刘以栋：美国退休医疗保险，一个影响未来30年的选择
美国退休医疗保险，一个影响未来30年的选择
美国没有全民医保，所以大部分人靠工作单位买个人保险。现在有一些政府保险计划，
但是一般比较贵，并且也不方便。
如果保险是PPO就不要家庭医生推荐，直接找就可以了 -简单好- ♂ 
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美国人 65 岁以后，有政府医疗保险，Traditional Medicare，这里也称传统医疗保险，
跟后面要介绍的优惠医疗保险（Medicare Advantage）分开。
许多人在 60 多的时候仍然在工作，主要是为了医疗保险，因为自己买非常困难。
政府医疗保险在65岁生效，65 岁生日前后共7个月需要做医疗保险选择，主要选择有两种
：传统政府医疗保险 和优惠医疗保险。现在优惠医疗保险广告力度很大，所以我这里主
要介绍这两者之间的区别和优缺点。我自己不做这方面生意，所以大家必须自己做决定。
传统医疗保险简介
我们工作的时候，医疗保险包括看病，吃药，牙齿和眼睛几个部分。牙医保险和眼睛保险
是分开来买的。传统政府医疗保险主要包括住院 （Part A），看医生（Part B）和
吃药（Part D）几个部分。住院和看医生的保险必须要买， 吃药部分可以不买，但是大
部分人也买。传统保险不包括看牙医和眼睛保险。
传统医疗保险有自保部分（Coinsurance），譬如说，看医生政府付 80%，个人付 20%。
这个自费部分没有上限，有时候可以很高。
为了控制这方面的自保费用，传统医疗保险有个空挡保险，Medigap。这个空挡保险又分
很多计划（Plan），目前比较流行的是 Plan G。 以前 Plan F 比较好，但是它已经关闭了，
不对新人开放。
所以对大部分人来说，合理的选择就是 Medicare Part A， Part B， Part D 和 Medigap
Plan G。如果你怕麻烦，只喜欢做简单选择，那么到此就可以结束了。
优惠医疗保险
在上面的传统医疗保险选择中，空挡医疗保险是美国政府承保给私人医疗保险公司去做的。
不过在初始注册期间（65 岁生日前后 各3个月，共7 个月内），保险公司必须接受你，
即使你有基础病，譬如糖尿病，癌症，肾病等。现在，政府跟私人保险公司（就是我们
在公司购买的医疗保险公司）合作，推出优惠医疗保险，就是医疗保险的C 部分（Part C）
，统称Advantage。这个 C 部分覆盖前面的 A 部分， B 部分，MediGap 部分，可能还
可以包括 D 部分，牙医部分，眼睛部分，运动俱乐部门票部分。更有吸引力的地方是，
这个 C 部分有每年病人付出最高额度（Out of Pocket cost Cap）。
这是一个非常优美的计划。所以有大概 一半的退休人士选择这个Part C， 优惠医疗保险
计划。从政府的角度，现在美国政府医疗负担比较重，政府期望能够通过外包把负担降
下来。从医疗保险公司的角度，越来越多的人步入退休年龄，这是公司扩展业务的机会。
许多医疗保险公司的业务增长，主要来自于这方面的保险。保险公司从美国政府和客户
两方面收钱。为了吸引到新客户，保险公司目前基本免除投保人的空挡保险费用，这个
非常有吸引力。
跟着传统医疗保险，投保人需要付 B， D 和 Medigap 费用。跟着优惠保险计划，
Medigap费用被免掉，B 费用仍然需要付，公司还给大家发放健身俱乐部费用。
如果你认为优惠保险是你的最佳选择，那么你要知道后面的不良后果，因为世界上没有
免费午餐，医疗保险公司是盈利性企业，不是做慈善，更不愿意赔钱。
优惠医疗保险陷阱
如果你永远健康，不生病，100 岁的时候突然去世，那么你什么保险计划也不需要。
如果你没有钱，付不起 Medigap 费用，那么也是没有选择，必须选优惠保险计划。
大部分人老了以后都会生病，这样优惠保险计划的弊端就会出现了。
优惠保险计划的广告说， 你随时可以转回到传统医疗计划，这个声明不准确。过了试用期
以后（各个州不一样），你如果想转回到传统计划，A 和 B 问题不大，问题在 Medigap
计划。Medigap 是承保给盈利性医疗保险的。如果你有健康问题想转回去，这个坎可能
过不了。很明显，保险公司不愿意赔钱，既然知道你有健康问题，就不会愿意接受你，
或者费用会很高。
保险公司需要赚钱，它们从政府那边拿到一定的支付，剩下的赚钱途径就是增加投保人
支付部分，减少给投保人的支出。
现在投保人的支付不高，保险公司只能减少给投保人的支出，这些支出包括减少给病人
的医生支付，减少给病人医院的支付，和减少给病人看病的机会。
这个减少给病人支付的结果就是，医院不愿意接受优惠保险的病人，医生不愿意接受优惠
保险的病人，和病人看医生的要求被拒绝。
目前，大部分优惠保险的投保人用 HMO 医生网和 HMO 医院网，随着优惠保险计划减少
支付，那么更多的医生和医院会离开它们的网络，那么它们的投保人以后看病会更难。
投保人生病以后，保险公司需要支付更多费用，解决办法就是减少给病人治病机会，或者
只批准便宜的治疗。譬如，虽然手术治疗更合适，保险公司可能只让你吃药。
如果你一定要参加优惠保险计划，请考虑购买优惠保险计划的 PPO 保险。
用户比较两种保险计划
根据小范围统计结果，医生退休以后，不愿意选择优惠保险计划。
卖医疗保险的经纪人，他们退休以后，不愿意选择优惠保险计划。
参与优惠保险计划的医生和医院网络有限。 在 HMO 中，癌症患者可能无法拜访其所在
地区的顶级专家。 病人可能会发现某些治疗方法在事先授权的情况下受到质疑，甚至
拒绝。 优惠计划往往会在护理时收取病人更高的费用，包括为专科医生支付 50 美元的
自付费用——这些费用通常100% 由 Medicare 加上全面的 Medigap 计划承担。
当一个人生病时，放弃优惠计划并加入Medicare 和 Medigap 往往为时已晚。 除了有限
的豁免和少数有不同规则的州之外，退休人士唯一能保证有权购买 Medigap 的时间是在
他们首次加入 Medicare 时，通常是在你65 岁生日前后。 在这个窗口之外，Medigap
计划可能会根据你的健康状况收取更多费用，或者完全拒绝承保癌症和控制不佳的糖尿病
等疾病。
这些规则让很多人陷入了优惠计划之中。 根据 JAMA 健康论坛2022 年的一项研究，
2019-20 年，只有 2% 的 优惠（Advantage） 参保者转向传统医疗保险。 传统医疗保险
中的任何人每年秋天都可以选择转向优惠保险优势，理论上他们也可以朝相反的方向转。
但实际上，“这不是一条双向路”。
一些销售优惠计划的人也表示，他们自己不会使用这些计划。 在联邦基金组织的焦点小
组中，大多数销售 Medicare 计划的经纪人和代理人表示，他们个人会选择传统 Medicare
和 Medigap，认为它比 Advantage 提供更好的承保范围和选择。
如果保险公司的利润继续受到挤压，他们可能减少对医生和医院的报销，并增加投保人每月的保费。
保险公司的另一个选择是削减附加福利，例如免费健身房会员资格。
一名退休顾问说：自付费用可能会在优惠计划中迅速增加。一旦您加入，就很难再回到
传统的医疗保险。在电视上听起来好像你可以随时切换。 事实是，你不能。这是一个长达
30年的决定。
专家认为，最好为 Medicare 和 Medigap 支付更多费用，而不是冒险购买 Advantage
计划，后者可能会变得更昂贵，而且随着年龄的增长，可选择的专家服务也更少。
退休保险计划是个人选择的一部分。以上是我自己理解的退休保险计划内容，期望对大家
有益。 我们不能预测未来，但是我们要考虑未来的各种可能和采取预防措施。
文中有很多明显错误。其中之一是忽略了Out of pocket的上限。
即使得了大病，你的自费部分也是有限的。我目前的计划：Out-of-Pocket Maximum
$3,400 in-network or $5,100 for combined in- and out-of-network medical
services each calendar year—this is the maximum out-of-pocket amount you
pay each year for Medicare-covered services.
• 其实从自付额来说都差不多，关键看病时，没有network的限制是个优点。 - goingplace - ♀ 
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• 看个人权衡。medigap大多医生都可看，有Out-of-pocket Maximum，较适合年纪大病
多的。 - pickshell - ♀ (0 bytes) (6 reads) 03/25/2024 07:09:25
• Advantage Plans 也有 Out of Pocket Maximum - dudaan - ♂ (0 bytes) (1 reads) 03/25/2024 09:50:43
• 哦，那medigap月费高的优势在哪里呐？ Advantage Plans出了本州也可以看吗？ - pickshell - ♀ (0 bytes) (1 reads) 03/25/2024 09:59:17
• 1）选择医生有更大的自由，2）省心，不用每次都要先给保险公司打电话确认 - dudaan - ♂ (70 bytes) (10 reads) 03/25/2024 10:25:14
• 哦。谢谢。 - pickshell - ♀ (0 bytes) (0 reads) 03/25/2024 11:08:03
• 我们麻省可以无条件切换，所以当然选择Advantage - dudaan - ♂ (782 bytes) (177 reads) 03/25/2024 04:32:20
• 您的计划是？ - fuz - ♂ (0 bytes) (6 reads) 03/25/2024 05:28:25
• BCBS Advantage - dudaan - ♂ (0 bytes) (15 reads) 03/25/2024 06:12:11
• 谢谢 - fuz - ♂ (0 bytes) (2 reads) 03/25/2024 07:00:14
• 我老公的是用 united healthcare ppo， 高抵扣的那种 - 螺丝螺帽 - ♀ (0 bytes) (7 reads) 03/25/2024 07:35:56
• 这篇有点贬advantage计划 - nancyjin5391 - ♂ (78 bytes) (115 reads) 03/25/2024 05:10:44
• 贬advantage计划厉害啊。其实advantage的 医生， 医院网络覆盖面大多了
Advantage 的医生覆盖面大多了。
我家老公用的就是这个。他选的高抵扣。
他也住院6 天，做过大手术，自己付部分就几千。
- 螺丝螺帽 - ♀ (1840 bytes) (73 reads) 03/25/2024 07:38:02
• 听老人家们讲 周围老人家们多数都选Advantage，好处多多，省钱，有free gym。
似乎坏处是不cover外州.不过也有过来人讲，到了后面不得不从Advantage转出去时，
得要体检，结果月费很高。最近看到一个油管，一对美国人在泰国，出了点事故，结果
他们发觉medicare的supplement insurance竟然cover在外国头六个月的80%。
- nancyjin5391 - ♂ (415 bytes) (62 reads) 03/25/2024 09:58:41
• 是Medicare cover他们的，Medicare advantage就不会cover，因为 out of network。 - goingplace - ♀ (33 bytes) (4 reads) 03/25/2024 11:15:00
Most Medigap plans (lettered Plans C, D, E, F, G, H, I, J, M, and N) provide
foreign travel emergency health care with a lifetime limit of $50,000.
• 普通的Medicare跟part C是可以转换的，Medicare enrollment不就是选这个吗？ - goingplace - ♀ (0 bytes) (6 reads) 03/25/2024 05:43:02
• 美国就四个州可以双向切换。其他是单向的 - 螺丝螺帽 - ♀ (0 bytes) (21 reads) 03/25/2024 06:24:04
• 哪四个洲？ - 杭城一丫 - ♀ (0 bytes) (2 reads) 03/25/2024 06:44:00
• Connecticut, Maine, Massachusetts, and New York - borisg - ♂ (0 bytes) (3 reads) 03/25/2024 06:57:32
• 我指的是一年一次，不是在一年中间的随便换？ - goingplace - ♀ (0 bytes) (2 reads) 03/25/2024 06:56:32
• 据说有些州要体检，对高风险的人多收费，并可拒绝风险太高者，麻省没有这个问题 - dudaan - ♂ (99 bytes) (17 reads) 03/25/2024 09:49:29
• 谢谢分享 - yellowberry - ♀ (0 bytes) (1 reads) 03/25/2024 07:58:00
• 在Annual Enrollment Period（每年 10/15 - 12/7)，可以随便转换Medica Plan - 半垧 - ♂ (0 bytes) (6 reads) 03/25/2024 09:55:42
• 在一年中任何时间，很多保险公司也可以转换Plan，具体可直接询问保险公司。并非一
保定终生。 - 半垧 - ♂ (0 bytes) (5 reads) 03/25/2024 09:56:26
• 注意这段话
Note, however, that in most cases, when you switch from Medicare Advantage to Original Medicare, you lose your “guaranteed-issue” rights for Medigap. You generally have guaranteed-issue rights for six months when you are both 65 or older and enrolled in Medicare Part B. Guaranteed-issue rights ensure that you can buy any plan sold in your state, and that you won’t be charged higher premiums based on your health status.
- dudaan - ♂ (533 bytes) (47 reads) 03/25/2024 10:20:41
• 保险的语言，类似法律用语，费解。最好直接询问保险公司。或问保险公司的agents
或brokers，也有针对华人说中文的。 - 半垧 - ♂ (0 bytes) (3 reads) 03/25/2024 1
0:37:54
• 我买了 plan G, 保险公司很搞，医保一定尽可能买好点，我不相信免费的午餐 - hz82000 - ♀ (0 bytes) (3 reads) 03/25/2024 16:13:27
• PlanG，整个医保月费大概多少？需要上千吗？还是要看收入？ - cd2000 - ♀ (0 bytes) (1 reads) 03/25/2024 16:52:09
• Plan G 是 Medicare supplement，和收入没有关系，我一个月 150，今年刚用
感觉非常方便，好，urgent care 我不付一分钱，理疗也没有自费
plan G 不 cover dental, vision
- hz82000 - ♀ (161 bytes) (33 reads) 03/25/2024 17:09:16
MediGap Plan G一个月不到两百块钱，之后几乎不用任何
copay。Advantage虽然月费低，加上每年几千块的
deductible反而更贵。更关键的是选择医生有限制，
某些治疗需要保险批准。我见过不少癌症病人的治疗被拒，
很无奈。我觉得Plan G是最好的保险，这点月费很值得。
看任何医生，任何治疗都不再收费。当然，药费是Plan D
cover，要另外算。来源: littlerabbit 于 2024-03-26
08:11:22
你的医生没错，自付费是政府保险部分
Part B 是政府的保险，每年有自付额。
Plan G 是私人商业保险，没有额外的自付。
所以每年一开始，只要付了政府保险的自付额，就不用再付了。但还是要付规定的 co-pay,
Plan G 的 co-pay 不会高。
所以，退休以后，Part B 加上 Plan G 是最佳组合。
退休咨询的收获
今天和大学退休系统进行了退休前的第一次咨询。作为大学员工，55岁后每年可以
免费咨询一次。我想着退休还远，就一直这里看看，那里读读，退休的朋友那里听
来的，从来都是一幅拼凑出来的模糊模糊画面。所以，第一次咨询，校正了很多以
前的误解。
以前一直以为大学员工和州政府员工一样，工作满30年，满55岁可以拿退休前四年
平均工资（下面就用退休前工资代替）的80%退休。今年问了两次，给我说了：没
有！就是每年挣2。2%的退休前工资，工作30年，就是66%。这个80%的条例是
给州政府的员工的，我们不是一个系统。。。
当然，这个2。2%的算法，还有一个替代方案，那就是money purchase
calculation：退休的时候，你的pension账户有多少钱，按照当时系统规定的
利息，按平均寿命来计算（和mortgage的计算类似，方向相反。这个是平均寿
命到了就该拿完。）。这个算法合理，不然同样工作20年，一个工作完就退休，
一个去别的地方工作20年后再来找退休系统，都是44%，就不公平了。和我以前
在这里说过的一样，按这个money purchase calculation，60岁之后退休，利息
6%的情况下，每晚退休一年，退休金比上一年退休会多出来大约10-12%。今天
的咨询给我演算了下面三年我退休可以拿到的pension,每年确实就是这样增加的
。到30年工作期满，我的pension大约是退休前工资的77%，而不是上面2。2%
累计的66%。
上面money purchase calculation里面除了退休后活多少年这因子，还有一个重
大因子就是利息。这个和mortgage计算一样，但方向相反，越高pension越多。
但州政府入不敷出，这个利息一直在减，每三年减一次，下次预测是2025年。
记得是从7。25%到6。75%，再到目前的6。25%。下面减多少不知道。咨询
的工作人员语重心长地给我说：记住2025，我们到时候会通知员工的。能早退
尽量早。如果在系统里有钱但现在不在系统里工作了，只要55岁合乎退休年龄，
赶在下次降利息之前退！
我干了快30年，每年按8%的工资放钱进去，退休系统match 8%（没有SS和403b
match)，total相当于每年工资的16%。今天看了数字，接近8倍我现在的工资。
期中1/3是本金，2/3是投资所得。这个return远远不如过去30年的SP500,大约年
收益7%不到。但细水长流，工薪阶层不靠赌一把，也不用打败SP500,依然可以有
一个安稳的退休。我们这个比SS系统强，也在我不懂投资的时候开始了被动投资，
更在后来帮助我理解家庭投资理财起了很大作用。
再工作三年，pension会有大约1/3的增加，看来这是我的目标了。医疗保险退休
后可以cover 26岁以下的孩子，但再干三年也就没这个考虑了。我可以一次性拿
出来pension里的钱，但退休后的医疗保险和pension连在一起，一次性拿出来
就不在系统里了。所以，没有理由一次性拿出来。退休后在65之前按在职职工对
待，我自己是free coverage,陪偶是dependent ($140-250/month, 看选那个
保险)；65之后必须买Medicare A+B，其余的由退休系统cover, 我还是free,
领导有本地或全世界coverage的选择，最高每月250，加dental 25。如果我先
走，领导pension是100%的survivorship, 领导继续享受医疗保险。。。比我
想象的要好一些。。。
不错不错，退休咨询后还有一个contingent beneficiary需要更改：30年前孩子
小，把岳母放进去了。30年后会和领导商量一下，改成她侄女吧。老人家年事
已高，该交棒年青人了，更何况侄女是我校友，英文流利，还是律师呢。。。
政府老年医保网站有这自付部分解释。
2024 Medicare Parts A & B Premiums and Deductibles | CMS
65岁前退休用奥巴马保险，身体检查都可以问医院，然后选择钱少的付账，药费也可以自费，我亲戚和朋友就这么干的
关于药费，下面有2个网站，你可以对比一下价格，然后对比一下用保险公司价
格是多少，这样你就可以考虑是自费付还是通过保险公司。
网站：
https://www.singlecare.com/
关于身体检查，也非常简单，向医院奥巴马保险付要多少，然后要 Payment
breakdown （itemize）自费要多少，选择一个钱少的。
只要肯努力，办法总比问题多
奥巴马保险的最大受益者是银行几乎为零和账面上没有资产的
贫穷老百姓，有资产就得根据资产比例付钱，所以你说的那种
情形是
穷人无疑，否则就得像油富那样付钱，当然他没有买适当的保险也是一个原因 （也许作为
油富他每年买美国保险付的钱比中国大陆偶尔看病实际开销会高得多也是一个原因），但在
美国钱多就得多付钱，肯定是没错，美国精算师也是很精明的。
不是根据资产，而是根据收入付保费。 -柠檬椰子汁- ♂ (0 bytes) (21 reads) 04/04/2024 postreply 08:58:02
• 对，谢更正。 -trimtip- ♂ (0 bytes) (1 reads) 04/04/2024 postreply 09:09:47
• 这里10米20米的富人，只要他们不卖资产，照样可以享受奥巴马的医保福利。 -parentb- ♂ (0 bytes) (3 reads) 04/04/2024 postreply 09:36:01
奥巴马保险的第一个threshold，你要有足够收入
美国医疗保险有以下几层 employer sponsored health plan，medicare （for 65 and older)， medicaid (穷人医保，加州叫白卡？），ACA plan （aka obamacare plan, or individual plan）
对于没有雇主，小于65岁的人，你有两个选择：Medicaid 和 ACA plan。
Obamacare 规定，如果你满足medicaid的收入要求，你必须去medicaid，而不是来Obamacare。所以退休地主如果想买obamacare，必须凑收入凑到脱离medicaid才好。
那么medicaid的要求是什么呢 ？
这个问题就跟复杂了。medicaid是州政府管理的，ObamaCare的法案里面，包括了medicaid expansion。ObamaCare说，你们州如果把medicaid扩招，把收入要求从100%的贫困线上调到133%的贫困线，我们给你们经费。所以看一下地图，基本上蓝州都接受了medicaid扩招的方案，而深红州拒绝。
所以，在蓝州里面，你的收入必须超过133%联邦贫困线，才能脱离medicaid加入obamacare，而在红州，你的收入超过100%贫困线就可以上medicaid了。
那么联邦贫困线是多少，这个你要去查这个表，看你家庭人口是1.。。。10
我有United Health Plan G。 一年前，动手术，
住院，ER, 还有几次全身CT和MRI,没收到任何账单。
所有跟帖：
• 也不知道对我有没有好处，我们是自雇，一直买蓝盾blue shield，两个人每月两千多块钱。 -老朽- ♂ (0 bytes) (106 reads) 10/27/2023 postreply 07:42:15
• 收入超过一定数目，政府就没有补助了。基本是自己出的 -原上草2017- ♂ (0 bytes) (25 reads) 10/27/2023 postreply 07:49:40
• 你们应该享受COVID期间 AGI * 8,5%的保费限制。 -柠檬椰子汁- ♂ (239 bytes) (438 reads) 10/27/2023 postreply 07:54:11
• 及时雨啊，谢谢柠檬！ -宇都宫- ♀ (0 bytes) (4 reads) 10/27/2023 postreply 07:58:36
• 而在红州，你的收入超过100%贫困线就可以上medicaid了。 -emma22- ♀ (46 bytes) (290 reads) 10/27/2023 postreply 09:43:28
• 谢谢纠正，帖子被网管收集了，就不能改了，特此更正 -柠檬椰子汁- ♂ (675 bytes) (340 reads) 10/27/2023 postreply 11:44:02
• 嘿嘿 -萨克斯风- ♂ (48 bytes) (60 reads) 10/27/2023 postreply 12:44:48
• 如果收入在贫困线以下，但是填高点是不是就可以自费买Obamacare？联邦的补贴还是会有？ -greenfinger- ♂ (0 bytes) (34 reads) 10/27/2023 postreply 10:24:10
• 是的，填高点就有奥巴马保险。 -柠檬椰子汁- ♂ (359 bytes) (481 reads) 10/27/2023 postreply 12:02:04
• 明白了，谢谢柠檬 -greenfinger- ♂ (0 bytes) (3 reads) 10/27/2023 postreply 12:38:03
• 感谢你！ -HappyWed- ♀ (0 bytes) (0 reads) 10/27/2023 postreply 12:27:35
• Medicaid是否就是免费医疗了，那不是比买奥巴马医保还好吗 -rancho2008- ♀ (0 bytes) (44 reads) 10/27/2023 postreply 12:38:43
• 抬头看柠檬的第四篇 -greenfinger- ♂ (0 bytes) (61 reads) 10/27/2023 postreply 13:08:55
如果您是拥有社会安全号码的合法移民，您将有资格获得奥巴马医保。然而，
并不是每个人都能得到奥巴马医改。你赚的钱不能太少(例如一个人的年收入
低于 $13,000)，如果你有雇主提供的健康保险，你就不合格。如果家庭中的
某个人获得了雇主赞助的保险，则整个家庭都没有资格享受奥巴马医保，
无论您有多穷。这就是所谓的“家庭小故障”("family glitch")。
如果您没有雇主保险，也无法获得奥巴马医保、medicaid、medicare，你
可以买短期医疗保险。还有专门为美国短期游客设计的保险计划。保险费用
取决于您选择的承保范围。旅游保险的设计与奥巴马医保 或 medicaid 大
不相同。
奥巴马医保之五：和Medicare的互动。
一般来说，你上了Medicare就不能买Marketplace plan。见下链接。”No. It's against
the law for someone who knows you have Medicare to sell you a Marketplace
plan. “
https://www.medicare.gov/Pubs/pdf/11694-Medicare-and-Marketplace.pdf
如果你在medicare里面，如何优化你的医保，这是另外的话题，如果那位有经验研究清
楚，可以分享以下。有medigap plan，就是把medicare的不保的费用用私人医保保护
起来。但是基本不管是medicare/medicare advantage/medigap，给医生的付费都是
根据国家medicare的价钱，所以你逃不过医生不收medicare这一关。
第二个问题，是像我父母这样没有medicare，也不qualify medicaid的老人，上面的链
接说
If you are eligible for Medicare but haven’t signed up because you: ? Would
have to pay a Part A premium (我父母没有工作点，所以即使要上medicare也是要付
Part A premium）
当然只能买marketplace individual plan。买了也就买了，但是讨厌的是，每年新计划
一开始，保险公司都假设他们过65岁，有medicare coverage，所以每年头几个看病赔
保的时候，都不付medicare应付的那部分。
比如一月份去看一次医生，医生按照保险公司合同收费，是300元，保险公司应付80%，
240元。可是保险公司不全付，保险公司说这240元里面150元应该有medicare付，我
只付90元，剩下的150元你去找medicare付。所以看一次病，过几周诊所就来封信，说
你们还欠150元。
马上打电话去保险公司，说父母没有medicare，他们让我父母填一个medicare
eligiblility form，就是宣称他们没有medicare，这样保险就付满。Form必须邮寄
或者fax，寄到了customer rep又找不到，进不了记录，麻烦得很，一般到四五月份
那个表才进入系统，然后我打电话，把1/1到四五月份我父母看病的所有赔单，一个个
和customer rep过，应付多少，实付多少，应该补多少，这么过一遍。据说保险公司
开始给医生诊所寄支票。
过几天医生诊所就来一堆新的账单，钱少了许多，我一般就闭着眼付了，我父母不答应，
又要过一遍，看看保险公司赔对了没有，医生诊所算对了没有，十元钱二十元钱，计算
器算来算去。这种账单没办法算清楚到小数点以后的，我一边又要向我父母解释，又要
想着如何脱身，真是要把眼睛抠出来了。
最可恨的是，这个medicare eligibility form，每年都要交一次，哪怕我们在同一个保险
公司。所以每年四五月份我要这么过一趟，父母坚持用自己的钱付医疗费，但是又搞不懂
美国医疗系统，把钱算清很难。
第三，我怀疑我父母遇到的问题以后我65岁不退休是不是也会遇到。比如我打算67岁
退休，所以65岁还在公司医保上面，公司医保公司会不会也要我每年交一个声明，说我
还没有开始medicare？
奥巴马医保之三，去哪里买保险
首先，在美国全国，个人医保计划（individual plan)必须符合Affordable Care Act的
规定，就是保的疾病必须符合联邦要求，不能这个不保那个不保，第二，保险公司不能
有preexisting condition，不能随便剔除病人取消保险。作为回报，政府要求所有人
（包括健康年轻人）必须投保，这样给保险业增加顾客。
所以，医保计划无论你在哪里买的，只要是同一个公司同一个tier，都是同一个产品。
第二，个人医保计划，你可以从保险公司直接买，也可以通过通过ACA marketplace 买。
通过marketplace exchange买你可以申请补贴，也可以comparison shopping。
但是，各州可以选择marketplace exchange是用联邦政府的统一marketplace，还是各
州自己建立marketplace。很多蓝州选择建立自己的ACA marketplace。
所以，以下地图中，蓝州是通过联邦marketplace 买保险 https://www.healthcare.gov/
绿州是自己州有自己的marketplace。比如加州的Cover California， 纽约州是NY State
of Health，等等。
如果你从 https://www.healthcare.gov/出发，点入自己的州，网站会自动根据的你州，
要么进入联邦marketplace，要么把你送到你们州的state marketplace。
所以如果你在微信上看到文章如何买ObamaCare，有时候网站和你需要去的网站不一样，
而且加州纽约你的朋友的经验和你也可能很不一样，你不要以为是他们有什么捷径，只是
你们州和他们州医保网站不一样而已。
