也谈美国 PK 加拿大 的日常生活

也谈美国 PK 加拿大 的日常生活 （2010年 3月）

网上不断有人发文评论和比较美国和加拿大的不同。 看了之后，总觉得意犹未尽。 似乎并没有说到点子上。 笔者不揣冒昧，也贡献一点自己的想法，引的数据，也许不够准确，欢迎各位读者指正。 我当然有自己的倾向性，但是，我希望能做到尽量客观，不存偏见。
先说说笔者的个人背景。 笔者先后在美国生活了10年， 在加拿大生活了15年。 目前经常来往于美国的波士顿，纽约， 落杉矶，休士顿等美国大城市和加拿大的多伦多。虽然，了解会有片面性，但是，也不是完全没有资格评论。

无庸讳言，美国作为世界第一大经济体，个人发展的机会，要比加拿大多得多。 就业机会，个人工资水平，都比加拿大高。 所以说，对于一个真正有能力的优秀人才，在美国比在加拿大，会达到更高的高度，也会更富有。但考虑到很多同胞，出国不久，或者半路出家，或者自认不那么“优秀”，今生也许达不到那么高的高度，笔者想从低端的角度来评论一下生活在这两个国家的不同感受。为简单起见，所列数据分别为美元或加元。不做汇率转换。 讨论购买力时，考虑一美元等同于一加元。

1. 最低工资：
美国 $7.25 (大部分州） - $8.25(Illinois,July,2010)
加拿大 $8.80 Alberta(April 2009) - $9.60-10.45(Ontario,March,2010)

评论：　各州（省) 不同。但一般来说，美国偏低（不算汇率转换）

2. 所得税 (2009)
美国　
联邦个人免税额　$5700 (single) - $11400(married,joined)
联邦税率：　 10K 10.86%
20K 12.90%
30K 13.62%
40K 15.45%
50K 17.39％
联邦儿童免税额： $1000/人
州个人免税额（Massachusetts State 为例）　
$4400(single)-$8800(married joined)
州税率： 5.3%
州儿童免税额： $1000/人

加拿大
联邦个人免税额　$10320 (single) - $16728(married,joined) （2009）
联邦税率：　 10K 15 %
20K 15 %
30K 15 %
40K 15 %
50K 22 ％
联邦儿童免税额： $2089/人
省个人免税额（Ontario 为例）　
$8881(single)-$13217(married joined)
州税率： 6.05 % ($36838 or less)
9.15% ($36838 - $73698)
州儿童免税额： $7541/人

评论：　美国的税率低于加拿大，但是，美国的个人免税额和儿童免税额远低于加拿大，因此，对于低收入的人，在美国可能要缴税，在加拿大反而可能不用缴税。在美国，有孩子对少付所得税影响不大，加拿大则不然。 究其原因， 加拿大人口少， 鼓励生育，因此，有孩子会有较大税务优惠。 和美国不同。　此外，当税务收入为$40,000时，　美国和加拿大的联邦税额都是15%. 两者持平。当收入达$50,000时，加拿大再次超过美国。

3.遗产税

美国：每人有一个终身免税额，每年不同。2009年是3.5 million. 多余的部分要征　18% - 55% 不等的遗产税。2011年，这个终身免税额降到 1 million.
http://en.wikipedia.org/wiki/Estate_tax_in_the_United_States#Credits_against_tax

加拿大：　继承遗产，一律按卖出考虑，计入收入，并计算资本增值税。
评论：　如果你有一栋不大不小的房子，想在身后留给子女，看来还是在美国比较合算，因为子女有终身免税额。你的房子不大，很可能不用缴遗产税。而在加拿大，所得税和资本增值税看来是逃不掉，不论房子大小。

4. 销售税：

美国： （2008) 5% (Massachusetts State).
各州不同。　通常为 4% - 7%

加拿大：　GST 5%, PST 8% (Ontario)
2010年，合并为 13% 的 HST
Alberta 省仅收联邦税 5%，没有省税。其他省的省销售税(PST)　5%-10%　不等。

评论：加拿大比美国多征了5%的联邦销售税(GST),而且，省销售税也比美国高。两国的食品都不交税，但是，加拿大比美国有更多的商品或服务要交税。但是对低收入的家庭，一对夫妇，每季度（三个月）加拿大人可以拿到约 $100的补贴(GST/HST Credit),部分补偿了所付出的销售税。

5. 医疗

美国：　美国的健改法案刚刚通过，实行效果如何，至今仍是未定之列， 而且，就算实行，也不是加拿大或台湾那种意义上的全民保险,而且， 同等收入水平， 在美国要交高得多的保险费。 2010年3月25日世界日报报道，虽然通过了新的健保法案，最新研究表明，一对65岁的退休夫妇，仍需要25万的医疗费用。这包括：Medicare的保费，自付额，每次的Co-Pay， 还有自付的处方药费。　研究结果假设，妇女寿命85岁，男人寿命82岁。
目前，Massachusetts States 是全美唯一实行全民保险的州，由于入不敷出，福利在不断削减。　对于低收入的美国公民（例如，低收入的老人），基本免费。　对于低收入的新移民，自付额大约在$1000以内。如收入较高，则每月大约要付几十元到 $100元的保费。(换句话说，如果你是一个低收入者，因病住院，那么你就准备出院时收到一张$1000的账单吧）

对于美国其他的州，则不如马州这样好。 低收入的家庭可能买不起保险，因而看不起病。工作的家庭可能有公司提供的保险，每月要付一定的保费，同时还有自付额。　对于退休的老人，可以参加Medicare，但不是免费的。每人每月大约要付 $100-$200的保费。
美国还有一项福利，叫做MediAid, 看病或药物基本免费，但是，申请的条件和拿SSI 相同，条件相当苛刻。普通的工薪阶层或有养老金者，是不够资格的。

加拿大：　Ontario Province 的保险计划 OHIP门诊看病和住院（包括伙食，住院，手术及药物）全是免费的。　但是每年要付健康税，税务收入少于$20000者，免税； 税务收入$20000-$36000 付不多于$300/年； 税务收入$36000-$48000　则不多于 $450/年。外购处方药物需自费或由保险承担。 低收入者，外购处方药物每年每人有大约$100-$200的自付额，其余免费。十分低收入者（法定贫困线），外购处方药物也免费。
评论：对于一般工薪收入者，美国的医疗费用远高于加拿大，即使有保险，也有一定的自付额，同时，保险也有一定上限，多余部分自付；　对于一般退休者，美国仍然不如加拿大，Medicare仍须付不菲的保费；　在美国，如果要医疗完全免费（包括药物），除非够拿SSI的资格。这对于一般有退休金的人，是做不到的。　加拿大虽然也要付健康税，但是远低于美国。

网上有一些文章抱怨加拿大的医疗如何不好，看病要等多长时间。　笔者从自己的经历看，似乎没有这么严重。　我前后在加拿大做过两次大手术，每次的等候时间均为大约半个月，两次手术的结果都令人满意。而当年我在美国，我在的公司没有保险，看病要自费。看一次小病，门诊费都是至少$50元，根本不敢去看，只能自己胡乱买些药。比起我在美国的经历来，我觉得在加拿大已经很好了。抱怨加拿大的读者，如果也能去美国体验一下，也许就没有那么多的牢骚了。　笔者在美国也看过多次病。在美国很多小城市的医生，实在不敢恭维，可以说，很烂。这一点，其实两国差不多，很多医生都不怎么样，要看你的运气了。也看你去的是那个医院，是大城市还是小城市。　顺便说一句，牙科的费用，美国远高于加拿大，笔者的印象，在美国大约要贵一倍以上。对于没有牙科保险的人，这个问题在美国要严重得多。

6. 居住
由于各个城市的房价不同，因此不便比较。但是，还是有一些可以相互比较的。

A. Property Tax Rate

美国： 0.14% (Louisiana) - 1.76% (Texas) （2008）
http://www.taxfoundation.org/publications/show/1913.html
以上的数据并不包括学区税。 据笔者所知，在休士顿，一所价值10万的房子，包括学区税，每年要付 3000 元的地产税。相当于房价的 3%。 其他城市不清楚。近年来， 美国的地产税率远较其他国家的高。 有的州可高达 5% (http://en.wikipedia.org/wiki/Property_tax#United_States)

加拿大： 计入学区税， 地产税率大约是 1-2%。 多伦多则是 1% 略多。
评论： 取决于地区， 在美国的有些州， 养一栋房子的代价可能会高于加拿大。

B. 房租

美国： 一居室的公寓，在波士顿 需 1000-1200 元/月，在休士顿需 600元/月

加拿大： 一居室的公寓，在多伦多需 1000-1200 元/月

评论： 就房租而言，美国和加拿大差不多。 在休士顿，不论房价，还是房租都远低于美国其他城市。

C.廉租房

美国： 要交 30%的月收入。 住入后，每年不准离开超过 3 个月。 允许保留自己 原所有的住宅。 在波士顿需等候 1-3年。在休士顿至少要等 5年。

加拿大： 要交 30%的月收入。 住入后，每年不准离开超过 4 个月。 不允许保留自 己原所有的住宅。 在多伦多需等候 5-10年。

评论： 就廉租房而言，美国和加拿大差不多。但是，加拿大允许离开不超过4个月，这一点比美国宽松。 但是，加拿大在分到廉租房半年内，原住房必须卖掉，而美国则允许保留，只需将房租收入计入个人收入即可。这一点比加拿大宽松。

7. 物价
一般来说，在美国，高档商品的价格，比在加拿大要低 10-20%。加上在加拿大要多付约 8% 的销售税，因此，实际付出要多约 15%-25%。 这包括汽车，各种电子产品等。 但是对于日用品，除去销售税的差别，给笔者的感觉，在美国花一美元和在加拿大花一加元的购买力似乎差不多。也许，在加拿大会高一些。 对于食品，分别比较这三个城市的中国超市，休士顿比多伦多要贵约 10-20%，而波士顿比多伦多要贵约 30%-50%。 多伦多的中国超市是最便宜的，比号称全美生活费用最低的休士顿还要便宜。

金融危机以来，所有的人都关心养老的问题。假如你的收入不高，下面来看看你在美国，或在加拿大，生活会有何不同。

8. 联邦养老金

美国： Social Security
领取条件： 工作至少40个工作季（累计10年）
领取金额: 取决于工作时间，和交的SS tax的多少。如果工作40年（25-65岁），大约能领约 1400 元/月(欢迎指正）

加拿大：

a.CPP (Canadian Pension Plan)
领取条件： 曾经向政府交纳过养老金（没有最低年限要求）
领取金额： 取决于工作（交纳）年限（每工作一年可领全额的1/40）。全额934.17 元(2010)

b. OAS (Old Age Security)
领取条件： 在加拿大住满10年
领取金额: 取决居住时间。 全额（40年）可领 516.96/月(2010)

评论： 两国的金额差别不大，但是美国要求工作40季（10年），如工作不足10年，则白交了 SS Tax, 退休后什么也拿不到， 也无资格获得Medicare。 加拿大对领取CPP 的居住年限没有要求。领取OAS要求居住10年。 另一个需要考虑的是：可携带性（Portability). 美国的 SS 和加拿大的 CPP是Portable的，退休后，可以带回国去用。而加拿大的 OAS 要居住20年才是Portable. 提前离开会失去。

退休后，每月1300-1400 元显然不够。还需要个人平时的养老金存款。 其中与公司有关的部分，美国叫 401K, 加拿大叫公司的 pension. 除少数公司外，多数都是自管的。 换句话说，盈亏自负。金融危机以来，这一部分对退休者影响最大，许多人投资失误，以致血本无归，生活发生困难。 另外一部分，是每人自己存的养老金，美国叫 IRA,加拿大叫 RRSP。 这一部分也和前一部分一样，也受金融危机影响很大。

8. 政府补助计划
如果联邦养老金不够用，个人投资的养老金又没有多少，或者亏本，因而生活发生困难，两国还有一个彼此类似的政府补助计划。

美国： SSI (Supplement Security Income)
领取条件：除了其他条件外，笔者认为最苛刻的条件是： 个人存款不超过2000元，夫妇共同存款不超过3000元。 并且要回溯过去三年。 另外，如果离开居住地（如探亲，旅游），当月即丧失领取资格。
领取金额：每月每人大约500元 左右。

加拿大：GIS (Guaranteed Income Supplement)
领取条件： 和美国最大的不同在于： 不看存款，只看是否低收入。离开居住地不得超过 6 个月。
领取金额：每月每人大约500元 左右。

评论： 据笔者所知，不论在美国还是在加拿大，很多同胞最关心的就是SSI 或是 GIS 这一项。 因为大部分人，虽然经过多年奋斗，但是在退休时，光靠自己的力量，仍然不能维持一种基本的生活水准，需要这一款补助金。 在这里，美国和加拿大的差别就看出来了。 在美国，要求你过去三年的银行存款不得超过2000元（夫妇则为 3000元）.这一项很多人做不到。 而且，如果你想短期回国，SSI当月就停掉。而在加拿大，则要宽松得多，不仅不管你有无存款，而且，你离开超过6个月才会停掉。 换句话，在美国，政府不会让你饿死，也会把你养起来。但是，要在你已经倾家荡产时，政府才会救你。而且，这种帮助的程度是，你会活得毫无尊严：你哪里也去不了，而且你的银行里只有一点点钱，什么也干不了，只够买食物的。这种情况持续到你老死为止。 而在加拿大，你大可回国去，拿着每月的 OAS 和 GIS 探亲访友，游山玩水，只要记着半年内回来就可以了。（如果你住廉租屋，记着别超过4个月，在美国，则是 3个月）。 网上很多人把加拿大说得一无是处，照笔者看，他们不知道，美国和加拿大有这一项重大的不同。
以下，笔者举几个例子，来看两国的差别：

A. 出国20年，有一份中等收入的工作，然后退休。

美国： 年薪 可能有 6-8万. 工作20年，401K 和 IRA一共存了25万。退休后，每月可能有 800-1000元的SS收入。　其余的要动用自己的养老金。假如你足够幸运，金融危机对你的影响不大。以你还有20年寿命计算，你每年可以从储蓄中取12000 元，即每月可有1000元的收入。你的每月总收入可以有1800-2000　元。

加拿大：你的年薪可能没有美国高。比如说年薪 5万。　你工作20年，RRSP一共存了15万. 退休后，你每月大约能拿到500元的 CPP, 250元的 OAS, 500元的GIS, 共　1250元，此外，你太太有250元的 OAS， 你的RRSP大约还能提供1000元/月。　你总共可能有 2500元/月的收入。

两者差不多，加拿大可能会多些。唯一要担心的是：个人的养老金花完了怎么办？如果是那样，在美国的收入可能会略低，因为在美国只有SS 收入了，而在加拿大,你拿的 CPP, OAS, GIS都是终生的。而且，别忘了在美国每月收入还要扣除Medicare的保费。而在加拿大，这一项则几乎完全不需考虑。

B. 同样出国20年，夫妇俩一人工作，且收入不高。然后退休

美国：你退休后，仍然会有 约 800-1000元的 SS 收入。可是因为历年工资低，401K 和IRA并没有存多少钱。 退休后，因为达不到领SSI 的条件，你只能靠每月的 SS 和自己的存款过活。每月可能有 1200-1500元收入。

加拿大：你可以拿到500元的 CPP, 夫妇俩人能拿到250+250=500元的OAS, 你至少还能拿 500元的 GIS， 你太太也许也能有她自己的 GIS 收入.加上你的公司退休金及个人存款，你每月可能拿到2000元。

C. 有些人把父母接来同住。假如他们国内没有收入，而且，子女也完成了赞助人的法律义务。

美国： 因为父母没有在美国工作过，所以没有SS收入。他们每人每月可以拿到约 500元的 SSI.没有居住年限的要求。同时，他们可以有MediAid.

加拿大：同样，他们无资格拿CPP. 在最初的10年内，他们从政府得不到任何帮助，但是医疗保险是有的。 当他们居住超过10年后，他们每人每月可以拿到约1000元的 OAS + GIS.

总之，除了美国拿SSI没有年限的要求，而加拿大领OAS及GIS需居住10年外，比较起来，加拿大要比美国好，当你还不是十分贫困时，政府就开始帮助你。而在美国，只有当十分贫穷时，（存款低于3000元），政府才开始出手。而且接受政府帮助（拿SSI)的条件是相当苛刻的（不得离开居住地）。在此之外，你的困难基本上是自己解决。政府是不管的。

9. 长期医疗照顾

一方面，子女数目不多，另一方面，在国外长大的一代并不具有中国传统的价值观念，因此，在国外，老年时的医疗照顾，只能靠社会，不能靠子女。这包括两方面：社区的生活照顾和养老院

美国： 接收政府提供的社区生活护理的条件和接受 SSI和 MediAid的条件相同。如果不满足的话，完全自费。 同样，由政府负担的养老院的入住条件也和接受 SSI和 MediAid的条件相同。如果自费的话，美国平均的养老院费用是 5000 元/月。有些城市，例如波士顿，华盛顿特区可高达8000 元/月。只住几个月就足以令你变成穷光蛋。当你满足领取SSI的条件时，你也可以免费享受长期医疗照顾或入住养老院。

加拿大：接受社区生活护理的条件是低收入。只要收入在贫困线以下，就是免费的。 同样，入住养老院的条件是，将每月的收入（CPP+OAS+GIS)交出来，即可，还可以自留 100元/月左右的零用钱。其余部分由政府补助。这里特别重要的一点是：对当事人的存款不做要求。只要收入低于贫困线，就够资格。　此外，加拿大的养老院费用远低于美国。大约每月费用为2500元，是美国的一半左右。

评论：我个人以为，比起美国来，低收入的老年人在加拿大活得更有尊严。政府在你还没有变得一贫如洗之前，就出手帮你。美国则不然，美国是一个典型的资本主义社会。提倡个人奋斗。除非你活不下去了，否则，政府基本上是袖手旁观。此次，美国的医疗改革，经费来源之一是削减老人的MediCare. 这样，一缺钱就打弱势的老年人的主意，在加拿大基本上是不存在的。

10. 交通
美国和加拿大都是汽车国家，在小城市里没有汽车，没法活。这一点无区别。我只说一下大城市的公交系统，这对一个退休的老人很重要。 依笔者看，多伦多的公交系统是北美最好的，尽管连年涨价，老百姓怨声载道， 但是，车次多，连接方便，覆盖面大，这在北美是不多见的。 美国休士顿，落杉矶的公交只有公共汽车，车次很少，差得很， 退休后的老人，除非自己开车，或者住在超市附近，否则生活会遇到极大的困难。加之这两个城市又太大，去哪里没有汽车都很麻烦。纽约有地铁，但是脏，乱，不安全是有名的。华盛顿特区的地铁不错，但是比起多伦多地铁和公共汽车的覆盖面来，又差多了。芝加哥有高架铁路和公共汽车，但是也不如多伦多的方便。唯一可以和多伦多比美的，可能就是波士顿了，那里的公交费用比多伦多便宜，也方便。笔者认为，交通是衡量生活质量的一个不可缺的标准，特别在退休之后，更是如此。如果退休后还要开车的话，每月的汽车费用都要从微薄的收入中扣除，是一个很大的问题。

11. 安全
笔者是在美国的小城市上的学，美国的小城市还是相当安全的。半夜12点在大街上走，基本无事。美国的大城市则不好说。据我的了解，像Chicago (100街以南），Cleveland, Detroit, University of Maryland at College Park 等处，就是白天也不安全, 非常危险。Philadelphia， Miami， St. Louis 等城市，晚上是绝对不能出来的。 对于美国大城市的安全，笔者毫无信心。 加拿大这些年安全问题也是越来越严重。多伦多的西北区，可以说，夜里黑帮横行，非常可怕。照笔者看，还是移民政策出了问题，有些移民，例如从牙买加来的，本来就是罪犯。二十年前，加拿大的秩序要好得多，据说可以做到夜不闭户。现在，总的说来， 多伦多还是相当安全的。除了一些特定区域之外，在市中心，你如果半夜12点出来，基本没有事。在美国的大城市，我是绝不敢的。

12. 多元文化
美国的立国政策是鼓励各民族融和的，因此，在美国，主要体验的是盎格鲁撒克逊的白人单一文化。加拿大的政策则是鼓励多元文化。 在多伦多生活，可以体验到各种不同文化和各国的饮食。每年有各族的文化节或饮食节。对于喜爱多元文化的人，你不必离开多伦多，就可以体验到世界各国，各民族的不同。相对来说，在美国就没有那样丰富多彩了。当然，也不是完全不存在多元文化，但似乎不如多伦多。

笔者想到的就这么多，许多地方可能一知半解，不懂装懂，还希望方家指正。也希望不要因此误导了读者。