貸款申請人在完成文件的收集和整理後的下一步驟的是與貸款公司聯繫﹐商談有關貸款手續的一般問題。貸款咨詢是貸款過程中最重要的一個環節﹐但是很多申請者對此並不十分重視﹐要麼在匆忙的情況下才找貸款公司﹔或者隨便選擇一家表面上不錯的貸款公司﹐最終的結果總是不儘人意。象找房子一樣﹐熟悉房屋貸款市場情況及找到一個稱心如意的貸款計劃需要一兩個月的時間。貸款咨詢一般包含三方面的內容﹕
(一) 貸款資格﹕貸款專員依據消費者的收入﹐信用及資產三方面信息計算出貸款申請人的最高貸款額度﹐及每月房屋付款開支。消費者應該如實反映自己的財務狀況﹐以幫助貸款專員決定準確的貸款資格。誇大或隱瞞事實都會影響將來的貸款進行﹐最後的受害者還是消費者本身。
(二) 貸款方案的選擇﹕貸款專員依據消費者可以承受的收支預算情況﹐為消費者分析和提供幾個貸款方案﹐消費者通過比較而選擇其中一個最合適的計劃。很多消費者往往簡單地選擇30 年或15 年貸款計劃﹐不知道還有可能更合適的選擇。值得提出的是﹐每個計劃都有自己的優點和缺點﹐貸款專員的工作是協助分析﹔最終的決定還是應該由消費者選擇。
(三) 利率和收費﹕在一個良性競爭的市場下﹐消費者從不同途徑獲得的利率和收費都不應相差太遠。消費者特別應該關心的是﹕服務品質和報價的真實可靠。可惜的是﹐大部分消費者片面追求低利率和低收費﹐很容易被不肖貸款業者利用而受騙上當。貨比三家時﹐消費者不應僅僅滿足于口頭承諾﹐一定要從貸款公司取得書面的招刨M用估算報告。口頭傳達的信息經常有疏忽遺漏的地方﹐但白紙黑字的書面報告沒有辦法騙人。當消費者同時比較兩三家不同的費用估算報告時﹐很容易就分辨真偽。如果有貸款公司給你報一個令人難以相信的低利率低費用時﹐非常有可能這樣的報價不真實。
貸款市場競爭激烈﹐資訊繁雜﹐消費者常常被搞得眼花繚亂﹐分不清真偽。怎樣才能保護自己的權益不受損害呢﹖消費者需要做以下三門“功課”﹕
1) 了解貸款市場利率收費的行情
孫子兵法說“知己知彼﹐百戰百勝”。貸款申請時“貨比三家”才能保證自己的利益不受損害。有些消費者不知道市場行情﹐放手讓自己認識或別人介紹的貸款公司去申請貸款﹐往往被人利用得到很高的利率和收費。另外﹐一些消費者道聽途說﹐不深入了解行情﹐對利率和費用有不切實際的期望﹐被低利率所吸引而最後上當受騙。
2) 選擇一家你信得過的貸款公司。
在你聯繫具體的貸款公司以前﹐最穩妥的辦法是請你的朋友﹐同事﹐鄰居推薦幾家貸款公司的名字與電話號碼。但是不要輕易相信推薦人的故事。因為滿意的個別案例不等於貸款公司的全部客戶都滿意﹔如果同時有三個以上的推薦﹐那麼該貸款公司的服務質量才是真正的可以信賴。有些消費者想當然認為房地產經紀人推薦的貸款公司可以值得信賴。據本貸款顧問了解﹐事實並非如此。地產經紀人與貸款公司之間有長期的業務來往是不爭的事實﹐但他們之間也有利益沖突的地方。地產經紀放心讓他們認識的貸款公司/專員處理客戶的申情﹐只表明貸款公司能夠及時完成貸款手續﹐協助地產經紀順利拿到佣金。在這樣安排下﹐貸款公司/專員是為地產經紀服務﹐有可能忽略了客戶的需求。
也有些消費者傾向選擇自己開戶的銀行或一個區域性的大銀行。他們會認為自己的銀行或區域性的大銀行作業規範﹐比較值得信賴。但是消費者不明白的地方是﹐銀行的貸款專員與其他的貸款業者一樣都靠佣金掙錢﹐也是替自己的利益着想。
大部分消費者選擇貸款中介公司﹐但又害怕發生不實報價和亂收費的現象。其實這樣的現象在直接貸款公司和銀行那裡也會發生﹔關鍵的是你選擇的貸款專員是否諏嵖煽俊ＹJ款市場上的貸款作業手法大概可以分為兩種﹕銷售驅動和服務驅動的貸款作業。一般上來說﹐銷售驅動的貸款公司往往以低利率報價來吸引顧客﹐只註重一次交易的利潤。相反地﹐服務驅動的貸款公司強調每一個顧客的長期多次交易的利潤﹐絕不會貪圖一次的利潤而犧牲與顧客的長期生意關係。
3) 貸款公司的背景調查和投訴
在和貸款公司洽談的過程中﹐消費者可能發現一些貸款公司/專員的操作有很多令人懷疑的地方﹐這時你不妨向周圍認識的人打聽一下這家公司的歷史背景及操守作風。消費者也可以直接向當地的消費者中心或BETTER BUSINESS BUREAU 詢問﹐了解該公司過去有沒有被消費者舉報投訴。加州房地產管理局直接管轄所有的地產經紀營業執照﹐貸款經紀人也包含在內。消費者也可以通過網上查詢到該貸款經紀的紀律處份情況。如果有確切的證據表明貸款公司有違規欺騙消費者﹐應該立即向上面所提到的機構舉報投訴。
