
为了验证“贷款十年能还清”这种可能性究竟有多大，笔者做了一个表（见下图），比较中国和美国两个家庭。中国家庭贷款总额是￥一百万，按4.5%的利息，每个月的月供是￥7650，十五年固定。美国家庭贷款总额是$六十万，按4.5%的利息，每个月的月供是$3040，三十年固定。
| 中国 | （4.5%） | （GDP8.0%） | （%） | 美国 | （4.5%） | （GDP3.0%） | （%） | ||||
| 年份 | 贷款 | 月供 | 纯增长 | 家庭月收 | 月供占家 | 贷款 | 月供 | 纯增长 | 家庭月收 | 月供占家 | |
| 总额 | 入递增长 | 庭月入比 | 总额 | 入递增长 | 庭月入比 | ||||||
| 1 | 1000000 | 7650 | 15300 | 15300 | 0.50 | 600000 | 3040 | 7600 | 7600 | 0.40 | |
| 2 | 1224 | 16524 | 0.46 | 228 | 7828 | 0.39 | |||||
| 3 | 1322 | 17846 | 0.43 | 235 | 8063 | 0.38 | |||||
| 4 | 1428 | 19274 | 0.40 | 242 | 8305 | 0.37 | |||||
| 5 | 1542 | 20815 | 0.37 | 249 | 8554 | 0.36 | |||||
| 6 | 1665 | 22481 | 0.34 | 257 | 8810 | 0.35 | |||||
| 7 | 1798 | 24279 | 0.32 | 264 | 9075 | 0.33 | |||||
| 8 | 1942 | 26222 | 0.29 | 272 | 9347 | 0.33 | |||||
| 9 | 2098 | 28319 | 0.27 | 280 | 9627 | 0.32 | |||||
| 10 | 2266 | 30585 | 0.25 | 289 | 9916 | 0.31 | |||||
| 11 | 2447 | 33032 | 0.23 | 297 | 10214 | 0.30 | |||||
| 12 | 2643 | 35674 | 0.21 | 306 | 10520 | 0.29 | |||||
| 13 | 2854 | 38528 | 0.20 | 316 | 10836 | 0.28 | |||||
| 14 | 3082 | 41610 | 0.18 | 325 | 11161 | 0.27 | |||||
| 15 | 3329 | 44939 | 0.17 | 335 | 11496 | 0.26 | |||||
| 16 | 345 | 11841 | 0.26 | ||||||||
| 17 | 355 | 12196 | 0.25 | ||||||||
| 18 | 366 | 12562 | 0.24 | ||||||||
| 19 | 377 | 12938 | 0.23 | ||||||||
| 20 | 388 | 13327 | 0.23 | ||||||||
| 21 | 400 | 13726 | 0.22 | ||||||||
| 22 | 412 | 14138 | 0.22 | ||||||||
| 23 | 424 | 14562 | 0.21 | ||||||||
| 24 | 437 | 14999 | 0.20 | ||||||||
| 25 | 450 | 15449 | 0.20 | ||||||||
| 26 | 463 | 15913 | 0.19 | ||||||||
| 27 | 477 | 16390 | 0.19 | ||||||||
| 28 | 492 | 16882 | 0.18 | ||||||||
| 29 | 506 | 17388 | 0.17 | ||||||||
| 30 | 522 | 17910 | 0.17 | ||||||||
在美国，家庭的贷款额是有规定的。原则上讲，应该是在30%左右吧。但我这里订的是百分之四十，原因是一般中国家庭总是能想方设法将房子买的更贵一点的。所以，美国家庭的月收入是$7600。而这个收入应该是逐年增长的。怎么增长？增长多少呢？我这里就按照GDP来增长吧，一方面这个数值是最捉人眼球的，另一方面这也是可以预期的。美国的GDP年平均增长率算3.0%，因此家庭收入递长这一目就是按此计算的，在第一年，月供占据家庭月入的40%。而到了三十年限，月供仅占家庭月入的17%。
那么中国家庭怎么计算呢？我这里且按照家庭收入是月供（￥7650）的一倍来计算吧。这个中国家庭的月收入是￥15300（万五，希望没有抬的太高哈）。那么因为中国的GDP是8.0%的年增长率，那么家庭收入（在这里不计较通货膨胀等因素，也不计较实际购买力等，只计较货币总额月入）的增长就会更快、更大。如在第一年，月供占据家庭月入的50%。而到了十五年限，月供仅占家庭月入的17%。
我们知道，在美国按三十年贷款，如果贷款者坚持每年支付月供十三次（而不是常规的十二次），那么他或她的三十年贷款很可能会缩短三年时间。同样在中国，在这个快速膨胀的经济体内，我相信这个中国家庭只要做出努力，是很可能在十年内还清贷款的。
“贷款十年能还清”，不假。
无言了
