卖保险的大多是骗子买保险的全部是傻子--寿险赔付率10％,推销员回扣60%

『天涯杂谈』

从经济学来看，卖保险的大多是骗子，买保险的全部是傻子（修改版）zt zt zt

作者：最后的英雄 提交日期：2007-1-29 16:03:00

　　帖子开始以前，首先请允许我感谢在上一个帖子里对我围攻谩骂的几个保险业者，我承认我原来对保险业只有一个粗浅的认识，仅仅从投入产出中感觉保险存在巨大的黑洞，多亏有他们的辛勤工作，激起了我的好奇心，先后查阅了平安保险年报，中国保监会公布的中国保险业从98年到06年的所有经营数据，最终发现一个让我目瞪口呆的巨大黑洞。
　　我再次声明，如果您觉得买保险让你吃的好，睡的香，我丝毫不反对您买保险，如果您觉得买保险是一项投资，是一项保值，我保证看了这篇帖子后会改变您所有的想法。
　　
　　
　　一 保险是什么？
　　
　　保险就是一人有难，大家支援，平时的小钱积攒起来，等到有事的时候可以应急，这口号是多么动听，多么吸引啊！人生无常，谁没有个三灾六难的，这么好的事，谁能拒绝呢？
　　事实真的如此？
　　为了说明这一切是怎么回事，首先我带大家来到一座名为保险城的小城，小城与世隔绝，有1万居民，每个人都住在自己的一栋小房子里，每栋房子价值100万，保险城过去一直很太平，可是最近，出现了一个叫“意外”的怪兽，它每年随机拆毁一栋房子，被拆毁房子的市民就得面临无家可归的窘况。
　　小城里顿时非常恐慌，谁都不知道噩运什么时候降临到自己头上，这时候，城里的一位德高望重的老者，推出了一种名为保险的服务，只要你每年给他100个金币，如果不幸得了怪病，你将获得100万个金币，让你重新买一栋属于自己的小房子。市民们都非常喜欢这个服务，几乎全城居民都参加了。
　　老者开始无偿为大家提供服务，但是很快，看着金币，他开始不满足了，于是他提出，每个市民每年交110个金币，多出来的10个金币作为他的保管费。
　　善良的市民们都同意了，怎么说也不能让人家辛苦啊，而这位老人靠着赚来的金币，越来越有钱，成为城市的富翁之一，终于有一天，他嫌10个金币依然太少，宣布从下一年开始，每年每个市民给他的金币将增加到200个，万一得病，赔付的金币依然是100000个。
　　一些市民心里虽然不舒服，还是交了，另一些聪明的市民，比如你，开始在心里打起了小算盘，这个交易究竟合理吗？凭什么老头能平白无故的拿那么多钱呢？
　　现在的问题是，你会去买这么一份保险吗？当老头赔付一个人的金币不变，每人收300金币的时候，你还会继续买吗？
　　保险有点像轮盘赌，轮盘上有0-36共37个格子，中了赔36倍，中0庄家通吃，你可以把某一个数字想像成是你遭遇不幸的机率，多花点钱买个平安是每个人的心愿，可是如果有一家赌场当你押中数字只赔你10倍，你会去赌吗？
　　保险公司恰恰就是这么一家赌场，赔率极其不合理的赌场，下面，让我一点点来告诉你这家赌场的黑幕，如果您已经买了保险，请准备好速效救心丸，如果您未满18岁，请在家长陪同下观看。
　　
　　
　　二、财险
　　
　　保险分两种，财险和寿险，财险比较简单明了，先从财险说起。
　　光说财险可能有的人会觉得陌生，我们平时经常见到的汽车险就是最常见的财险，财险的特点是，买一年管一年，下一年不买就不再管，所以相对寿险那复杂的计算，财险是最简单明了的。
　　还记得我上面说过的保险城么？保险城里的贪婪的老头听起来荒谬，其实他就在我们身边，在中国，每当我们购买一份财产保险，就等于上面的例子中，向那个贪婪的老头支付了200金币。
　　根据保监会公布的资料，中国大陆2006年1－12月保险业财险保费收入15094336.74万，赔付多少呢？7962900.64万，赔付率，也就是保险公司付出和保费收入之比为53%，刚好和上面那个贪婪的老头一样。保险公司的毛利为700亿，这是什么概念呢，就是如果假定全国有10万人从事财险行业的话，平均每个人06年赚了71万。
　　
　　看到这里您是不是在吸冷气，别激动，千万别激动，因为财险只是保险公司收入的一小部分，现在请您喝口早就准备好的水，做好心理准备，听我说说寿险的故事。
　　
　　三、寿险的秘密
　　
　　我们的世界不是只有1万人的保险城，现实情况比这复杂的多。财险也许让您一目了然，赔付率丁是丁卯是卯，比较难说清的是寿险，寿险据说最后会还本的，那么寿险到底合不合算呢？
　　从账面看，寿险比财险还惨不忍睹，06年保险业人身意外伤害险收入1624705.29万，赔付516681.34万，赔付率才不到30%；健康险收入3769027.22万，赔付1250992.12万，赔付率依然不到30%；最后是寿险，这个我强烈建议买了的人把风油精准备好，寿险收入35926375.71万，赔付4654064.65万，赔付率我实在都不好意思算了，刚过10％！
　　当然，保险公司对这样的数目是不会予以承认的，他们的说法是，寿险最后的是要还本的，一年的赔付率并不能说明以后的赔付率。
　　一直以来，保险公司对你说着一个美丽的童话话，“保险公司用你的保费去投资，赚了大笔大笔的钱，你那点保费的本金根本就没动，保险公司基本上只用投资赚回来的钱来赔付就行了，你自己不会投资，不会让钱生钱，只能把钱放在银行力发霉，所以保险公司的回报率比银行还高！”　
　　事实真的是这样？
　　
　　四、寿险公司的收入－保费和投资获利
　　
　　保险公司里没有印钞票机，保险公司里也没有魔术师可以空手从帽子里变出一只只兔子来。作为一家公司，保险公司的收入有两部分：保费和投资获利。
　　保费，不消说就是你交的保费，投资获利，自然是上面那个神话中钱生钱获得的利润了
　　保险公司通过投资，究竟能获得多少利润呢？
　　保险公司投资的黑帽子可没有魔术师那顶变兔子的帽子那么神秘，每个人都可以看，我们以平安保险公司的年报为例，平安保险公司05收到的保费中，20％用做定期存款，60％购买企业债劵，包括国债和企业债劵，20%购买股票，这个比例并不是平安本身定的，国家统一规定保险公司的投资比例，所以，我们可以很轻易的算出，保险公司的投资回报率必定低于银行的贷款利率，事实也证明了这一点，平安保险05年投资获利率为4.5%（银行贷款利率为6%）
　　看到这里，大家都可以明白了，保险公司投资其实没有什么神秘，任何人都可以学保险公司的比例，20%存款，60%债劵，20%股票，回报率和保险公司差不多。
　　保险公司的收入是知道了，那么保险公司除了赔付给客户的钱，还有那些支出呢？
　　
　　五、寿险支出：60%的回扣和其它
　　
　　除了赔付给客户的，保险公司还要支出高昂的佣金回扣，高昂的保险公司营运费用，工资水电房租广告，还有你想都能想到的许许多多……
　　您有被保险公司推销员上门推销的经历吗？他们穿着整洁的西服，打着领带，不知疲倦，笑容满面的向你介绍着保险计划，理财计划，健康计划，过节给你邮寄小卡片，没事给你打电话，也许你最终被他们的诚意打动，也许你最终被他们感动，也许你最终相信了他们的理财计划，签字买下一份保险，在你签字的一刹那，他会轻声恭喜你作出了明智的选择，其实你更应该恭喜他，因为你让他今晚发了一笔小财。
　　保险业务员的笑容是有价的，当你签下一份20年期，每期10000的保险时，有一项是他绝对不会告诉你的，他立马可以拿到其中的3000，以前是4000，的回扣。这是一个保险行业中人人皆知，却对外界忌讳莫深的秘密，第一年保费有30%是给业务员的回扣，保险行业公价，往后的两年中，业务员还会每年获取保费的10%。
　　这3000块是不是让你觉得胸口有气闷的感觉？别急，这3000还只是业务员拿的钱，主任，经理，总经理同样有回扣提成，每家保险公司不一样，据我所知这一层层提成总数加起来大概在5000到6000，也就是说，你第一年交的保费，在你签字的那一刹那，有60％已经作为回扣，进了别人的口袋。
　　保险公司的业务员会气急败坏的说，和20年总数比起来，年费的60%只是个小数目，折合到每年才3%，可是请记住，这个60%可是在期初给的，6000元哪怕存在银行里，20年后也会翻倍，再折合到每年，刚好每年5000多的，5000多意味着什么？意味着用你的保费所能获得的全部利润，已经作为佣金给了业务员！
　　如果你选择一次性交纳呢？这个好一些，保险公司一次提取10%作为现金提成，不过，咳咳，有人选择一次性交纳寿险吗？
　　看到这里你是不是有手脚冰冷的感觉？冷静冷静，你可以喝口水，然后安慰自己说，没关系，没关系，投资的利润是给他们分了，可是本金不是还在吗，我只想保个平安，把本金赔付给我就好了，我也不贪心，不想占保险公司的便宜。
　　别傻了，你以为给了回扣就完了吗？走出你的办公室，到街上去看看对面那栋巍峨的保险公司大楼，看看里面开奔驰宝马奥迪大腹便便的老板，看看穿着套装高跟鞋瞟都不瞟你一眼的美女，看看那些穿着西装的白领，大楼的建设费，老板的车钱，叫小姐往女人的钱，美女的套装，化妆品，白领的西装，当然还有他们那比你高得多的工资福利，这些钱哪里来的？
　　
　　六、保险保险，保证危险
　　
　　那些钱哪里来的？难道保险公司真的有那顶可以变兔子的帽子？
　　我告诉你答案，首先，保险公司会“先使未来钱”，玩9个盖子盖10个瓶子的把戏，其次，这中间很大一部分是那些无法按期付寿险保险费的人被保险公司以“违约费”为名扣除的钱！
　　在上个帖子中，曾经有位网友提到他在零三年春节后买了一份寿险产品，年交3000多一点，据说2000多是存款，600多主险，交了两年，6000多，05年退保。他只拿回一千三！对于他的质疑，一个买保险的是这么回答的：“我十分怀疑你买的是十年期以上的长期险.这种保险在5年内退保都要蒙受巨大损失的.随合同的现金明细表有明确的退保金额.你如果不看,或者被你朋友忽悠了,我表示深切同期.我替你朋友向你道歉..............”
　　一句道歉，让他转眼损失了85%。
　　小时候我们有句童谣，叫保险保险，保证危险，这绝对不是笑话，如果你购买了一份20年期的保险，你要保证你在这20年中风调雨顺，没有意外，不会出现付不出保金的情形，是不是觉得像供楼，不一样，正在供的楼可以向银行抵押，却没有银行愿意凭一张保单向你贷款。
　　20年中不出现事业的低潮的机率有多大？说句笑话如果你20年事业风调雨顺，实在没有买保险的必要，而万一你出现事业的低潮，那么恭喜你，你一直以为是平安符的保险立马变成催命纸，继续交保费让你的生活，不交的话6000转眼变成1300，欲哭无泪，
　　在决定买保险前，别光听业务员的话，听听有过退保经历的朋友的意见吧，他们的愤怒会把你吓一跳。还是那句话，保险公司里没有印钞机，保险公司没法从帽子里变出兔子来，你的保费就像一张芝麻饼，一大半被保险公司吃掉了，你能指望自己吃多少呢？不嫌脏的话，在桌子上用舌头舔点芝麻吃吧！
　　
　　七、比吸尘机还能吸尘的保险业
　　
　　中国保险中已被披露最极端的例子是航空险，20块的航空保险，卖一份能给业务员18块现金回扣。
　　如果我上面的论述罗嗦而表达不清，您完全可以跳过不看，直接看这一段。
　　保险业的黑究竟有多黑？我举一个例子，05年底中国保险业总资产15000亿，到06年底，这个数字变成了19000亿，增长4000亿，除去600亿的佣金和700亿的直接费用，保险公司总资产增加了15000亿。
　　400块，相当于平均每个中国人免费为保险公司打了一个星期工。
　　同期中国税收总数，也不过36000亿而已。
　　保险公司会哭天喊地的向你哭穷，告诉你保险公司的费用如何高，保险公司如何艰难，其实你不用管那么多，只要记住保险公司增加的资产，就是你的保费，这样就足够了，就好像保险城中的那个老头，他总是对城里的市民哭穷，告诉大家自己是如何如何不容易，大家不用管他具体是如何经营，只要看他家产一天天丰厚，就知道事实的真相了。
　　最后一个问题是，你愿意向那个老头付金币吗？明明知道他赚取了大量金币？如果不付金币让你每晚辗转反侧无法入眠，我还是那句话，强烈建议你买，正如我完全无条件举四肢支持信徒一步一跪上布达拉宫朝拜一样，如果你觉得保险划算，我还是建议你详细算一算，算一算付200、或者300，乃至500金币究竟划不划算。
　　
　　附：
　　
　　保险业务员常见的几个谎言
　　
　　1中国市场早就放开，不可能存在那么高的利润。
　　
　　中国市场确实放开，可是中国保险业的保费是国家同一制定的，就像信息产业部规定移动通讯费每分钟0.4元，双向收费一样，实在说不上完全竞争。
　　
　　2保监会只规定保费，没有规定赔付率所以依然是完全竞争。
　　
　　保费越低，赔付率越高，保费越高，赔付率越低。大家想想，买车险的时候价格有差别吗？只是服务态度有些许差别罢了。
　　
　　3你这些数据都是假的，都是道听途说，每个公司都有一本帐,你那个数字的真实性有多少保证，根本不值得一驳。
　　
　　此文章所有数据来自于保监会官方网站，上面有99年至06年的数据，如果哪位保险业者觉得它作假，可以提供您的公司和姓名，我愿意义务代贵公司状告证监会，同时我不得不说的是，证监会公布的资料的公信力比您公布的还是略略有优势的。同样，平安公司05年年报是向公众公布的，平安公司对此材料的真实性付有全部的法律责任，网址分别为：http://www.circ.gov.cn/
http://www.pa18.com/
　　
　　4我看楼主您就是看不惯人家保险业务那的那些提成！眼红了
　　
　　我从来不买保险，而且我也没有本事卖保险，因为我不够黑，不愿意骗自己的亲朋好友。
　　
　　5日本的意外险赔付率同样不到20%，凭什么说我们的黑？
　　
　　且不论真假，我知道日本有个组织叫山口组，经常喜欢拿武士刀砍人，那么我们是否该说，日本也有黑社会，凭什么说中国的黑社会黑呢？
　　
　　6别的销售提成同样很高，你凭什么说保险是骗子？
　　
　　骗，就是不告知别人实情，如果保险从业员在卖保险以前先说明自己提取的高额佣金（相对第一年），说明提前退保的损失，当然不算骗，可是据我所知，没有任何保险推销员会诚实的对客户，为了客观起见，我还是稍稍修改了我的题目
　　
　　7对其它保险业者可能提出的问题
　　
　　上个帖子里，保险业者提出了无数质疑和砖头，我细细看来，没有任何一条是有的放矢，他们反复的鼓吹保险的重要性，必要性，却羞答答的不敢给出本公司的赔付率，提不出中国如此低赔付率的合理性，凡是那些捣乱贴，我也许回，也许不回，看心情。


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