贷款人过逝后 抵押贷款还没还完怎么办？zt

你有没有想过这样的问题：如果你去世后，抵押贷款都没还完要怎么办？

在签订新的抵押贷款合同时，很少有人愿意去面对这样的问题，但那是可能发生的。

如果你不想在自己不幸去世后，还给家人留下沉重的抵押贷款负担，一个办法就是购买按揭人寿保险(mortgage life insurance)。这也是签订抵押贷款合同时，大多数银行代表要推荐的。

不过，虽然这种保险能够让你放心，理财规划师还是建议你要慎重购买。许多客户按照自身条件，购买个人的定期人寿保险要更好，而且选择性也更高，在某些情况下，费用也更低。

“这不是适合冲动购买的产品，而且错误的决定带来的现场会非常惨。”illnessPROTECTION.com公司的注册理财规划师马克-哈尔彭解释说。“购买人需要咨询一位信得过的专业人士，看看自己是否真的适合购买。”

由债权人出售的按揭人寿保险与贷款商在购房者首付低于20％时要求购买的抵押贷款保险并不一样。按揭人寿保险的一个缺点就是妨碍你出售或购买另一套房屋。你必须重新申请，而且如果健康状况恶化了或你被认为有健康恶化的危险——如你开始吸烟，保费还要更高。即使你还清抵押贷款，按揭保险的保费还是不会减少。事实上，待偿还的贷款越高，家人在你过逝后获得的钱就越少，而且担保每分钱的费用也更高。

哈尔彭表示，当对比保险产品时，定期人寿保险通常与按揭人寿保险的定价相当，甚至更低。想要了解购买定期人寿保险要花多少钱，可以登陆人寿保险经纪人经常使用的软件公司Compulife Software Inc.的网站www.getterm.cc。举例来说，如果你现在40岁，身体很好，也不吸烟，要借抵押贷款20万元。皇家银行的“Insurance HomeProtector”收费是40元每月。做为对照，根据getterm.cc网站提供的信息，10年期抵押贷款的按揭人寿保险在21.51元到40.80元，20年期在31.14元到67.27元。

温尼佩格的注册理财规划师玛丽安(MaryAnn Kokan-Nyhof)说，相比于按揭保险，她通常建议购买个人人寿保险。“其中一个主要原因是，个人人寿保险属于你自己，受益人就是你指定的那个人，银行拿不走那笔钱。”

按揭人寿保险可以在还抵押贷款的任何时候购买以及取消，哈尔彭说道。但如果你决定换定期人寿保险，在没批准前，你还是先别急着取消按揭保险。否则，如果银行拒绝给你定期人寿保险，你会陷入两难境地。

不过道明银行在多伦多的发言人克拉姆(Matthew Cram)说，“绝大多数”的按揭人寿保险索赔都得到赔付。他建议消费者仔细阅读申请表上的问题。“之后，只要回答合适，就可以放心。他们会得到完全地保护。”

克拉姆指出按揭人寿保险能够很容易地在任何一家分行买到。“许多加拿大人发现，要找一位保险经纪人非常难，因为他们都忙于购买量更大的保险或为高收入人士处理事务。”

对一些人来说，定期人寿保险可能更合适，但克拉姆表示，对其他人，这两种保险可以结合使用。例如，如果你要组建家庭，你可能希望有额外一个保险，承保某个特定时期(像你的孩子仍住在家里的时期)的抵押贷款偿付能力。如果你的保险总需求还没安排满，按揭人寿保险还可以保护家庭的大部分财产。