晚年保障新方式 - 退休账户购买年金

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在美国,退休账户可以合法省税(IRA),强迫存钱。但是具体选择什么途径开退休账户比较好呢,银行还是保险公司?存钱之后这部分钱可以做什么用途呢?针对这些问题,美国洛杉矶华兴保险总裁张国兴和专家Haidi在《美丽人生》节目中教你如何使用退休账户选择投资方法,给你的晚年买一个保障。Haidi谈到,退休账户其实只是一种省税的方式而已,国税局并没有规定退休账户必须放在银行里,所以你可以很多种投资方式可以选择。首先你可以选择放在银行,但是现在银行利息很低,甚至可以说是“无利息”;或者你可以拿去做股票投资,但是退休账户里的5000元也无法得到很多的回报,甚至还可能血本无归;又或者你可以购买共同基金或者土地。Haidi这里推荐的方式是用退休账户里的钱购买保险公司的年金。那么年金到底是怎样一种保险产品呢?Haidi介绍说,年金是保险公司卖的两种产品之一,这里所说的保险公司一般是指人寿保险公司。人寿保险公司一定会卖人寿保险产品。所谓人寿保险是指人不该去世的条件下,结果提早去世了,保险公司会赔偿一大笔保险金。而年金是与人寿保险正好截然相反的产品,是怕人活的太长而出售的保险产品。据报道,社会安全局到2034年退休金可能全部用完了,那么到时候的老人该怎么活呢?过去人活到75岁已经不容易了,但是现在的老人90多岁仍然可以健步如飞。因此我们趁年轻一定要有个规划,万一我们活到90多岁,到时候是否还有钱维持接下来的生活。而年金就是为了这个规划而产生的产品。华兴保险总裁张国兴补充道,美国社会安全局的退休制度都可能不保险了,如果按照这样子花费的话,到2034年可能就花完了。然而每天美国都有100多万人年龄超过65岁,即拿社会福利的人越来越多。而且美国的经济不景气,仍然处于低迷状态。在这种情况下,政府制定了很多政策来补助中低层收入的人,政府最常使用的方法就是“杀鸡取卵”,对高收入人群收更高的税收。之前有一则报道说,纽约州长还是市长竞选的时候承诺说不加税,结果税是没有增加,但是增加了一种规费,即办理任何事情收取手续费。虽然不开源,可是开销不断的增长,这部分钱迟早会用完的。因此求人不如求己,能存多少是多少。不过也有人可能发现,这两三年美国经济的不景气似乎没有对华人社区造成多大的影响。这与华人的传统观念有关,赚了10元至少存5元。中国大陆近几年来经济蓬勃发展,一个很简单的解释就是,之前每个人赚了10元,存了9元,现在都拿出来花了,经济就显得发展了。而美国人则刚好相反,以前是猛刷信用卡,赚10元,可能计划花20元,这才导致了美国经济的崩盘。因此有能力购买年金的人一定要有长远考虑,为自己的将来做好打算。Haidi继续具体举例说道,如果一个人从40岁开始存钱入退休账户,每年5000元,10年5万元,20年就是10万元。虽然不知道具体的投资回报是多少,假设投资回报是100%,那么20年之后除了可以有本金还有翻了一倍的投资回报,即60岁的时候账户里总共有20万。假设他可以活到80岁,那么每年可以取1万。但是如果他活得超过了80岁,比如活到了90岁,此时的年金已经拿完了,那么该怎么办呢?现在保险公司有一些附加的条例,成为lifetime income rider,即可以拿一辈子,只要他活着,年金就可以一直拿,活得越久拿的越多。年金账户提供了一些与其他投资产品不一样的地方。因此在选择投资方式的时候,买股票,买年金还是存在银行里,必须根据每个人的具体情况去衡量和选择。华兴保险总裁张国兴提及他曾经看到的一组数字,一个人退休的时候口袋里多少钱才比较放心呢?有人估计说是34万至35万。如果从40岁开始存,那么到60岁时也只有10万,刚刚Haidi假设的是如果投资收益能翻一倍,这个比例过去是有可能的,但是现在很困难了。比如银行定期存款,利息只有1%至1.5%,想要达到翻倍基本上是不可能的。即使翻倍了也只有20万。因此无论是哪个政府,他们应该把IRA账户的钱拉大一点,不然怎么可能存到35万这个数字。Haidi笑着说,这种困难同样可以解决。之前提到过了保险公司能够提供一些附加条例(lifetime income rider),这并不是年金账户本身所有的。比如一家保险公司的附加条例是每年按8%增长,也就是说,每年存5000元,如果每年真的是8%增长,算下来可能要比其他投资方式合算一些。但是这家保险公司可能也比较困难,条例也经常在变。现在的情况是8%增长的年限最多为10年。因此如果现在你是50岁,想在60岁的时候拿钱,这种方式是非常值得考虑的。当然如果你选择这项附加条例的话,可能还会有一些限制,比如这笔钱你不能一次取走,必须是拿一辈子。其实购买年金就好比如找个老板给你发薪水,而且发一辈子。最后华兴保险总裁张国兴说,每一个保险公司也有不同的福利,就看你选择哪一种福利。比如选择银行开退休账户的话,那么就只有1.5%都不到的福利。当然你可以到华兴保险来进行咨询,华兴保险的专家们可以帮你比较市场上比较流行的方案,这样可以多一点选择。最后选择哪一个,当然还是因人而异,根据每个人的个性和要求决定。如果想知道更多详情, 欢迎致电 +1-626-333- 1111华兴保险预约, 由专业的保险专员做进一步的说明。或使用华兴保险网上中文即时保费估价系统,免费取得保险相关报价。

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