小车祸毁了丰田，零首付购得本田

三个星期前的一个傍晚，太太开着我家的丰田佳美（Camry）在我家附近的街上行驶。在一个丁字路口，另一辆丰田花冠车司机没有及时在STOP路标前停住车，开车直接撞上了太太的车的驾驶座一侧！

万幸的是，太太和那个开花冠车的年轻司机都没有大碍。我们的丰田车，从前门到后保险杠，都被刮得稀里哗啦，后保险杠直接脱落在地上；最要命的是，前门被撞了一个大坑，开关都需要我们使出很大力气才行。不过, 车子还能照常行驶；我们觉得修修补补，还能再开不少年。

我们其实非常喜欢这辆开了十七年的佳美车。她是我们家买的第一辆新车，曾经是我们家的主要代步工具。直到家里孩子由一个变成三个、我们买了本田奥德赛(Odyssey)后，这辆丰田佳美成了太太上班的通勤车。十七年下来，才开了7万英里，合11万公里；而这款车的设计寿命是30万英里。

由于对方司机是责任方，他的保险公司先是预付了三千美元的医疗费，并给我们租了一辆车，然后让我们去修车行评估维修费用。太太身体并无大碍，没有选择去看医生；所以这三千美元姑且算是她的精神损失费吧。修车行的第一份报告说只需要四千美元就可以把车修好，而这辆丰田车的市场价格大约为八千美元，所以保险公司告诉我们去修车。

一星期后，我把车再次开到修车行，准备让他们修理。车行老板重新评估了一下，觉得维修成本远不止四千美元。他说会建议保险公司把车报废掉，给我们一笔赔偿金。太太闻听此事，欣喜若狂：她最近几年一直希望换个新车开开。几天后，保险公司和我们商量后，决定赔给我们一万一千美元，从我们手里把车买走；保险公司并让我们尽快买新车、还掉出租车。

我们家一只是日系车的忠实用户。早在读研究生期间，我家买的第一部车，就是一个二手的丰田花冠，Corolla；该车有一个诨名交叫“靠骡拉”。后来我们又买了全新的丰田佳美和本田奥德赛，都是日系车。

这次也未能免俗。我们花了几个小时，就决定买一辆本田混动CRV；这是一个轻型的SUV。有同事向我推荐全电动的特斯拉，据说是硅谷富裕家庭的标配。我简单对比了一下这两款车。如果单纯从燃料和电力成本考虑，特斯拉的确胜出一筹：特斯拉每英里的充电费大约是5美分；而混动CRV每英里的汽油费大约是7美分。但是，如果从价格、加油/充电的方便程度、保值和转售价值等方面考虑，混动CRV占了上风。综合考虑，我们决定买CRV。

上周一上午，我正式开始购车。由于我已经事先选定了车型和中意的几款颜色，也不需要去试开，因此购车完全是电话里搞定的。我的步骤如下：

• 依次给附近的几个本田车行打电话，告诉他们我这个星期就要买这款车，希望从附近的几个车行拿最好的价格。然后问他们是否有车、并要他们给报价。如果经销人员拒绝在电话里给报价、或者要我去车行面谈，直接说声谢谢并挂掉电话。
• 拿到第一轮报价后，用最低的报价，再打电话问另外几个车行，问他们是否愿意给我更好的报价。有些车行会放弃竞争；但有一个车行问了更多细节，比如是否需要贷款等等，看看能否综合各种折扣因素给出更好的报价。
• 如果拿到新的更好报价，再询问先前给出最好报价的车行，看他们是否愿意压价。如此反复两轮，基本就可以了。日本车非常受欢迎，正所谓皇帝的女儿不愁嫁，所以压价的空间不大。

我们最终拿到的报价，略低于MSRP(制造商建议零售价格)。

下午，我和太太去车行取车。我们先去停车场看了看新车，觉得样式和颜色都非常不错。然后，就是签购车协议。经销人员说可以零首付贷款买车，而且贷款利息率和首付金额没什么关系，并给了几种车贷选项，有3年、4年、5年和7年不等，利息率却高得离谱：最低的3年贷款，也要5%的利息率。到了最后和车行负责贷款的人员面谈的时候，我们坚持说本田公司的官网上说3年贷款的利息率只有2.9%。贷款专员先是说官网的利息率仅仅是参考，是没有考虑当下的实际高利息状况。我们坚持说：我们的信用分非常高(显摆一下，我的信用分是825分，而满分是850分)，应该可以采用官网给出的最低利息率。他最终同意了，当场用电脑把我们的申请发给本田贷款系统，然后就顺利批复了。在车行的整个购车过程，花了3个小时。

当然，我可以用家里的积蓄全款买下这辆车。但是，我宁愿零首付贷款，把这些积蓄投资到指数基金里，收获12%左右的年化收益率；这远高于2.9%的车贷利息率。

傍晚后，我们开着新车回了家。

然后，我打电话给我的车险公司GEICO，给新车上保险。由于新车有车贷，除了法律要求的必须购买的责任险以外，还必须买综合险(Comprehensive Coverage)，其实就是覆盖车被偷、失火、被人恶意损坏等状况。但是，我没有买碰撞险 (Collision)，一是因为我们的驾驶记录非常出色，从来没有因为我们的责任导致事故，二是因为我们有足够的积蓄，就算是因为我们的责任把车撞坏了，我们自己出钱修就是了。出于同样的考量，我们也总是把各种车险服务的自付额(Deductible)提到最大，从而把车险的保费压倒最低。比如我家的本田奥德赛，我们把综合险的自付额提高到最高的2500美元。不过，该花的钱还是得花；我们自己对车不是很懂行，连备用轮胎都不会换，就额外买了紧急道路服务险(Emergency Road Service)。

经过这一番调整，我们家两辆车一年的保费，总共只需要660美元。

如果不出大的意外，这辆新车可以陪伴我们下面至少二十年。不过到那时，加州政府将禁止销售新的汽油车了。因而，我们的下一辆新车，也许就是一辆全电动车了。