联邦医疗保险 (Medicare) 开放注册于 10 月 15 日开始：您需要了解的信息

联邦医疗保险秋季开放注册期为 10 月 15 日至 12 月 7 日，这是您审查福利并为 2025 年做出更改的机会。

加入医疗保险或更改计划看似令人生畏，但重要的是确保您加入最适合您医疗需求的计划。

术语表

1. 保费：健康计划的基本费用，按月支付。无论您选择原始 Medicare 还是 Medicare Advantage，您都将每月支付 B 部分保费。2024 年，大多数人每月支付 174.70 美元的 B 部分保费。

2. 免赔额：在计划开始支付更大比例的医疗费用之前，您自付的金额。2024 年，B 部分的免赔额为 240 美元。

3. 共付额：为某些服务（例如看医生或处方药）支付的固定费用。

4. 共同保险：即使您已达到自付额，您仍必须支付的医疗费用部分。原始医疗保险在达到自付额后有 20% 的共同保险，这意味着您将支付所有医疗费用的 20%。

5. 药品名录：您的计划所涵盖的处方药清单。名录将药物分为不同等级，较低等级的药物是首选且最便宜的选择。同一药物的较高等级版本价格会更高。健康计划经常会更改其首选药物，甚至可能从名录中删除药物。

6. 网络内：接受您的健康计划的医生属于网络内。绝大多数医生接受原始 Medicare。Medicare Advantage 计划网络各不相同。

7. 不在网络内：不接受您的健康计划的医生不在网络内。您可能需要为他们的服务支付更多费用，或者您的计划可能根本不承保该次就诊。

8. 原始或传统医疗保险：针对 65 岁或以上或符合条件的残疾人士的联邦健康计划。选择原始医疗保险的人将加入 B 部分，并可选择补充和药物计划。

9. 联邦医疗保险优势计划：由私人保险公司销售和运营的联邦医疗保险计划。这些联邦批准的计划必须涵盖所有 B 计划福利。它们可以提供额外服务，例如处方药保险，并可能限制网络内医生的数量。

10. A 部分：涵盖医院就诊和医院内用药，如注射药物。大多数人在年满 65 岁后可免费获得 A 部分保险。

11. B 部分：涵盖医生就诊、化验和其他非医院服务。选择原始 Medicare 的人将加入 B 部分。

12. C 部分：也称为医疗保险优势计划。

13. D 部分：选择原始医疗保险的人可以购买的处方药计划。

14. Medigap：也称为补充计划，选择原始 Medicare 的人可以购买该计划来支付自付费用（例如共付额）。Medigap 计划不支付 B 计划保费。

年度开放招生问题

联邦医疗保险 (Medicare) 每年的开放注册期是多久？

是时候检查您的 Medicare 保险范围了——无论您拥有的是原有的 Medicare（含处方药和补充计划）还是 Medicare Advantage。在秋季注册期间，您可以注册新的保险或更改您的计划。您可以从原有的 Medicare 切换到 Medicare Advantage（反之亦然），在原有的 Medicare 保险中添加处方药或补充计划，或者选择新的 Medicare Advantage 计划。

如果对目前的计划感到满意，那么在秋季入学期间需要做什么吗？

是的。计划每年都可能略有变化，因此即使您对保险范围感到满意，也需要检查保险范围。例如，Medicare Advantage 和 Part D 计划所涵盖的处方药清单每年都会发生变化。

您的首选药物可能不再受保，或者费用可能发生变化。此外，请考虑您的健康需求发生了哪些变化：您是否开始服用新药物？您是否会更多地旅行？确保您当前的计划仍然是最适合您的。

医疗保险101

原始 Medicare 和 Medicare Advantage 之间有什么区别？

原始医疗保险由联邦政府管理，提供医院服务（ A 部分）和门诊服务（例如初级保健医生、专家和常规护理（ B 部分））的保障。

联邦医疗保险优势计划由联邦政府批准的私人保险公司运营。这些管理式医疗计划必须涵盖与原始联邦医疗保险相同的所有福利，但您将仅限于其提供商的网络。他们可能会提供额外服务，例如牙科、视力或听力服务。

联邦医疗保险优势计划通常也涵盖处方药。选择原始联邦医疗保险的人可以购买补充计划以帮助支付更多医疗费用，或购买 D 部分药物计划来支付药物费用。

怎么知道哪个计划适合我？

这取决于您的医疗需求和财务资源。

大多数医生都接受原始医疗保险，如果您在州外旅行时需要护理，这可能很重要。与许多雇主提供的保险计划类似，医疗保险优势计划有提供商的网络。如果您去网络外的医生或医院，就诊可能不予承保或费用可能更高。

使用 Medicare 的在线计划查找器工具或与志愿顾问交谈（有关在哪里获得帮助的更多详细信息请参见下文）以决定哪种计划最能满足您的需求。

如果我最关心的是成本，我应该选择哪种类型的计划？

视情况而定。您的总自付费用将取决于您选择的计划如何涵盖您最常使用的服务。这两种计划都对 B 部分（医生服务）收取保费——2024 年大多数人每月约 175 美元，以及免赔额，2024 年为 240 美元。截至本文发布时，CMS 尚未公布 2025 年的保费和免赔额。

原 Medicare 受益人在达到自付额后，只需支付 Medicare 批准的大多数医生服务费用的 20%。补充计划可以帮助原 Medicare 会员支付部分额外费用。

医疗保险优势计划的共付额、共同保险和免赔额会有所不同，这可能会对其处方药保险和额外服务收取额外保费。

医疗保险会限制能看哪些医生吗？可以更换医生吗？

预约之前一定要询问，但大多数医生都接受原始医疗保险。

联邦医疗保险优势计划的提供商网络比较有限。请致电您的计划索取网??络内提供商列表。或者询问您已经看过的医生是否在网络中。

您可以随时更换医生，但请确保您的新医生在您的计划范围内，以避免意外账单。

有什么项目可以帮助人们支付医疗保险费用吗？

是的。符合收入和资产条件的人可能有资格参加 Medicare 的一项财务援助计划。

1. 合格医疗保险受益人计划提供最高级别的援助，帮助月收入不超过 1,275 美元且资产不超过 9,430 美元的人士支付 A 和 B 部分保费、免赔额、共同保险和共付额。收入和资产要求可能因州而异，对夫妻的要求更高。

2. 指定低收入医疗保险受益人帮助收入过高而不符合 QMB 计划资格的人支付他们的 B 部分保费。

3. 合格个人计划也有助于支付 B 部分保费，其收入门槛更高，并且按照先到先得的原则。

4. 合格残疾和工作个人计划帮助目前在职的 65 岁以下残疾人士支付 A 部分保费。

5. 新泽西州的医疗保险受益人也可能有资格获得国家援助，以使处方药更加便宜。

美国国家老龄委员会有一个名为 BenefitsCheckUp 的网站，帮助人们研究这些选择。

加入保险

如何选择补充保险？

选择一个计划来解决您最关心的保险缺口。补充保险适用于拥有原始 Medicare 的人；它不能用于支付 Medicare Advantage 自付费用。

补充保险，也称为 Medigap，涵盖原始 Medicare 计划中的“缺口”，例如出国旅行时的医疗费用、超额费用或共付额。它由私人保险公司出售。寻找字母系统来组合您的福利套餐；字母相同的计划提供相同的保险。

请注意，即使覆盖范围相同，不同公司的价格也会有很大差异。

如何确定哪种处方计划对我来说成本最低？

确保它涵盖您需要的药物。

大多数人关注的是每月的费用，即计划保费。但是，如果保费较低的计划不涵盖您的特定药物，那么最终的费用可能会高于保费较高的计划。此外，请查看费用分摊详情——您将支付多少以及计划将支付多少——以及您是否需要在特定药房取药。Medicare 的 Plan Finder 允许您根据所需的药物进行搜索。

可以去哪里寻求帮助？

如果您需要建议，请不要感到惊讶。在注册季期间，选项可能会变得很复杂，而且诈骗行为比比皆是。

每个州都有提供免费医疗保险帮助的机构。这些公正的计划不提供法律建议、认可计划或销售保险。

1. 宾夕法尼亚州医疗保险教育和决策洞察 (PA MEDI)，原名为 APPRISE 计划，设有热线和遍布全州的办事处，提供个性化帮助。如需了解更多信息，请访问 aging.pa.gov，或致电 800-783-7067。

2. 新泽西州健康保险援助计划还设有热线和当地办事处，有志愿者顾问。请访问 nj.gov/humanservices/doas/services/qz/ship/ 查找具体位置，或拨打 800-792-8820。

3. 非营利组织如老年人权益倡导中心 (CARIE) 也提供协助。独立经纪人不局限于销售一家保险公司的产品，因此也是很好的资源。

如何找到信誉良好的独立经纪人？

使用由全国保险专员协会维护的在线数据库查找持牌经纪人。全国福利和保险专业人员协会也有一个在线数据库来查找代理人。

独立经纪人必须获得州政府的许可，并遵守有关销售私人医疗保险计划（补充医疗保险、药物和优势计划）的严格规定。如果您希望亲自见面，请寻找住在您所在社区的经纪人，而不是住在几个州以外的经纪人。

深入了解医疗保险

如果在“新加入医疗保险”期间没有注册会怎么样？

你可能会面临处罚。

大多数人在 65 岁时即可享受 Medicare 保险。注册期限为七个月——您的出生月份加上前后三个月。如果您希望在 65 岁时立即享受保险，请尽早注册。错过此注册期可能会导致您在 Medicare 保险有效期内受到处罚。

逾期加入 B 计划的罚款是，每逾期 12 个月，罚款金额为保费的 10%。D 部分处方保险的罚款是，每逾期一个月，罚款金额为保费的 1%。如果您错过了“新加入 Medicare”的登记期，您可能会暂时失去保险。

如果计划工作到 65 岁以后并享受雇主赞助的保险怎么办？

您通常可以保留您的健康计划并延迟加入医疗保险而不会受到处罚。

通过大型雇主获得健康保险且正在积极工作的人可以推迟注册 B 部分，直到退休而不会受到处罚。如果您通过一家员工不足 20 人的小型公司获得保险，则必须转为 Medicare。

与人力资源部门讨论您的选择。如果您在 65 岁以后仍继续享受雇主赞助的健康计划，您的雇主将需要填写一份表格，以证明您在退休时仍能继续享受保险。

如果您通过仍在工作的配偶享受私人健康计划，则适用相同的规则。

如何决定是否保留雇主赞助的健康计划或转向医疗保险？

考虑保费、免赔额和其他分摊费用。比较处方药的承保方式和提供的医生网络。如果您受配偶计划的承保，请查看雇主如何处理受抚养人承保。

公司可能会支付员工大部分的健康保险费用，但不会支付配偶和子女的保险费用。在这种情况下，让 65 岁以上的配偶转为 Medicare 可能更具成本效益。

配偶从雇主资助的健康计划中获得的健康储蓄账户可以支付我的医疗保险费用吗？

是的，但是有限制。

员工的 HSA 可用于支付 Medicare 覆盖的配偶的医疗费用。符合条件的医疗费用包括处方药和服务的自付费用（计入计划的免赔额）以及 A 部分和 B 部分保费。HSA 不能用于支付补充保单保费。但是，一旦您注册了 Medicare，您将不再被允许向 HSA 存入税前资金。

如果通过《平价医疗法案》市场购买了个人健康计划会怎样？

拥有 ACA 市场健康计划的人几乎总是在 65 岁时过渡到医疗保险。您也许可以保留您的个人健康计划，但 65 岁以后您将没有资格获得税收补贴，如果您不立即注册，可能会面临处罚。

费用和保障范围可能与您习惯的有很大不同。联邦医疗保险 B 部分的保费可能低于 60 多岁的人为个人市场计划支付的费用。但那些一直在接受 ACA 市场计划收入税补贴的人可能会发现，在联邦医疗保险下，他们的费用会增加。

考虑与注册顾问讨论选择，或访问美国国家老龄委员会的 BenefitsCheckUp 网站，了解您是否有资格获得经济援助。

什么是零美元保费医疗保险优势计划？

不是。每个人都需要每月支付 B 部分的保费，无论您拥有的是原始 Medicare 还是 Medicare Advantage。

联邦医疗保险优势计划通常包括额外服务，例如处方药、视力或牙科，但需要额外收费。当计划宣传“零美元保费”时，它指的是这些额外的、特定于计划的福利。您仍需支付 B 部分保费。

请记住，保费只是自付费用的一个来源。保费较低的计划可能会有较高的免赔额、共付额和共同保险。您还应该考虑您在该计划下的药物费用以及您的医生是否在网络中。Medicare 的在线计划查找器可以帮助您比较选项。

什么是银色运动鞋？

一些 Medicare Advantage 计划提供的健身计划，让会员可以免费获得健身房会员资格、健身课程和健康教育资源。它不是原始 Medicare 的一部分。不提供 Silver Sneakers 的计划可能有类似的健身计划。请咨询您的计划管理员。

虽然该计划可能是一项有价值的福利，但也要考虑该计划是否能满足您的医疗保健需求、如何涵盖您服用的药物以及您是否可以继续看同一个医生。而且，与任何健身会员一样，请确保该设施符合您的身体需求、时间表和位置。