感恩节长周末，已经独立生活的儿子回到家里。小伙子工资刚长不久，增幅百分之六十几，神采奕奕，要慰劳慰劳我们。我们两口子受宠若惊。干什么呢？我说，想想看，平常我们想干什么，你总没有时间陪？自然是逛街了。说干就干， 走吧。
一路上悠闲惬意，小伙子谈笑风生，涉及的主题很出人意外。他说，人们经常说的RRSP，即退休基金，其实不应该买。
这下他妈有些不解了：不对啊，RRSP怎么啦，又能增值，又能延税，不是很好吗？
他说，有人是那么说。可是，得进一步深入分析啊。
先说延税。延税在什么情况下有效呢？只有在年轻时的收入高于年老时。可那不是应该发生的啊。只要每月拿出一小部分钱来投资，年长日久就会积累丰富。就说TFSA吧，只要每年供足份额，按今年的$5500，再按比较保守的9% 年复利率，拿他自己作例子，今年二十五岁，到六十五退休时，就得有好几百万，还不用上税。再加上其他款项，每年光投资收入就会颇为可观。
作妈妈的又说了：9%还保守啊，能做到吗？儿子拿出数据说话了：从1950 到2015的年复利率，加拿大市场指数是10%，美国蓝筹股是11.6%，而美国中小企业指数是14%. 不假思索地分散在这三处，也能轻易地超过10%。以四十年为期的长线投资，9%不应有任何悬念。
儿子又谈到税率。RRSP内的款项，供款时不用上税，可将来取款时就要按全款计算税金。可如果是在RRSP之外，只有50%的资本增值部分需要纳税。如果有五十万资本增值，那RRSP需多交的税金就是一笔巨款。妈妈又问：五十万资本增值，怎么达到啊，好多人还赔呢。儿子说：那不难。简单的方法是：一靠大盘，这点用ETF就能轻易做到；二靠逢低吸入而不是追涨杀跌；三靠长线，一放几十年。那样说来，五十万只是一个很保守的例子。
整个过程，我基本只是一名听众，不过我听得津津有味，觉得儿子这番理论虽然新奇，却颇有一些道理。不过对于那些收入并不很高，投资理念又不强的人群，到老龄后收入会明显降低，RRSP 就显出优越性了。儿子有此见解，又信心满满，而且已经开始行动，还是可喜的。
作为一名软件工程师，他还深知锻炼的重要性。顺便附上两张照片，看看他最近健身的效果.
