對於人壽保險您絕對需要知道的十件事
對於人壽保險您絕對需要知道的十件事
人壽保險是家庭財務規劃的重點，值得所有家庭認真考慮。二十多年前我剛剛工作不久有了第一個小孩後就買了我人生中的第一個人壽保險。一直以來我都認為人壽保險是一個具有家庭責任感的人首先必須做的一件事。盡管如此，依然還有許多人對它持懷疑態度，或者對它的重要性缺乏足夠的認知。一旦您對人壽保險的常識和作用有了正確的認知，我相信您為了您和您家人的幸福和安寧，一定會做出正確的選擇。
關於人壽保險，您絕對需要知道下面十件事。
一、如果您是家庭的經濟支柱，您的妻子和孩子都依靠您的收入生活，那麼您絕對需要有一份人壽保險。中國人忌諱談論死亡，但是死亡是生命的一部分，每個人都無法預知自己的壽命，但死亡又不可避免。為死亡做規劃是現代人的責任和義務。有了家庭，您就有了一份責任，尢其是當您有了孩子，您的責任就更重大了。試想，如果您遭遇不幸，您的妻子又不工作，還有孩子要贍養，由於您的不幸離去，您的妻子和孩子不僅悲傷和痛苦，而且還要面臨經濟壓力，這絕對不是您願意看到的景象。有了保險，您及家人就有了平安和保護。人壽保險是您及家庭的幸福、安寧和財富的守護神。不僅僅是家庭唯一的經濟支柱需要人壽保險，家庭主婦也需要人壽保險。家庭主婦雖然沒有對家庭提供經濟支持，但是她對養兒育女和家務承擔了主要義務，她一旦不幸離去，家庭經濟支柱恐怕無法全職工作，所以她也需要一份人壽保險。夫妻可以共同擁有房產，同理，也可以共同擁有一份人壽保險以達到互保的目的。即使您的孩子已經長大成人，家庭負擔輕了或沒有了，亦或您退休了，經濟穩定有保障，但是為了遺產規劃和避稅或者為了給親人留一份可觀的免稅遺產，您也需要一份人壽保險。
二、不可以用人壽保險的保額來衡量生命的價值和意義。生命是寶貴的也是無價的，人壽保險的保額再高也無法彌補生命的意外殞落。人壽保險的保額或賠付金只是對受保人的親人提供一種經濟上的保障。因為受保人不幸離世后，也許留下債務或房貸需要償還，也許還有稅務負擔，其親屬不僅失去了經濟支柱而且還要承擔喪葬費，還有子女的贍養費和教育基金等等，人壽保險賠付金可以緩解或免除未亡人的財政壓力和負擔。
三、人壽保險是一份有法律效力的合同，我們中國人叫保單。它是保單的所有人為了受益人以受保者的生命與保險公司簽署的一份合同，目的是为了在受保人不幸離世後讓受益人獲得保險公司承諾的賠付金。保險公司將保單賣給許多保單所有人并向他們收取保費，將保費收入用於投資并獲取收益，將其中一部分收入用於死亡賠付金的支出，一年中保費及投資收入與賠付支出之間的差額就是保險公司的年度利潤。
四、一份人壽保單上有四個主要角色，分別是保險公司（又叫承保方）、保單所有人、受保者和受益者。為保單支付保險費的人叫保單所有人，大多數情況下保單所有人與受保者是同一人，但有時候保單所有人與受保者不是同一人，比如公司為關鍵員工購買人壽保險，公司是保單所有人也是受益人，但不是受保者。保險法規要求保單所有者與受保者之間必須存在經濟利害關係，即受保者的死亡將對保單所有人造成經濟損失。但是這個規定只在保險合同簽訂時有效，合同生效后如果兩者的利害關係終止了，不影響保單的有效性。人壽保險的保單上還必須有受益人，受益人可以是保單所有者或法人也可以是自然人，還可以是信托基金或者是遺產，受益人可以是一個或多個。另外，保單上還可以指定第二受益人。如果第一受益人与受保人同時或者在指定時間內（通常是30至90天）先後不幸離去，第二受益人可以獲得保險賠付金。比如丈夫有份壽險并指定妻子為第一受益人，夫妻同車發生嚴重車禍同時或在短期內先後離世，為了應對這種小概率事件的發生并防止在第一受益人（這里是指妻子）與受保者同時遭遇不測時由法庭指定遺產執行人的麻煩，保單所有者/受保者（如果兩者為同一人的話）可以在保單上加一個「同時遇難條款」，指定成年子女或以未成年子女名義設立的信托基金作為第二受益人，這樣，保險賠付金就可以順利地留給了子女。
五、人壽保險通常分為兩大類：一類是定期人壽又叫臨時人壽，另一類是終身人壽。故名思義，定期人壽就是說它是有時效的，只在保單規定的期限內有效。定期人壽保險通常分十年、二十年和三十年，在定期人壽保險有效期內每年保費是固定的而且保持不變。定期人壽的優勢是保費低且只需一年付一次，保額卻不見得低，可以說定期人壽保險是效費比最高的。它還有一個優點就是如果保額在五萬美元以下，大多數保險公司不要求受保人接受血檢。它的缺點顯而易見就是它會過期。所以它適合那些收入比較低或者高收入高支出的人群。終身人壽不是沒有期限，只是它的期限比較長直到受保人死亡或達到99歲。如果受保人99歲了還健在，保險公司將把保額金加帳戶中的分红全部付給保單所有人。
六、人壽保險不僅是避險工具，終身人壽保險也是應對不時之需的儲蓄、退休養老以及避稅和遺產規劃的一種理財工具。如果您所交的保費是稅后收入，那麼保險賠付金、終身和投資人壽保險帳戶中的現金值（包括增值部分）以及保險公司向保單所有人派發的紅利（只有互惠保險公司有利潤的話才有分紅）都是不用上稅的，如果您急需錢用可以將現金值拿出來用或者退休了可以從現金值中每月支取一定的金額作為退休金。
七、人壽保險有時候會特別地貴，有些時候又是令人吃驚地便宜。這取決于您的保險需求（保額的多少）、險種和附加條款和選擇、以及您的年齡性別和健康狀況、還有您的信用好壞。總的來說，對於相同保額的同類壽險，您越年輕、購買得越早、身體越健康、信用越好，保費越便宜。舉例來說，如果您是30多歲不吸煙信用又好的健康男性，如果您購買一個有一百萬美元保額的20年定期人壽保險，那麼你每年交的保費可能還不到500美元。但是，如果您歲數大身體有嚴重疾病（保險公司通過血檢和查您的醫療史報告就能得知您的健康狀況），那麼您的保費肯定很高，甚至還有被保險公司拒保的可能。所以說，買人壽保險宜早不宜遲，越早越便宜。
八、為您及您的家人配置一個最合適最優的人壽保險組合不見得是一件很復雜的事情。首先您要決定保誰？保額需要多少？保多久？每年可以拿出多少余錢且不影響您一家人的生活水準？余錢多可以考慮終身人壽還可以考慮保全家人，余錢少可以買定期人壽或者只保家庭經濟支柱。至於保額，一方面看您的需求，另一方面還要看您的錢包。保額通常是您年收入的15倍。為什麼？為了便於您理解，請讓我舉例來說明。張三每年收入10萬美元，他需要買一百五十萬美元的保額。一旦張三遭遇不幸，保險公司賠付張三的妻子150萬美元，她將這筆錢放在銀行的儲蓄帳戶中，假設年收益5%，那麼一年的利息收入是七萬五千美元，相當於張三生前一年的稅後收入，足夠張三妻子應付一家人一年的生活需要，而且生活標準并不會降低。
九、在您作購買人壽保險決定時一定要找一位保險知識和經驗豐富且熱心助人的保險經紀人。保險經紀人是需要有執照的，在他/她取得保險經紀執照前要接受州政府批准的保險培訓學校的培訓和指定的考試機構考試合格后才有資格申請執照，而且需具備品性端正信用好并且沒有欺詐和犯罪記錄，只有當所有這些條件滿足后才能取得執照。一個好的人壽保險經紀人不僅可以幫您量身訂製一個最佳最合適而且保費適中的保險方案，而且會成為您一生的朋友和保險顧問。
十、如果您已經有了一份人壽保險，恭喜您！您是一個明智且對家庭負責的人。隨著您的需求和經濟狀況的變化，您考慮過您的人壽保險是否滿足和適應這些變化呢？如果您現在的人壽保險是定期的，是否考慮過將它轉變成終身人壽？或者您覺得您的保費過高或現金值增長太慢，請不要隨便取消您的人壽保險，因為這樣您就失去了保護。不管您是處於哪種情況，您都可以找一個值得信賴的人壽保險經紀與您一起分析評估一下後再做決定。
我叫許世福，佐治亞理工碩士畢業，我是美國最大的保險公司-State Farm保險和金融服務事務所的負責人，擁有喬州、佛州和北卡三州的保險執照。我是一位有耐心和愛心、真心助人的保險經紀人。我免費提供一對一的保險咨詢，隨時歡迎您聯繫我，我的聯繫方式是：
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