今年的圣诞礼物
本来很简单的，都和领导商量好了，红包里放一张纸，一个是赞助女儿买房子的；一个是承诺儿子还贷款的。可是可是，儿子上周突然来电话，说可能要带一个校友回来：人家父母闹离婚，寒假没地方去，要在我家住一个寒假。。。
只好给领导说：礼物还是一人买一样吧。据说人家以后要来我们这里读物理博士，就买个带学校字样的帽子或手套。孩子的礼物你随便，我们可以以后解释的。
提醒那些以为孩子上了大学父母容易离的朋友：孩子其实也难过的。和儿子吃晚饭的时候，他娘说：你看爹地和老妈吵了一辈子，还在一起呢。。。良心好，拌拌嘴没事。。。
（二0二一年十二月九日）
哈哈，不担心圣诞礼物了
儿子通知，校友家父母和解了，她准备回家过节，不来了。祝她们一家和睦。。这样我们两老可以恢复practical的本色，礼物简单解决--儿女各一个红包。。。
儿子上周的短信通知校友来我这里住三个礼拜确实让我们两老吓一跳：生活习惯不同如何解决？和儿子到底啥关系。。。只好咨询女儿。。。还直接了当问儿子：Your GF？
儿子回说：No. Just a close friend who needs help, do not overthink about it...老妈看了我们的短信，笑翻了：你这么直接啊。。。哈哈！
女儿终于决定回来，坐高中同学的车回来，再乘飞机回去。她刚换工作不久，又是startup，比较忙。这次她回来也顺便考察一下两老的internet是不是合适她的工作，不行就更新换代。她说其实她可以回来工作两个礼拜一个月的，只要internet够快，她可以远程工作。这次不放心，所以，休一个礼拜就回去。
下周末儿子回来，正好家里有远道而来看校园的朋友一大家，又可以喝酒吃辣椒鱼了。朋友家的老大爱吃我的炸鱼，最好招待了。今天和领导开始准备菜单，礼拜三领导开始过节休长假到明年，我终于不用每天做饭了。。。
（二0二一年十二月十一日）
哎，就为了最后一年
呵呵，领导单位的老员工走了一批又一批，最后的钉子户所剩无几了。上周又走了一个R&D的老员工，一个管IT的老员工也被fire了。。。这些空出来的位置马上又贴广告招人，明显就是新人取代旧人，降低成本。
领导问：怎么办？
我说：你怕啥呀？吊着，等公司赶你走，拿失业金呗。咱俩干了20-30年，就没拿过，至少要尝尝坐家里拿钱的滋味么。。。他们不是让你training新人么，你别太积极。哪有培训新人来抢自己饭碗的。你还是要教的，就是不用一口气都教给人家。。。拖到明年底就是胜利。。。
最近公司来了新花样，让员工自己评价过去一年的工作。对领导这是大难事--来美国之前没学过英文，就怕写啊。。。只好她说中文，我改英文。。。
就一年，我说，怎么也能熬出来。。。当然，中间fire了，我多钓几斤鱼也能解决。。。
在美国，如何把taxable退休账户的钱转到Roth
这不是下面狗班问我么。其实每个国家的税法不一样的，从账户里拿多少，怎么拿，怎么避税，都是很个人的事。我只能说我正在计划的：
领导明年年底退休的话，我们应该有足够的储备，不拿工资过一年。这就给我留下了空间--把领导401K的几万块直接rollover到Roth IRA。这几万就变成了后年的income。所以，后年我就把自己挣的工资尽量放tax-deferred的退休账户，不算income。这样就控制了401K往Roth的转移情况下，还不用交高点的税率（别指望不交税）。说明一下，领导公司前两年卖了，换了雇主，401K钱不多，数量可控。
后年开始，我要还有工作，领导退休了。。。这个情况就是收入少了，但还有earned income，满足放Roth IRA的条件（income limit)。同时年龄也够拿退休账户的钱不交罚款--啥意思？领导可以拿退休账户的钱，控制一定数量，不交高税率，可以放Roth IRA。。。最近研究了一下新的条例，发现退休后拿退休账户的钱的情况下，可以contribute to Roth。。。两口子一人挣的钱算两人的，都可以放Roth IRA...当然，会仔细算好，拿多少，够吃饭，同时考虑给我自己开个Roth 403B。。。
我们穷人钱不多，控制收入的目标是12%的联邦税，差不多taxable income在105K水平。这就是我计划的基本考虑点。。。
（二0二一年十二月十二日）
数钱
呵呵，昨晚儿子来电：爹地，我的车子能卖多少钱啊？心里说：这小子难道打我的主意，把车卖了，钱他自己贪了？没那么容易，车在老子名下，没我同意他卖不了呢。。。估计是有同学还是朋友知道他不能带车去上班，想要。
不管这小子，他钱够多。上次参加他的毕业典礼，小子透露了账户上有差不多两万块呢。。。不错不错，进大学的时候他拿走了自己高中打工挣的5000多，这些年我给他的match都是按W-2数字算的，也就是能进Roth IRA的数字，他挣的或学校给的不能进W-2的钱，都是不match的。所以，这些钱还是他自己搞来的。玉米地开销小很多，有钱没地方花，最多就去Walmart或那家餐馆打个牙祭。那天在他宿舍里看到的酒，除了回校前他娘买的韩国酒，就是Walmart的vodka了。和他姐姐大学时代比，挣得多点，开消小很多，最后是钱越来越多了。他姐那时候都不够用的，毕业回家休息两礼拜再回去上班的时候，爹地还给了3000块启动基金。当然，她那时候爹地还没有match，也就没有Roth IRA...
回头看看爹娘的经济情况：这四年好多了。老大大学四年，国内还有奶奶要照顾，房贷要还，不敢度假不敢换车，还有一年因为换工作原因不能存退休账户，到女儿毕业差不多银行户头就剩一个月开销的钱了；儿子这四年奶奶走了，房贷没有了，换了一辆车，修理了房子，度假这两年因为疫情才耽误的，账户上还保留着他进大学时一年的开销。。。
学校还是计算得比较精准的。Financial Aid就是保证一家人的基本生活，额外的开销会有一定难度。从另外一个角度看，没有负担不起的“贵族学校”--只要能进去，学校给的package都是很reasonable的。提醒我家这样的中产们，不要因为觉得私校学费昂贵就却步。勒紧裤腰带，全家齐心协力，都能对付。。。
这是差不多十年前的数钱旧文：
https://blog.wenxuecity.com/myblog/12574/201112/28291.html
（二0二一年十二月十三日）
中西部家庭收入12-16万家庭，孩子大学学费的准备战略
12-16万家庭收入，进公立大学基本是付全费的，其实不用考虑如何拿资助；只有私立大学才需要考虑。
大约提前五年可以开始行动，提前十年会比较容易安排。考虑到私立大学financial Aid的计算公式里，退休账户的资产不列入计算，房子上的equity在少数私立大学也不列入资产计算，所以，钱进退休账户是最好的方式。这个也不违背美国的道德标准--父母自己的退休准备应该优先于孩子的大学学费：孩子的大学学费是可以贷款的，父母的退休是不能的。
12-16万的家庭收入，放满401k，前十年就是每年30K-40K（父母两人）的规模，也就是拿到手在十万上下了。要生活之余还有节余，走Roth IRA是最稳妥的--每年可放几千到现在的一万两千（过50岁还可以多放）。Roth IRA对收入的限制比较宽，两人的收入现在不超过20万，可以放满。Roth IRA的好处是孩子上学的时候，里面的本金可以拿出来付学费而没有罚款。作为一个孩子学费备用的账户，Roth IRA在我看来比529更好用--529里面的资产现在算作父母的资产来计算Financial Aid。
如果想省税，可以考虑把多余的钱放进Traditional IRA。这个对收入的限制比较低，现在两人大约是十万出头的收入可以放满Traditional IRA。要达到这个收入限制，需要仔细计算控制，16万收入是可能的，包括退休账户，flexible账户等等。。。在学校工作的，还可能有457退休账户可以动用。
孩子上学期间需要的费用可以考虑动用房子上的equity，也可以通过减少每年退休账户的存入，拿到手的钱多了来应付。当年存入退休账户的钱，在学校计算收入时还是归到收入里的。所以，你放不放退休账户，在收入上没有差别。唯一的差别是income tax要多一些。其实放进401K，拿出来的时候也要交的，差别是收入十万以上的部分目前要交22%的税。这没有办法，不能所有好处都占到。
（二0二一年十二月十七日）
陪儿子看出租房
走出校门的孩子，终于要面对真实生活了。自己网上找，联络好agent，约好这个周末去看房子，从中挑算自己中意的。老爸老妈只好起个大早，陪儿子走一趟。。。
芝加哥啊，父母最担心的就是安全了。而儿子当然还要考虑自己的budget，把上次老爸给他算过的一个月到手3000出头牢牢记住了。他给agent的budget就是除了utilities，房租最好不要超过1600；希望住的地方离上班的地点不远，春夏秋能走路来回；生活也比较方便。根据他的要求，agent安排了五六个地方，今天就带我们逛一圈。。。
不错，看下来，有两个中意的：一个是全新的房子，studio，大约430 SQF，包括utilities，一个月1900出头，离地铁站一个block，出门就看得见。走路上班25-30分钟。里面有一套可移动的家具，床藏在家具小面，自己需要带的家具就是一个床垫，一张沙发，一把两把椅子，再多也没地方放了。好处是移动家具可以在有客人的时候把床藏起来，这样活动空间可以大一些。另一个是convertible，介于studio和1 bedroom的公寓之间，大约550SQF，卧室和living room分开，但卧室是开放的，没有门。这多出来的100多SQF就差不多是卧室的空间。离地铁站也就一个block。走路上班大约15分钟。开销比上面多一点，所有费用加起来，每月2000，家具得多买几件。。。
老爸说，还是convertible好，活动空间大一点，万一来个朋友，就是打地铺也方便些。差一百块，老爸老妈出了。你一个月拿到手的3000，扣除了房子，还有一张地铁pass一百，不是还有1000块么。老爸老妈还没你这么奢侈呢。。。儿子说，考虑考虑，明天决定。。。
谁说我不重男轻女？除了给她做担保租房，老大从没问过我这些事，都自己搞掂。。。。
（二0二一年十二月十九日）
帮人后的奖赏
儿子去大城市工作，车子就变成了负担，一个月的停车费就是两百多呢。他说不带车，省点钱。家里就多出来一辆车了。
这不紫檀的网友们出的主意么：找carvana估计，他们收购。一估价，不错，一万多。回家领导也找两个local dealer谈过了。一个说你开过来吧，我们看看才能给价钱。我们也是图省事，拿着carvana的offer，开过去。人家试了试，检查一下，找了点小毛病，减了500块价，就卖给本地dealer了。领导就可惜了上个月换的新轮胎，本来没计划卖的，这不还是米其林轮胎呢。。。
这车是四年前一个小留留下的。毕业了回国，娘来接。以前七歪八拐的通过国内朋友和我拉上了关系，看儿子的时候来我家住过，我也请她吃过饭。孩子来回也帮忙带点东西。这车毕业时他们还想travel开几天，来不及卖，就去dealer那里估价。回头给我说，按估价的下限给我，我的支票他们不用担心兑不了现。。。
和领导一数钱：还行，四年开了五万英里，还赚了一千多。过两天交车拿支票。。。
（二0二一年十二月二十日）
Wonderful, 肺癌里的某一型也是三天清除！
学生的动物试验结果刚出来。这个动物模型有点麻烦，主要是癌细胞长太快了，还没来得及给药，老鼠就不行了，第一轮试验是看着老鼠一个倒下，第二轮设计就缩短了时间。。。现在的任务是哪个compound会是高效低毒，合适进临床。。。
老板说：结果得赶快上报，争取对明年五月份出结果的grant application有加分作用。。。
我也在等这个结果啊。。。车卖了，一数钱，终于够兑现我所有给出去的承诺了；领导吵着要退休，养家就靠我一个博士后了，再有一轮政府资助的grant, 老板也不会烦我，日子好过多了。。。
看看，有目标有追求的生活是多么的来劲。。。
（二0二一年十二月二十一日）
不错，这个圣诞节全家终于能聚一起了
女儿刚短信：马上进宾州的地界了。。。两年没见女儿，她娘想她了。Omicron这么吓人的阵势，全家都打了第三针（儿子昨天才终于补上，晚上在吃Tylenol。今天早晨我check，问题不大。），她怕带回病毒，坐高中同学的车回来。年青人十几小时，一口气开回家。昨晚还叮嘱她别忘了share cost。。。
孩子大了，工作也忙，父母不能下命名似的让他们回家过节了。来回其实也担心孩子路上安全。所以，给领导说：以后的日子还是得两老自己过的。如何把日子安排好也是需要下功夫的。每次送孩子回去，我都给她承诺，会好好照顾她娘的，让她放心。。。
明年老大要能买好房子，老二能开始进入职场安定下来，我和领导需要操心的东西就不多了。在乡下自己挣钱自己花还是很容易的，一个博士后的收入绰绰有余，时不时还能打个牙祭。所以，交待领导，对家里的安排多上点心，别去找啥新工作了。现在的工作能多混一天就多混一天，熟门熟路的，也不用太花精力和时间。新工作往往更stressful。至于工作环境同事领导，尽量少想少惹，干活拿钱回家就是胜利。。。
后记：
女儿凌晨一点安全到家。在Indianapolis附近遇到大塞车：70号公路上有车祸，堵了一个小时。。。
（二0二一年十二月二十二日）
